Cuánto cuesta reclamar el IRPH
El IRPH es un índice de referencia aplicado a hipotecas que ha despertado polémica en los últimos tiempos. No solo ha encarecido los precios de miles de préstamos, sino que en la mayoría de los casos es anulable. Por eso hemos pensado que te puede interesar saber cuánto cuesta reclamar el IRPH.
Muchos afectados por este índice no se deciden a reclamar sus derechos por temor a que el proceso termine saliéndoles caro o tarde mucho en resolverse. Sin embargo, verás que este tipo de reclamaciones pueden ser muy rentables y que contratando a un buen abogado no tendrás que preocuparte de las dilaciones del proceso.
Qué es el IRPH
Por si no estás familiarizado con el concepto empezaremos desde el principio. IRPH son las siglas del Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios. Se utilizó durante la crisis para calcular la parte variable de los tipos de interés de las hipotecas.
Aunque en España suele utilizarse el Euribor, los bancos comercializaron préstamos hipotecarios referenciados al IRPH alegando que se trataba de un índice estable y seguro. Pero jamás contaron a sus clientes cómo se calculaba ni lo que estaba por venir.
Problemas del IRPH
Poco después de popularizarse este índice comenzó a caer el Euríbor. De hecho, llevamos años en mínimos históricos. Esto significa que si los préstamos a interés variable hubieran aplicado el Euribor en lugar del IRPH habrían salido muchísimo más baratos.
Las entidades bancarias se defienden afirmando que no podían saber que el Euribor caería y que, por tanto, estaban colocando productos desfavorables para el cliente (aunque no para ellas). Pero, aunque parece dudoso que las entidades de crédito no pudieran prever la marcha del mercado con mayor antelación y precisión que sus clientes, el mayor problema del IRPH no se encuentra aquí.
Los bancos no explicaron que la fórmula de cálculo del IRPH introducía elementos perjudiciales para el cliente:
En primer lugar, a la hora de realizar su cálculo se empleaba una fórmula que hinchaba los precios de los préstamos. Hace un tiempo escribimos un artículo donde explicamos con detenimiento cómo se producía esta inflación, cuya lectura te recomendamos.
En segundo lugar, esta forma de cálculo permitió manipular el propio índice. De modo que los bancos consiguieron encarecer los préstamos hipotecarios a costa del desconocimiento de sus clientes.
¿Es válido el IRPH?
Esta cuestión es tremendamente conflictiva. Cuando se produjo la oleada de reclamaciones contra los bancos (tras la victoria contra la cláusula suelo en 2013) el IRPH se puso en el punto de mira de muchos despachos de abogados.
Los Tribunales se han pronunciado divergentemente al respecto. De modo que la cuestión fue ascendiendo en el escalafón judicial hasta llegar a manos del Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Actualmente el asunto se encuentra a la espera de una Sentencia que determine qué ocurre exactamente con este índice.
El problema radica en que en determinados casos la cláusula podría ser legal. Además, existe cierta polémica sobre los efectos de su declaración de nulidad en los casos en que resulta ilegal.
Entonces, ¿conviene que reclame el IRPH?
Nuestro consejo es que consultes con un abogado especialista en reclamaciones de cláusulas abusivas para que pueda estudiar en detalle tu caso concreto. En principio, parece que la gran mayoría de los particulares que tengan una hipoteca referenciada al IRPH van a poder recuperar su dinero.
La clave radica en la forma en que los bancos comercializaron este tipo de productos. Así, no se trata de que el propio IRPH sea o no nulo (que parece que no), sino de si te informaron adecuadamente de sus efectos y forma de cálculo. Es decir, si el banco cumplió sus obligaciones de información y transparencia.
Suponemos que no fue así, pues la práctica bancaria ha sido bastante opaca en la colocación de las hipotecas IRPH. En el caso de que puedas demostrar que el banco no cumplió con sus obligaciones de información podrás anular esta cláusula.
Y, aunque estamos a la espera del pronunciamiento del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, lo más probable es que se siga el sentido de algunas Sentencias anteriores y del informe de la Comisión. De ser así, la anulación de la cláusula te permitiría:
Sustituir el IRPH por otro índice (probablemente el Euribor).
Recalcular tu cuadro de amortización.
Recuperar todo el dinero que hayas pagado de más, que se estima en una media de 20.000 euros por hipoteca.
¿Cuánto cuesta reclamar el IRPH?
Entendemos que lo último que te queda por saber para decidir si poner tu caso en manos de un especialista es cuánto cuesta reclamar el IRPH. Como comprenderás, la complicación de este tipo de procedimientos depende en gran parte del capital que te tengan que devolver.
De modo que los abogados especialistas en reclamaciones bancarias suelen establecer unos honorarios proporcionales a la cuantía de la reclamación. En este caso, la media ronda el 15 % de la cantidad reclamada.
Por tanto, la reclamación del IRPH es una operación absolutamente rentable. Pongamos un ejemplo:
Si pediste una hipoteca a 20 años en 2008 de 180.000 euros (aproximadamente), se estima que habrás pagado algo más de 20.000 euros de más en concepto de IRPH. Cuando inicies tus reclamaciones tendrás que saber qué porcentaje va a cobrar tu abogado, que oscilará entre el 10 y el 20 %.
Suponiendo que te cobre el 15 % hablaríamos de 3.000 euros, lo que implica que recuperarías 17.000 euros. Además, si contratas a un abogado a comisión no tendrás que adelantarle sus honorarios. Esto significa que bastará con que pagues la provisión de fondos (unos 200 - 600 euros) y:
En caso de tener éxito descontará sus honorarios de la cantidad que recupere.
Pero en caso de fracasar no tendrás que pagar nada más salvo que te condenen en costas (cosa bastante infrecuente en estos casos).
Y ahora que sabes cuánto cuesta reclamar el IRPH de tu hipoteca solo te queda encontrar al abogado adecuado para inciar las reclamaciones. A través de nuestro formulario podrás solicitar dos presupuestos gratuitos, compararlos, y elegir sin compromiso al abogado que más te interese.