¿Qué es la comisión por reclamación de posiciones deudoras?
La comisión por reclamación de posiciones deudoras es un cargo que aplican los bancos cuando un cliente no paga a tiempo un recibo, préstamo o crédito. Su propósito es cubrir los gastos que la entidad bancaria asume al gestionar el recobro de una deuda impagada.
Este tipo de comisión es habitual en productos financieros como préstamos hipotecarios o créditos personales, y suele generar confusión entre los clientes, sobre todo al diferenciarla de otros cargos similares.
¿En qué consiste la comisión por reclamación de posiciones deudoras?
La comisión de reclamación de posiciones deudoras es una tarifa que aparece cuando un cliente incurre en un impago. El banco activa sus protocolos de recobro y puede llegar a cargar un importe adicional al de la deuda pendiente.
¿Cuándo aplica esta comisión?
Esta comisión se cobra cuando el cliente no paga una cuota en el plazo pactado. El banco inicia gestiones para notificar al titular de la cuenta, con el fin de que regularice su situación.
¿Dónde debe estar regulada?
Para que el cobro de esta comisión sea legal, debe estar expresamente pactada en el contrato firmado con el banco y cumplir los criterios de transparencia que exige el Banco de España.
Diferencias entre la comisión de reclamación de posiciones deudoras y la comisión por descubierto
Una de las confusiones más comunes es entre esta comisión y la llamada comisión por descubierto. Aunque pueden parecer similares, no lo son.
| Comisión por Reclamación de Posiciones Deudoras | Comisión por Descubierto |
|---|---|
| Se aplica por los gastos derivados de la gestión de recobro. | Se aplica por permitir al cliente seguir operando en negativo. |
| No es automática; requiere comunicación previa al cliente. | Se genera automáticamente cuando la cuenta queda en negativo. |
| Responde a gestiones administrativas. | Responde a una facilidad crediticia otorgada por el banco. |
El Banco de España deja claro que son conceptos distintos y que no se deben aplicar de manera conjunta ni sin el cumplimiento de sus respectivos requisitos.
¿Cuánto cobran los bancos por la comisión de reclamación de posiciones deudoras?
El coste de esta comisión varía según la entidad bancaria, pero el promedio se sitúa en 35 €. Algunas entidades podrían aplicar un importe mayor o menor, dependiendo de su política interna.
Es importante revisar el contrato bancario y asegurarse de que el importe de la comisión está claramente especificado.
Requisitos legales para cobrar la comisión de reclamación de posiciones deudoras
El Banco de España y el Tribunal Supremo (Sentencia 566/2019) han establecido los siguientes requisitos para que el cobro de esta comisión sea válido:
1. Información precontractual clara y transparente
Debe incluirse en el contrato el detalle de la comisión, especificando el importe y las circunstancias en que se aplicará.
2. Comunicación previa al cliente
Antes de cobrar esta comisión, el banco debe informar previamente al cliente, respetando su derecho a la privacidad.
3. Importe proporcional
El coste de la comisión debe ser proporcional a los gastos reales de gestión que incurre el banco, no un importe arbitrario.
4. Prohibición de cobros duplicados
El banco no puede cobrar más de una vez la comisión por el mismo saldo impagado, aunque el recobro se prolongue en el tiempo.
5. Aplicación justificada
No se puede aplicar de manera automática. La comisión debe responder a gestiones reales realizadas para intentar el recobro.
¿Cómo reclamar la comisión por reclamación de posiciones deudoras?
Si consideras que tu banco te ha cobrado esta comisión de manera indebida, sigue estos pasos:
1. Reclama al servicio de atención al cliente (SAC) del Banco
Hazlo por escrito, exponiendo los motivos de tu queja y solicitando la devolución de la comisión.
2. Acude al Banco de España
Si en un plazo de dos meses no recibes respuesta o no es satisfactoria, puedes presentar una reclamación formal ante el Departamento de Conducta y Reclamaciones del Banco de España.
3. Valora la vía judicial
Si el banco sigue sin darte una solución, puedes acudir a un abogado especializado en derecho bancario para estudiar una posible demanda judicial.
Conclusión: ¿Qué hacer si te cobran una comisión de reclamación de posiciones deudoras?
La comisión por reclamación de posiciones deudoras es legal, pero debe cumplir unos requisitos específicos. Si crees que te han cobrado de forma indebida, no dudes en reclamar y, si es necesario, buscar asesoramiento legal.
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