En estos asuntos se pretende que el consumidor acuda sin letrado, lo que ha generado las críticas de algunos colectivos relacionados con el mundo de la abogacía que señalan la necesidad de un abogado especializado para asesorar a los clientes en estos temas.

A este respecto, contar con un asesoramiento independiente y especializado previo a la contratación es fundamental. Con ello sí que se evitarán mayores costes y quebraderos de cabeza para los propios clientes.

Recuerda que en LExGOApp puedes encontrar con abogados expertos en reclamaciones bancarias que te ayuden en tu reclamación

Hasta la fecha, los intentos de solventar la resolución de las controversias existentes entre los clientes financieros y las entidades bancarias, había pasado tanto por la creación de sistemas de resolución alternativa, como es el Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo; como por la creación de juzgados especializados en materia de cláusulas abusivas que no han funcionado bien.

En esta situación, la creación de esta nueva Autoridad Financiera se recibe con recelo, aunque con buenos ojos, la pretensión del Gobierno de potenciar la resolución extrajudicial de conflictos y evitar la excesiva judicialización de conflictos en el ámbito financiero que han tenido lugar en los últimos años.

La nueva figura unificará los servicios de reclamaciones que existen del Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) para aumentar la eficiencia en el funcionamiento de estas entidades de resolución de conflictos.

Junto con esta medida, algunos expertos creen que ha llegado el momento que el Gobierno potencie, la educación financiera de los consumidores, una necesidad clara que ayudaría a medio plazo a reducir las reclamaciones de clientes a las entidades financieras porque podrían evitar que fueran engañados en muchos momentos.

Ese límite de los 20.000 euros puede ser suficiente para las reclamaciones de los consumidores finales de crédito, pero no para las personas consumidoras contratantes de seguros o instrumentos de ahorro e inversión, por lo que se prefiere que no se pusiera límite cuantitativo a la reclamación.

Casi cinco años de estudios

El Consejo de ministros aprobaba el anteproyecto de ley que previsiblemente se adoptará en la segunda mitad de 2022. Esta iniciativa fue planteada por el Gobierno del Partido Popular y el presidente del Ejecutivo, Pedro Sánchez, la recogió en 2018 con la intención de ponerla en práctica en 2019

Ahora queda la tramitación parlamentaria de una iniciativa que ha tenido un periodo de consultas para su mejora y que ha generado cierto escepticismo entre las organizaciones de consumidores.

Los litigios contra la banca han sido notables, cláusulas suelo, gastos hipotecarios y aún queda el IRPH sin resolver. Miles de asuntos han llegado a los tribunales y a esos juzgados especializados que tuvo que crear el Gobierno, algunos de los cuales se colapsaron por el aluvión de demandas.

Ahora según nos explica un abogado experto en estos temas podríamos hablar de obligaciones. subordinadas o swaps; cláusulas abusivas de todo tipo: suelo, gastos hipotecarios, intereses de demora, vencimiento anticipado, multidivisa, redondeo al alza,

A las que habría que añadir reclamaciones por comisión de apertura, de posiciones deudoras; operaciones bursátiles irregulares como las de Bankia o Banco Popular; o los crecientes casos de phishing sobre los que se desentienden las propias entidades suplantadas por la debilidad de sus sistemas de seguridad suman cientos de miles de afectados.

En principio de lo que se conoce es que esta entidad estará adscrita al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital. Además, contará con un Comité Consultivo del que formarán parte representantes del Consejo de Consumidores y Usuarios, de las patronales sectoriales del ámbito financiero y de las Comunidades Autónomas.

Al parecer su financiación se basará en una dotación presupuestaria anual del Gobierno, pero dependerá también de las tasas a abonar por las mismas entidades financieras.

Resoluciones vinculantes

Uno de los avances de esta Autoridad Financiera Independiente es que sus resoluciones serán de carácter vinculante una exigencia elemental de la tutela pública de los intereses de los usuarios financieros que hasta el momento eran “toreados” por las entidades bancarias en muchas ocasiones.

