Buró de Crédito en México: cuánto duran los registros y cómo corregir errores
«Salir del Buró de Crédito» no es posible en el sentido en que se suele anunciar: el Buró no es una lista negra, sino una sociedad de información crediticia que guarda tu historial de pagos, bueno o malo. Lo que sí ocurre es que los registros de incumplimiento se eliminan automáticamente después de un plazo: como máximo 72 meses (6 años) según la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, y antes en deudas pequeñas. Mientras tanto, tienes derecho a pedir tu reporte de crédito especial gratis cada 12 meses y a reclamar los errores. Nadie puede «borrarte» a cambio de dinero: la CONDUSEF advierte que esas ofertas son falsas.
¿Qué es el Buró de Crédito?
En México, las empresas que reúnen y comparten información sobre cómo pagas tus créditos se llaman sociedades de información crediticia (SIC). Las regula la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (LRSIC). Según la CONDUSEF, hay tres: dos que integran el Buró de Crédito y una tercera llamada Círculo de Crédito.
Bancos, SOFOM, tiendas departamentales, compañías telefónicas y otras empresas que otorgan crédito (los «usuarios», en términos de la ley) reportan si pagas a tiempo o con atraso. Por eso estar en el Buró no es malo en sí mismo: si tienes o tuviste una tarjeta, un crédito de nómina o un plan de celular, apareces. Lo que importa es tu comportamiento de pago. La CONDUSEF lo resume así: no es una lista negra, sino un registro de cómo has pagado.
Las empresas solo pueden consultar tu historial si tú lo autorizas expresamente, con tu firma autógrafa o electrónica (artículo 28 de la LRSIC).
¿Cuánto tiempo duran los registros en el Buró de Crédito?
El artículo 23 de la LRSIC fija las reglas principales:
- Las SIC deben conservar tu historial al menos 72 meses.
- La información de pagos cumplidos puede eliminarse después de 72 meses de haberse registrado.
- Un incumplimiento ininterrumpido (una deuda que nunca pagaste) y sus claves de prevención deben eliminarse 72 meses después de que se registró el incumplimiento por primera vez.
- Si pagaste una parte o firmaste un convenio de finiquito y lo pagaste, el registro se elimina en ese mismo plazo, contado desde el primer incumplimiento. Pagar no reinicia el plazo, pero el registro reflejará que pagaste.
- Las deudas menores al equivalente a 1,000 UDIS se eliminan en los plazos que fija el Banco de México, que no pueden superar 48 meses para saldos residuales mínimos.
Con base en esa ley y en la regla 12 de la Circular 27/2008 del Banco de México, la CONDUSEF explica los plazos de eliminación de incumplimientos según el monto:
- Hasta 25 UDIS: 12 meses.
- Más de 25 y hasta 500 UDIS: 24 meses.
- Más de 500 y hasta 1,000 UDIS: 48 meses.
- Menos de 400 mil UDIS: 72 meses.
El valor de la UDI cambia a diario y lo publica el Banco de México; para saber en qué rango cae tu adeudo, conviértelo a UDIS con el valor de la fecha del incumplimiento.
Cuándo no se borra el registro
El artículo 24 de la LRSIC establece que la eliminación no aplica cuando:
- El adeudo, al momento de la falta de pago, es igual o mayor al equivalente a 400 mil UDIS.
- Existe una sentencia firme que condena a la persona por un delito patrimonial intencional relacionado con el crédito.
Además, si el adeudo está en juicio cuando correspondería eliminarlo, la SIC puede conservarlo seis meses más, prorrogables mientras el acreedor acredite que el juicio sigue pendiente (artículo 23).
Cómo consultar tu reporte de crédito gratis
Tienes derecho a pedir a cada SIC tu Reporte de Crédito Especial (artículo 40). La SIC debe enviártelo o ponerlo a tu disposición en un plazo de cinco días hábiles desde que recibe la solicitud, en forma clara y con un resumen de tus derechos y de cómo corregir errores.
