¿Qué es la cesión de créditos?
¿Qué es la cesión de créditos?
La cesión de créditos es un concepto jurídico clave en el ámbito financiero y comercial. En términos simples, se refiere a la transferencia de un derecho de crédito de un acreedor (cedente) a un tercero (cesionario), quien se convierte en el nuevo titular de dicho crédito. Esto significa que, aunque la deuda original se mantiene sin cambios, la identidad del acreedor se modifica. A continuación, te explicaremos en detalle en qué consiste, cómo se regula, sus características principales, y los derechos del deudor en casos de cesión de créditos litigiosos.
¿En qué consiste la cesión de créditos?
La cesión de créditos es un acuerdo por el cual el acreedor original transfiere su derecho de cobro a otra persona o entidad. El nuevo acreedor, o cesionario, adquiere el derecho de exigir el pago al deudor en los mismos términos que lo hubiera hecho el acreedor original. Este proceso no afecta la obligación principal del deudor, quien sigue debiendo el mismo monto y bajo las mismas condiciones.
Un ejemplo común es la venta de deudas de difícil cobro a fondos buitre, que compran estas deudas con un descuento y luego intentan cobrar la totalidad al deudor.
¿Dónde se regula la cesión de créditos?
La cesión de créditos se encuentra regulada en varios cuerpos normativos en España, principalmente en:
- Código Civil: Los artículos 1526 y siguientes regulan la cesión de créditos de forma general. También son relevantes los artículos 1112, 1198 y 1203.
- Código de Comercio: Los artículos 347 y 348 abordan la cesión de créditos mercantiles.
- Ley Hipotecaria: Los artículos 149 y siguientes tratan sobre la cesión de créditos hipotecarios.
- Ley reguladora de las Entidades de Capital-Riesgo: La disposición adicional tercera regula la cesión de créditos de empresarios a entidades de crédito, bajo ciertas condiciones.
Características de la cesión de créditos
La cesión de créditos presenta varias características importantes que es necesario conocer:
- Créditos transmisibles: Según el artículo 1112 del Código Civil, cualquier crédito susceptible de ser transmitido puede ser objeto de cesión, salvo que se haya acordado lo contrario por ley o contrato.
- Partes involucradas: El deudor no es parte en el negocio jurídico de la cesión de créditos y no necesita consentirla, aunque puede hacerlo.
- Efectos frente a terceros: La cesión surte efectos frente a terceros una vez que se cumple con lo establecido en los artículos 1218 y 1227 del Código Civil. En el caso de créditos sobre inmuebles, los efectos se producen al inscribirse en el registro.
- Pago al acreedor original: Si el deudor paga al acreedor original antes de conocer la cesión, queda liberado de su obligación.
- Derechos accesorios: La cesión incluye todos los derechos accesorios del crédito, como garantías y privilegios.
- Obligaciones del cesionario y cedente: El cesionario debe cumplir con la contraprestación acordada, mientras que el cedente debe transmitir el crédito con todos sus derechos accesorios.
- Excepciones oponibles: El deudor puede oponer al cesionario las mismas excepciones que hubiera podido oponer al cedente, con algunas restricciones dependiendo de si ha consentido o no en la cesión.
El derecho del deudor en la cesión de créditos litigiosos
Un aspecto particular de la cesión de créditos es el derecho del deudor en caso de cesión de créditos litigiosos, regulado por el artículo 1535 del Código Civil. Si un crédito está siendo reclamado judicialmente y es cedido, el deudor tiene el derecho de extinguir la deuda pagando al cesionario lo que éste pagó por el crédito, más los costos e intereses generados.
El deudor tiene un plazo de 9 días, a partir de la reclamación por parte del cesionario, para ejercer este derecho. Sin embargo, el Tribunal Supremo ha limitado este derecho, indicando que no se aplica en casos de venta de carteras de créditos, lo que reduce las situaciones en las que se puede ejercer.
¿Tienes deudas impagadas? Consúltanos si puedes cancelarlas con la Ley de la Segunda Oportunidad
Si estás leyendo este artículo porque tienes deudas que no puedes pagar, te invitamos a consultarnos sobre la Ley de la Segunda Oportunidad. Este mecanismo legal podría ayudarte a cancelar tus deudas, detener embargos y eliminar tus datos de ficheros de morosos. En nuestra firma, somos expertos en este proceso y podemos asesorarte para que encuentres la mejor solución a tu situación financiera. ¡Contáctanos y comienza de nuevo, libre de deudas!