Se establece un plazo máximo de 90 días para la resolución de estos asuntos, aunque no queda claro si son días naturales o hábiles, que parece razonable aunque debería acortarse ofrecer tutelar la defensa de los consumidores, como preconiza el art. 51 de la Constitución al referirse a “procedimientos eficaces”

Lo que algunos expertos en consumo han reclamando es que se pudiera poner en marcha un sistema de daños punitivos en nuestro país para los supuestos de conductas dolosas generalizadas frente a los consumidores, que la experiencia constata siguen saliendo rentables a las entidades desleales

La iniciativa de estar esta Autoridad Independiente que proteja al consumidor financiero es una iniciativa que las asociaciones de consumidores y el propio Consejo de Consumidores y Usuarios (CCU) habían pedido hace años atrás. El proyecto es complejo y otra cuestión es que se defina bien para que no choque con otros reguladores ya existentes como Banco de España o CNMV

Para otro jurista serie bueno que se establezca un procedimiento para unificar criterios que permitirá que las reclamaciones masivas se simplifiquen. En el supuesto que haya reclamaciones reiteradas, se establecerá un criterio igual que se adopte en todas las reclamaciones que se reciben del mismo tema.

En cuanto a las mejoras del procedimiento no se menciona para nada el sistema arbitral de consumo, ni a la circunstancia que los bancos no se adhieren a ese sistema. En ese aspecto, este sistema para ser obligatorio para los bancos vendría a suplir las carencias del sistema arbitral de consumo

Un dato que preocupa a los expertos es que el someterse a la actuación de dicha autoridad a una prejudicialidad, supone que debe hacer una previa declaración de nulidad en sentencia firme, una cuestión que podría ir contra la jurisprudencia del Supremo que en una sentencia de 21 de mayo del 2019 recuerda que las autoridades administrativas pueden ver la abusividad de la cláusula sin sentencia previa.

Si esta medida se mantuviera, reduciría bastante la actuación de esta Autoridad Independiente que quiere ponerse en marcha antes de que acabe este año.

Desde el CCU que preside Carlos Ballugera se recuerda que en cuanto a los  principios que regula el procedimiento se señalan una serie de principios de que la actuación de la autoridad debe ser independiente, objetiva e imparcial, pero se olvida que esta autoridad está sujeta al principio de protección de los consumidores de los artículos 9,2 y 50 de la Constitución Española.

“Debe ser imparcial, pero actúa en un mercado desigual, por eso debe ser proconsumidora”.

Otra mejora que alguna entidad de consumo ha planteado en el periodo de alegaciones es que la citada Autoridad Independiente actúe de oficio frente a las cláusulas abusivas. Lo contrario podría ser restrictivo y contrario a la jurisprudencia del TJUE que se diga que los vocales y la autoridad solo podrán entrar en asuntos sometidos expresamente a su resolución.

De alguna manera la puesta en marcha de esta Autoridad Financiera pretende complementar el sistema actual de resolución de reclamaciones en el ámbito financiero, que está articulado actualmente en distintas fases: los servicios de atención al cliente de las propias entidades financieras; los servicios de reclamaciones de los organismos supervisores; y, finalmente los órganos judiciales.

La eficacia ultra partes

A nivel de criticas a esta iniciativa se insiste en resolver los problemas individuales cuando afectan a una pluralidad de clientes de manera parecida no puede hacerse caso por caso, sin intervención de oficio, sin eficacia «ultra partes» de las resoluciones, sin ejecuciones sencillas de resoluciones favorables al cliente.

De hecho, se echa en falta que la resolución favorable al cliente, cuando la misma se base en una infracción de las buenas prácticas no obligue al banco a cesar en su conducta no sólo respecto del reclamante sino respecto de los demás clientes que estén en la misma situación.

