Cómo salir del ASNEF

Caer en un fichero de morosos puede resultar un calvario. Y es normal que te preguntes cómo salir del ASNEF e incluso si es legal que te incluyan en él. Lo cierto es que muchas compañías introducen a sus deudores en esta clase de ficheros como medida de presión.

Analicemos qué es una lista de morosos, cuándo es legal que te incluyan y cómo salir de ellas.

Qué son los ficheros de morosos

Las listas de morosos son ficheros donde se registra a personas que tienen deudas con determinadas empresas o compañías. Técnicamente se conocen como Sistemas de Información Crediticia, y su objetivo es advertir públicamente de que el inscrito es un “mal pagador”.

El problema cuando te inscriben en una lista de morosos es que, si cualquier operador económico la consulta para obtener información sobre tu solvencia, comprobará que tienes un mal historial crediticio. Esto puede llevar a que te denieguen el acceso a determinadas prestaciones o servicios.

Por ejemplo, es frecuente que los suministradores de electricidad, agua, gas, telefonía o Internet comprueben los ficheros de morosos antes de validar tu contrato. Si ven que tienes un historial de impagos probablemente no acepten la contratación.

En las peores situaciones, estos ficheros pueden llegar a hacerte perder una oferta de trabajo, a que te denieguen un contrato de prestación de servicios e incluso a que las Administraciones Públicas te valoren negativamente.

Por último, la mayoría de bancos y entidades de crédito consultan estos ficheros antes de conceder un crédito. Esto implica que si te encuentras en un Sistema de Información Crediticia (SIC) lo más probable es que resultes excluido del circuito tradicional de crédito. Si necesitas financiación tendrás que recurrir a prestamistas privados o entidades de crédito fácil, cuyas condiciones suelen ser más duras que las estándar del mercado.

¿Cuáles son las principales listas de morosos?

Los tres ficheros de morosos más importantes de España son:

• ASNEF. Es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, que lleva el fichero gestionado por EQUIFAX. Los derechos de sus inscritos están publicados en esta página.

• CIRBE. Se trata de la Central de Información de Riesgos del Banco de España. A través del enlace incluido podrás acceder a su Oficina Virtual, donde realizar trámites como la solicitud de informes de riesgo o las reclamaciones por disconformidad con lo declarado.

• RAI. Se trata del Registro de Aceptaciones Impagadas, que centraliza incumplimientos de pago de personas jurídicas por cuantía igual o superior a 300 €.

Accediendo a sus páginas web podrás comprobar si se te ha incluido en alguna de ellas. Tendrás que identificarte mediante tu DNI y rellenar su formulario.

¿Es legal que me incluyan en un fichero de morosos? Requisitos para entrar en una lista de morosos

Lo cierto es que, siempre que se cumplan los requisitos y procedimientos correspondientes, puedes ser incluido en estos ficheros. En este sentido conviene consultar la LO 3/2018, que regula la cuestión en su artículo 20.

Así, el tratamiento de datos personales por SIC se presume lícito cuando:

• Los datos sean facilitados por el acreedor o sus agentes.

• Además, se refieran a deudas:

  • Ciertas.

  • Vencidas.

  • Exigibles.

  • Cuya existencia o cuantía no haya sido objeto de reclamación administrativa, judicial o en el seno de un procedimiento de resolución de conflictos.

• El acreedor haya informado al deudor, al requerirle el pago, de la posibilidad de incluirle en estos sistemas.

• La entidad gestora del sistema informe al afectado de la inclusión de sus datos. Además debe comunicarle la posibilidad de ejercitar los derechos que le confiere el RGPD en pazo de 30 días. Durante este plazo no se podrán incluir los datos en el fichero.

• Los datos se excluyan del fichero en cuanto se satisfaga la deuda. En caso de no pagarse, el plazo máximo es de 5 años desde el vencimiento de la misma.

• La consulta implique una relación contractual con contraprestación económica o una solicitud de financiación, pago aplazado o facturación periódica.

• Quien fuera a celebrar el contrato y lo rechazara a causa de esta consulta lo comunique al afectado.

• El valor de la deuda sea, al menos, de 50 €.

Nótese que se trata de una presunción iuris tantum. Es decir, el inscrito puede valerse de cualquier medio de prueba para demostrar que no concurren los requisitos y ser excluido del fichero.

Procedimiento de inclusión en el ASNEF

En definitiva, para que una empresa pueda introducirte en el ASNEF debe existir una deuda que reúna los requisitos ya mencionados. Existiendo esta deuda deberá:

• Requerirte al pago, advirtiéndote de la posibilidad de incluirte en el ASNEF. Deberá otorgarte un mínimo de 4 meses para que hagas frente a tu deuda

• Solicitar la inclusión al ASNEF en caso de que no pagues en el plazo que te haya otorgado.

En ese momento, el ASNEF deberá comunicarte que han solicitado tu inclusión en su fichero. Además, en su comunicación te ofrecerá un plazo de 30 días para poder oponerte a la inclusión.

En caso de que no consigas oponerte, serás incluido en el ASNEF y solo podrás salir si sigues los procedimientos que indicamos a continuación.

Cómo salir del ASNEF

Para salir del ASNEF se pueden ejercitar los derechos de:

• Rectificación.

• Supresión.

• Oposición.

• Limitación del tratamiento de datos.

Para ello se debe presentar una solicitud a su Servicio de Atención al Consumidor (a través de la dirección sac@equifax.es) o a la propia entidad que solicitara tu inscripción.

En la solicitud deberás acreditar:

• Tu identidad, mediante el DNI, NIF o CIF y una fotocopia del mismo.

• Que has realizado el pago o lo has reclamado judicial o extrajudicialmente.

Además, deberás indicar un domicilio o correo electrónico a efectos de notificaciones y el derecho que pretendes ejercitar, así como los datos afectados. Recuerda incluir toda la documentación pertinente.

EQUIFAX te contestará en el plazo de un mes, pudiendo prorrogar su respuesta por un mes adicional. En su respuesta te indicará las medidas adoptadas, que pueden ser:

• En caso de estimarse tu solicitud, la rectificación, cancelación o limitación del tratamiento de tus datos.

• Y en caso de desestimarse, la improcedencia y su motivo.

Ten en cuenta que para adoptar su decisión, EQUIFAX consultará previamente a la entidad que solicitara tu inscripción. Por eso muchas personas prefieren dirigirse directamente a esta.

Cómo agilizar el trámite e incrementar las garantías de éxito

La inscripción en un fichero de morosos pone en juego derechos relativos a la protección de datos, la intimidad y el honor. En consecuencia, al margen de la solicitud de la que hemos hablado puedes tomar medidas judiciales para promover tu exclusión del registro.

Por eso resulta recomendable contar con la asistencia de un abogado especializado en protección de datos. Estos profesionales se encargarán personalmente de comunicarse con EQUIFAX y la entidad que solicitara tu inclusión para agilizar el trámite e incrementar las garantías de éxito.

En caso de que estos se nieguen a excluirte de su fichero podrá presentar la demanda correspondiente, en la que podría llegar a solicitar una indemnización. También podrá presentar una reclamación frente a la AEPD para que tome las medidas oportunas.

Ahora ya sabes cómo salir del ASNEF, y tan solo debes contratar a tu abogado para iniciar los trámites. Puedes hacerlo a través de nuestra plataforma, donde colaboran cientos de letrados que te ayudarán a salir de una vez por todas de los ficheros de morosos.