¿Qué es una hipoteca multidivisa y cómo reclamar lo pagado de más?

Introducción a la hipoteca multidivisa

La hipoteca multidivisa es un tipo de préstamo hipotecario en el que el capital y las cuotas se pagan en una moneda extranjera, diferente al euro. Este producto fue comercializado principalmente entre 2004 y 2008, con préstamos vinculados al yen japonés o al franco suizo, supuestamente por su estabilidad y tipos de interés más bajos que el Euribor.

Sin embargo, con el paso del tiempo, miles de consumidores han descubierto los graves riesgos financieros que conllevaba este producto, lo que ha dado lugar a numerosas reclamaciones judiciales.

¿Cómo funciona una hipoteca multidivisa?

Una hipoteca multidivisa incluye una cláusula que permite cambiar la divisa del préstamo. Por ejemplo, puedes pagar en yenes, francos suizos o euros. En teoría, este sistema permitiría al consumidor beneficiarse de un tipo de interés más bajo, ya que estas hipotecas suelen estar referenciadas al Libor en lugar del Euribor.

No obstante, la realidad fue muy distinta para muchos prestatarios, quienes vieron cómo el capital pendiente aumentaba debido a la revalorización de la divisa extranjera respecto al euro. Es decir, aunque pagaban sus cuotas, la deuda en euros seguía creciendo.

Los riesgos de las hipotecas multidivisa

Este tipo de préstamos está considerado un producto financiero complejo y de alto riesgo, ya que su precio depende de la fluctuación de divisas internacionales. Los principales riesgos son:

• Variación de la cuota mensual según el tipo de cambio.
• Incremento del capital pendiente cuando la moneda extranjera se aprecia frente al euro.
• Dificultad para prever el coste total del préstamo, incluso si se cumplen los pagos puntualmente.
• Falta de información clara por parte de las entidades bancarias sobre estos riesgos.

¿Por qué se comercializaron estas hipotecas?

Los bancos argumentaban que:

• El yen y el franco suizo eran monedas estables.
• El Libor estaba por debajo del Euribor, lo que reducía el coste de la hipoteca.

Sin embargo, el Euribor comenzó a caer tras la firma de muchas de estas hipotecas, lo que hizo que las hipotecas referenciadas al Libor resultaran menos beneficiosas. Además, la fortaleza del yen y del franco suizo encareció aún más el préstamo.

El deber de información de los bancos

La Ley del Mercado de Valores impone a las entidades bancarias obligaciones estrictas de información al comercializar productos financieros complejos. Esto implica que los bancos debieron:

• Informar claramente sobre el riesgo de fluctuación de divisas.
• Ofrecer simulaciones de diferentes escenarios económicos.
• Asegurarse de que el cliente comprendía el producto.

En la práctica, muchas entidades incumplieron estas obligaciones, lo que ha permitido que los afectados puedan reclamar con base jurídica sólida.

¿Puedo reclamar mi hipoteca multidivisa?

Sí. Los tribunales han declarado que las hipotecas multidivisa son parcialmente nulas cuando no se informó adecuadamente al consumidor. La Sentencia del Tribunal Supremo del 15 de noviembre de 2017 marcó un antes y un después, reconociendo la falta de transparencia en la comercialización de estas hipotecas.

Requisitos para reclamar

Puedes iniciar una reclamación si:

• No posees conocimientos financieros avanzados.
• El banco no explicó adecuadamente los riesgos.
• La hipoteca se contrató sin una información clara y comprensible.

Además, no existe plazo de prescripción, por lo que puedes reclamar aunque ya hayas terminado de pagar tu hipoteca.

¿Qué se consigue al reclamar?

Si el tribunal declara la nulidad de la cláusula multidivisa, se recalcularán el capital y los intereses del préstamo como si se hubiera contratado en euros desde el principio. Esto puede suponer:

• Una reducción importante del capital pendiente de amortizar.
• La devolución de las cantidades pagadas de más.

En casos de hipotecas ya amortizadas, la devolución de todo el exceso abonado.

¿Necesito un abogado para reclamar?

Sí, es altamente recomendable contar con un abogado especializado en derecho bancario. Estos profesionales conocen la jurisprudencia y cómo plantear la demanda para que el banco no pueda justificar que actuó con transparencia.

Conclusión

Si contrataste una hipoteca multidivisa, tienes derecho a reclamar lo pagado de más. La jurisprudencia está de tu lado, y los tribunales han reconocido de forma reiterada la falta de transparencia de los bancos al comercializar este tipo de productos. Recupera tu dinero y protege tus derechos.