Tampoco se entiende que cuando la resolución favorable se funde en la existencia de una cláusula abusiva no se obligue (en el dicho sentido de obligación contractual) a la entidad a retirar la cláusula no sólo del contrato del reclamante sino también del de los demás clientes que tengan una cláusula semejante.

Si esto no se dice respecto del reclamado, menos aún se dice respecto de otras empresas que hacen lo mismo que el banco condenado.

Tenemos delante un anteproyecto con sus déficits y con sus remedios, un anteproyecto lleno de buenos propósitos, pero también de contradicciones.

Los expertos en derecho de consumo quieren que ese anteproyecto salga adelante para ello serán necesarios distintos medios humanos y técnicos para ponerlo en marcha.

De ello depende que puedan frenar los abusos de las entidades financieras que llenan el mercado y siguen perjudicando a sus clientes en esa relación desigual existente.

Luisja Sánchez

Periodista Jurídico

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La previsión de gastos es esencial en verano. Para ello, se recomienda fijar un presupuesto en el que se establezca previamente la cantidad económica que se va a destinar a viajes, hoteles, actividades de ocio, restaurantes o compras.

El fin de las restricciones, unido al fuerte aumento de la inflación y la ralentización en la evolución de los ingresos, están ocasionando que el consumo de los hogares se acerque cada vez más a los niveles pre pandemia y que, por primera vez en tres años, la tasa de ahorro de los españoles se sitúe en negativo.

En una época como verán, en la que previsiblemente el gasto familiar en ocio y viajes aumentará de manera considerable, estos factores podrían estar retrasando la estabilización económica de aquellas familias que todavía no se han recuperado del impacto de la crisis sanitaria, llegando, incluso, a asumir altos niveles de endeudamiento. 

Es muy importante que te asesores con abogados relacionados del mundo financiero que te aconsejen de qué gastos puedes hacer y qué tipo de tarjetas o créditos puedes cerrar.  

Al mismo tiempo, también  encontrarás en plataformas como LEXGOApp, abogados que te ayuden a recuperar ese dinero que te deben terceros.  

Según el Informe Europeo de Pagos de Consumidores de Intrum, ya sea por el aumento del gasto en bienes de consumo o por el crecimiento de los precios, el 21% de los españoles afirma tener más deudas ahora que nunca. 

De hecho, tal y como muestra este estudio, el 28% de los encuestados ha tenido que pedir dinero prestado o ha incrementado el límite de su tarjeta de crédito al menos una vez en los últimos meses. 

Un porcentaje que, comparado con los otros 23 países europeos analizados por la firma de servicios de gestión de crédito y activos, sitúa a España ligeramente por encima de la media europea (26%). 

En concreto, la población española ocuparía el octavo puesto, por encima de países como Francia y Alemania, ambos con un 27%. Por su parte, los rumanos (40%), los griegos (36%) y los irlandeses (34%) encabezan la lista de ciudadanos con más préstamos pendientes o que más han superado sus límites financieros en los últimos meses.

En el otro extremo, estarían Estonia (16%), Países Bajos (20%) y Letonia (20%), países cuyos encuestados han tenido menos apuros económicos en los últimos meses.

Desde el Instituto Nacional de Estadística (INE),  se indica que las familias españolas situaron su tasa de ahorro durante los primeros meses del año en el -0,8% de su renta disponible, registrando, así, su primera tasa negativa desde el primer trimestre de 2019. 

Ambos datos reflejan que una gran parte de la población española no pudo financiar con su ahorro la inversión que realizó. 

Un contexto que, de cara a estos meses de verano, podría agravarse por el incremento de los gastos que suponen las vacaciones y los planes extraordinarios que caracterizan a esta época.

Con el objetivo promover el consumo responsable durante los meses de verano, los expertos de ASNEF ofrece siete  consejos para llegar a la cuesta de septiembre sin deudas adicionales: 

1) Establecer previamente un presupuesto

Lo más importante es empezar realizando un balance inicial de ingresos y posibles gastos. 