El envío es gratuito cada vez que pasan doce meses, siempre que lo pidas por correo electrónico o lo recojas en la unidad especializada de la SIC (artículo 41). Si lo pides por correo postal o solicitas más de uno en ese periodo, puede tener costo. Cada SIC debe contar con un teléfono gratuito y una página de internet para atender solicitudes y reclamaciones.
Consulta tu reporte en las páginas oficiales de cada SIC que indica la CONDUSEF y desconfía de sitios que cobran por «consultar» o «limpiar» tu historial.
Cómo corregir errores en el Buró de Crédito
Si en tu reporte aparece un crédito que no es tuyo, un saldo que ya pagaste o un atraso que no existió, puedes presentar una reclamación ante la unidad especializada de la SIC (artículo 42):
- Presenta la reclamación por escrito, correo, internet, teléfono o correo electrónico, señalando con claridad qué registros impugnas y adjuntando copia de los documentos que te respalden (por ejemplo, la carta de liquidación o el comprobante de pago). Si no tienes documentos, explica por qué. La SIC debe darte un número de control.
- La SIC la turna al otorgante del crédito en un máximo de cinco días hábiles y marca el registro como «registro impugnado» (artículo 43).
- El otorgante tiene 15 días naturales para responder. Si no responde a tiempo, la SIC debe modificar o eliminar el registro como pediste (artículo 44).
- Si te da la razón, corrige de inmediato su información. Si la rechaza total o parcialmente, debe explicar por qué y entregar la evidencia; la SIC te la remite en cinco días hábiles y tú puedes pedir que se incluya en tus reportes un texto de hasta 200 palabras con tu versión (artículo 45).
- Si hubo corrección, la SIC te envía un nuevo reporte en cinco días hábiles y avisa a quienes consultaron tu historial en los últimos seis meses (artículo 47).
La ley también prevé que la controversia pueda resolverse mediante arbitraje ante la CONDUSEF o la PROFECO, si así lo pides (artículo 48). Si el otorgante es una tienda o empresa comercial y además tienes un problema con la compra, revisa nuestra guía sobre cómo poner una queja ante PROFECO. Para demandas por cobros indebidos o daños por un reporte erróneo, consulta a un abogado mercantil o a un abogado civil.
Cuidado con quien promete sacarte del Buró
La CONDUSEF ha alertado sobre personas y páginas que ofrecen eliminar antecedentes del historial crediticio, incluso diciendo que lo hacen «a través de la CONDUSEF», y advierte que ninguna entidad financiera, sociedad de información crediticia ni página web puede borrar a las personas del Buró de Crédito. La única forma legal de que desaparezca un registro negativo es que transcurra el plazo de ley o que se corrija mediante una reclamación procedente.
Preguntas frecuentes
Si pago mi deuda, ¿salgo inmediatamente del Buró?
No. El registro se actualiza para reflejar que pagaste, pero el antecedente de atraso se mantiene hasta que se cumple el plazo de eliminación, que se cuenta desde el primer incumplimiento, no desde el pago.
¿Cada cuánto puedo ver mi reporte gratis?
Una vez cada doce meses por cada sociedad de información crediticia, si lo pides por correo electrónico o lo recoges en la unidad especializada.
¿Puedo quejarme del Buró ante PROFECO?
La Ley Federal de Protección al Consumidor excluye de su ámbito los servicios que prestan las sociedades de información crediticia, por lo que la reclamación se presenta primero ante la propia SIC; la LRSIC prevé el arbitraje ante la CONDUSEF o la PROFECO según el caso.
¿Cualquiera puede consultar mi historial crediticio?
No. Las sociedades de información crediticia solo pueden dar tu información a quien cuente con tu autorización expresa, firmada de forma autógrafa o por medios electrónicos (artículo 28 de la LRSIC). Si alguien consultó tu historial sin tu firma, coméntalo con un abogado.