Una vez se ha planificado qué cantidad se destinará a vacaciones y planes extraordinarios, habrá que dividir por actividades (ocio, viajes, hoteles, restaurantes, compras…) el cómputo económico reservado para este fin. 

También se recomienda calcular cuál será el gasto previsible en efectivo y en tarjeta, así como reservar una pequeña parte para imprevistos y caprichos.  

2) Escoger bien qué tipo de préstamo quieres: cuidado con las tarjetas revolving que pueden arruinarte

Si vas a dar el paso de contratar un préstamo, debes saber que hay muchos tipos de servicios de financiación. Cada uno tiene sus propias características, por lo que es importante escoger el que más se adecúe a tu situación.

Un ejemplo de esto es el crédito revolving, un tipo de producto diferente al préstamo al consumo tradicional. A diferencia de los préstamos tradicionales, el crédito revolving te proporciona una línea de crédito en la que solo pagas por el dinero que hayas utilizado. 

Vencido el crédito, éste se renueva de forma automática, salvo que no sea tu deseo. Así, es un producto muy flexible, pero es también importante hacer un uso responsable del mismo, ya que las tasas de interés suelen ser superiores a las de un préstamo tradicional.  Por la letra pequeña que tiene desaconsejamos que lo utilices. Te puede entrampar.

3) Fijarse bien en las condiciones del préstamo

Sea cual sea el tipo de préstamo que se haya elegido, es importante informarse exhaustivamente acerca de todas las condiciones del mismo. Hay que ser muy minucioso y conocer todas las características del producto que vas a contratar para asegurarte de que se adapta a tu nivel de capacidad de pago y así pagar el préstamo sin problema ni agobio.

Entre las condiciones que conviene tener muy presente están el TIN (que marca el porcentaje que se pactó como precio del dinero prestado) y el TAE (que engloba comisiones, TIN y otros gastos de la operación). 

Debido a ello, es importante prestar especial atención al TAE, pues engloba los costes totales de la operación y esto te permitirá comparar ofertas y también hacerte una idea más certera del total a pagar por el dinero solicitado.

También es importante tener claro el plazo de devolución y los intereses de demora a los que tendrás que hacer frente en caso de que te retrases en la devolución de las cuotas. Asimismo, pueden existir comisiones si se cancela o se devuelve un préstamo antes de tiempo, algo que también conviene evaluar.

Por ello, debemos asegurarnos de que el importe de las cuotas permita ir amortizando el pago de la deuda, con el objetivo de devolver el préstamo lo antes posible. Asimismo, recuerda que siempre puedes consultar con tu entidad las condiciones para cancelar anticipadamente el crédito.

4) Acudir a entidades supervisadas por el Banco de España

En España, hay numerosas entidades que ofrecen servicios de financiación y que están reguladas y supervisadas por el Banco de España. Estas compañías ofrecen mayor seguridad jurídica y ponen a tu disposición un servicio de atención al cliente, por lo que recurrir a ellas es siempre una garantía.

Sin embargo, hay compañías que ofrecen créditos y préstamos y que no están ni reguladas ni supervisadas por el Banco de España. Estas compañías pueden tener condiciones financieras desproporcionadas y una total falta de seguridad jurídica y de transparencia.

5) Si se va a viajar al extranjero, vigilar las comisiones en los cambios de moneda

En el caso de disfrutar de unos días fuera de las fronteras españolas es preciso evitar cambiar más moneda de la cuenta, tratar de que sea siempre en cantidades pequeñas y fuera de aeropuertos y casas de cambio situadas en zonas turísticas, y priorizar el pago con tarjeta, que siempre será más rentable.

Por lo tanto, es aconsejable informarse antes de los tipos de cambio frente nuestra moneda y si nuestra tarjeta de crédito cobra comisiones fuera de la Unión Europea. De lo contrario, es posible que te puedas llevar una desagradable sorpresa y gastar mucho más dinero de lo que tenías previsto.

6) Evaluar la contratación de un seguro de protección de pagos

A la hora de solicitar un crédito o un préstamo, debes saber que siempre existe la posibilidad de contratar un seguro de protección de pagos. Este tipo de seguros cubrirá el pago de las cuotas en el caso de que no puedas hacerte cargo de ellas por una baja laboral, enfermedad, accidente o desempleo.

De esta manera, son una herramienta muy útil de protección por si surge algún imprevisto que dificulte la devolución del préstamo.

7) Controla tus compras y revisa tu presupuesto: Se prudente 

Comprar con responsabilidad y vigilar el gasto durante las vacaciones es fundamental, ya que es cuando suelen incrementarse las compras extraordinarias y se tiende más a la adquisición de souvenirs.

En caso de que vayan a realizarse de forma imprevista, es preciso incluirlas en el presupuesto por si se debe reducir el gasto en alguna otra partida. 

Es recomendable tomarse unos minutos para comprobar si el presupuesto se ha cumplido. De haberse hecho algún gasto extra, hay que anotarlo. Lo mismo si ha sobrado algo. De este modo, será más fácil ajustarlo de cara al año que viene.

Por @LuisjaSanchez, Periodista Jurídico.

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Las criptomonedas son un imán para el dinero. Con los márgenes de beneficios altos (y bajos) provocados por la volatilidad del sector, el volumen de transacciones con este tipo de activos se disparó en 2021. 

Solo en España, movió 60.000 millones de euros, lo que equivale a unos 1.275 euros por habitante. O lo que es lo mismo: supusieron un 4,8% del PIB y un 2,7% de todos los activos financieros que se firmaron el pasado año.

Sin embargo, expertos como Joaquim Matinero, abogado en Roca Junyent en el departamento bancario financiero de la firma, aporta amplia experiencia en derecho bancario y derecho financiero, así como asesora a empresas y proyectos de los sectores Fintech, Blockchain y los eSports, nos pide que seamos prudentes con esas inversiones.

La semana pasada hubo bastante incertidumbre entre los alrededores de 100.000 clientes de la plataforma cripto 2gether en España, luego de que esta anunciara su cierre de cuentas.  

Tras cinco años de operaciones, la plataforma informó a sus usuarios que debía cerrar puertas porque “la falta de recursos y el invierno ‘cripto’ nos impiden dar el servicio con la calidad y las garantías con que otros proveedores cercanos lo están haciendo”.

Pero ahora llegó una propuesta para los clientes afectados. El exchange Bit2Me, que fue la primera empresa reconocida por el Banco de España como proveedor de servicios de moneda virtual, llegó a un acuerdo ayer con la plataforma en problemas para que los clientes de 2gether puedan seguir operando con sus criptomonedas en Bit2Me sin que esto les genere ningún tipo de gasto o molestia adicional.

Según informa Bit2Me “los usuarios de 2gether que trasladen sus saldos a Bit2Me podrán continuar comprando y vendiendo criptomonedas sin vender sus posiciones y podrán seguir operando en la plataforma del exchange”.

Asimismo, Bit2Me reembolsará el coste de la comisión de mantenimiento cripto de EUR $20 (20 euros, equivalentes a USD $20) cobrada por 2gether en julio a los usuarios que sigan operando con sus fondos actuales a través de su plataforma. Esta, por cierto, había sido una queja importante de los usuarios afectados.

Leif Ferreira, CEO y cofundador de Bit2Me, afirma que el exchange español está comprometido por desarrollar este mercado de la forma más transparente.

Inversiones de alto riesgo

Para Matinero “hay que darse cuenta que las inversiones en criptomonedas son de muy alto riesgo. Desde la CNMV se pide prudencia a los inversores, sobre todo si no son profesionales y tras su circulación de publicidad se obliga a incluir a los Exchange el mensaje de la peligrosidad de las criptomonedas.  

Este jurista nos advierte que en este tipo de inversiones de alta volatilidad “no todo el monte es orégano y nadie da duros a cuatro pesetas. Igual pasa si inviertes en bolsa  o en oro. Hay que desconfiar de los mensajes que señalan que tendremos un rendimiento inmediato o que te harás multimillonario”.

Desde su punto de vista “aquel timo de la estampita de la postguerra se ha ido actualizando, lo hemos visto con monedas, también con sellos, en los casos de Afinsa y Fórum Filatélico. Eso hace que alguien se aproveche de la situación”.

A su juicio “lo primero que debe uno hacerse es asesorarse y preguntar a alguien experto en la materia y que sepa como funciona el mercado. Hay que darse cuenta que no siempre vamos a ganar en las inversiones”.

En segundo lugar, ve conveniente “investigar sobre tu inversión y conocer cuáles son los miembros de tu equipo. Si son gente con reputada experiencia y si realmente existen como profesionales”.

Al mismo tiempo recuerda que “los proveedores de criptoactivos más solventes se dan de alta de forma obligatoria en el Registro del Banco de España. Ese será un aval de que son empresas legales. Luego tendremos que comprobar que tienen actividad en el mercado y clientes. No han aparecido de la noche a la mañana”.

Nuestro interlocutor recuerda que “siempre que haces inversiones en alguna empresa, sea las que sean lo haces porque has visto que la compañía tiene un futuro y unos proyectos de interés. En el mundo de las criptomonedas es lo mismo, se trata de ver que potencial de crecimiento tiene ese proyecto”.

Como cuarto  elemento “es clave ver si tienen un token propio o white paper, documento de emisión del token que realmente esté totalmente completo y tenga unas proyecciones lógicas y explique realmente para qué sirve y si realmente está funcionando la aplicación”.

“Es muy importante tener en cuenta todos estos detalles que ayudarán a que nuestra inversión sea rentable y lógica. A este respecto el papel de las comunidades es clave, tenemos alguna de ellas con grupos unidos por telegram o discord donde si hay cualquier actuación falsa, la comunidad reacciona y te pone en preaviso sobre cualquier irregularidad”.

Respecto a la cantidad de cuánto invertir “todo depende del perfil del inversor de criptomonedas, no es lo mismo un inversor profesional que invierte más dinero que otro inversor ocasional. La CNMV hizo un estudio hace poco del perfil del inversor en criptomonedas. La percepción es que todo el mundo gana en esos mercados y no es verdad”.

¿Qué hacer si perdemos dinero?

En cuanto a las pérdidas, este experto recomienda que hay que saber retirarse lo antes posible y no invertir todo nuestro dinero.  “Hay que ser responsables desde ese punto de vista y no seguir tirando el dinero. Apostar por los ojos cerrados ya tenemos los juegos de azar o el propio casino cuando vamos alguna vez”.

Al mismo tiempo “pueden surgir problemas técnicos que nos impidan recuperar el dinero o que realmente donde hemos invertido nuestro token no evolucione como pensábamos y caiga su valor de forma notable”.

“Las pérdidas no las afronta igual un inversor profesional que puede tener margen de aguantar que otro doméstico o pequeño inversor que acaba de realizar su primera inversión”.

Para Matinero, “en un escenario como el actual con una guerra como la de Ucrania o la inflación desatada, los expertos recomiendan invertir porque en las crisis hay oportunidades. Los profesionales pueden ver que las inversiones se hacen a buen precio con descuento. Es el equilibrio de invertir o no y de qué cantidad podemos dedicarla a estas inversiones”.

En el caso de que seamos víctimas de un supuesto de potencial estafa o sabemos que hemos tenido información falsa, ahí tenemos la opción de iniciar los mecanismos judiciales, ya sea por vía civil, reclamación civil o por vía penal. De hecho aún hay algunos casos mediáticos de estafas que se dirimen en sede judicial.  

A nivel judicial “la vía penal siempre se utiliza cuando hay un engaño de por medio, a veces crees que has invertido en bitcoin, pero realmente esa inversión no se produjo”, destaca.

En su opinión, “cogieron tu dinero y no te lo devolvieron. Son procedimientos penales que pueden durar algo más de un año aunque aún no hemos tenido ningún proceso judicial finalizado a nivel de criptoactivos.

Este abogado recuerda que todas las criptomonedas fluctúan “salvo las stablecoins que son monedas estables y valores refugios. Siempre hay que enterarse bien de la volatilidad de cada moneda, para ello consultar a profesionales y asesorarse bien para entender bien en que vamos a invertir”.

Hay dos maneras de operar con criptomonedas:

Adquirir un monedero virtual y operar en plataformas

Como los criptoactivos son digitales, el primer paso para invertir en ellos es adquirir un monedero virtual, más conocido como ‘wallet’. Para poder cambiar las divisas tradicionales por criptomonedas existen las empresas de cambio.

Hay casi 600 ‘exchanges’ en todo el mundo: hay centralizados y descentralizados, sitios de compra P2P (entre usuarios) y cajeros automáticos. Funcionan como las casas de cambio de las monedas físicas: se pueden comprar y se pueden intercambiar. También marcan un margen de beneficio y cobran por los gastos de gestión.

En este sentido, hay que tener en cuenta que las criptomonedas y el ‘blockchain’ están al alza porque se basa en un sistema descentralizado. Es decir, no hay ningún banco detrás que regule su valor.

Por eso, en un entorno de proveedores no regulados los precios de las monedas y su cambio pueden variar mucho o, incluso, ofrecer valores fraudulentos.

Una vez se tienen criptomonedas, solo queda ir a una plataforma de monedas digitales y comenzar a operar.

Otra manera de invertir: a través de ‘brokers’

Que el mundo de las criptomonedas sea relativamente nuevo (tiene una década) y que el ‘blockchain’ sea un sistema descentralizado, no significa que no haya cogido ‘tics’ del sector bancario clásico.

Las operaciones con activos digitales también se pueden hacer mediante los ‘brokers’ de toda la vida, es decir, a través de agentes autorizados para intermediar con estos productos financieros.

En este caso, el usuario no invierte en el activo en sí mismo, sino en un contrato en el que existe una relación contractual y, por tanto, la seguridad es mayor. 

En concreto, hay el llamado contrato por diferencia (CFD): acuerdos donde se intercambia la diferencia de valor de un activo entre el momento de la apertura y el cierre del contrato.

Mirando al futuro recuerda Joaquim Matinero que “las criptomonedas han venido para quedarse. Habrá que ver con la futura regulación de MiCA qué proyectos irán para adelante y cuáles otros se abortarán”.

En este contexto más regulado “es previsible que algunas criptomonedas desaparezcan, no den más de así y otras tengan asociadas otro tipo de funcionalidades con lo cual es posible que tengan más valor. Es posible que la volatilidad de esos valores se controle en parte”.

Por @LuisjaSanchez, Periodista Jurídico y Joaquim Matinero, Abogado especialista en Derecho Bancario y Financiero.

La entrada Invertir en criptomonedas, una aventura reservada para los que entienden: No todo el mundo gana se publicó primero en LexGoApp Blog.

Los seguros en España tienen una capacidad de crecimiento notable. Es el sexto a nivel europeo y tiene una gran capacidad de crecimiento en el futuro. Para las entidades bancarias es uno de los negocios más destacados.

Según nos explica Carlos Lluch, socio director de Lluch & Juelich, Correduría de Seguros, esta es una actividad bastante litigiosa, entre la aseguradora y el asegurado, sobre todo a nivel de exclusiones donde se genera la polémica. 

“Los contratos siguen siendo complejos y no siempre uno se entera de lo que está firmando realmente, por eso es importante asesorarse bien antes de suscribir cualquier póliza de seguros”.  

Este experto reconoce que la pandemia ha supuesto un antes y un después para el sector asegurador, que han modificado su negocio de forma notable  “todo estaba paralizado, hay muchas actividades que han sufrido; ahí el papel del seguro ha sido el de respaldar en muchos casos estos perjuicios. Al mismo tiempo, se han endurecido las condiciones para suscribir todo tipo de productos de seguro”.

Lluch señala que la expansión del teletrabajo ha incidido en la vulnerabilidad de los datos “se sale del espacio protegido de los servidores de la compañía y empiezan los problemas de vulnerabilidades. Eso ha hecho que el negocio de ciberriesgo, a nivel de seguros, esté sufriendo mucho, simplemente porque se han multiplicado los ataques y su intensidad”.

Otras cuestiones como el cambio climático, la guerra de Ucrania y la falta de microchips, han hecho que las compañías de seguros y reaseguradores  “estén bajando la capacidad, si antes era fácil lograr un seguro de 5 o 10 millones, ahora se llegan a 3 y 5 millones de euros. Menos capital a más precio, con mayores exclusiones y mayores franquicias. Asimismo ciertos sectores hallan grandes dificultades para asegurarse”.

En esas pólizas “han aparecido exclusiones de epidemias y pandemias y exclusiones de ciberriesgo donde no las había. Los ciberriesgos no se cubren con una póliza  normal sino que requieren que contratemos una más especializada, de mayor cuantía”.

Contratar un seguro de vida

En esta situación, la contratación de los seguros de vida se ha incrementado de forma notable “es necesario un asesoramiento personalizado”.

«Eso de contratar un seguro de vida con dos clics hay que evitarlo.  Hay que darse cuenta que el seguro no de vida no es más que un Plan B, si nosotros no estamos por fallecimiento. Hay que calcular muchas cosas”.

¿Cómo elijo el seguro que necesito?

Lluch enumera distintos elementos “como las cargas familiares que tienes, quien trae los ingresos a casa y en qué proporción.  En el caso por ejemplo de una pareja que ingresa cada uno el 50 por cien, si fallece uno de ellos, los gastos corrientes de la familia no se dividen por dos, al contrario, habrá que asumir muchos de ellos de forma íntegra con un solo sueldo”.

El seguro de vida que se hace debe ser muy personalizado “estudiar bien todas las cláusulas. Todo depende de las condiciones de esa familia, de su patrimonio y desde luego de la composición de la renta. No es lo mismo si la renta está muy repartida o si hay una fuerte dependencia respecto de la persona que se hace el seguro”.

¿Qué conflictos pueden surgir con el seguro de vida? 

Lluch nos indica que “parte de esos conflictos son las exclusiones que no han sido informadas al contratar el seguro. Ahí el procedimiento es reclamar a la aseguradora… pero el asunto puede acabar en vía judicial en algunas ocasiones.

Este experto recuerda que hay que tener cuidado “si contratamos ese seguro en sede bancaria porque ahí pueden surgir los problemas. En algunas ocasiones el empleado del banco declara condiciones falsas en las declaraciones de salud, una fecha de nacimiento menor que la real o cambios en la profesión para colocar el seguro”.

Desde su punto de vista “Es necesario declarar bien la profesión y las condiciones de salud. Falsear los datos puede generar un problema grave. Habitualmente para ciertos capitales hay que pasar unas pruebas médicas en una clínica. Es una evaluación médica que se hace cuando se supera un determinado capital que es variable de una aseguradora a otra”.

¿Qué cubre el seguro de vida?

Este experto también indica que el seguro de vida tiene dos grandes coberturas, una es la muerte que es un riesgo binario, donde no hay situación intermedia. Luego hay otro elemento importante que es la incapacidad o invalidez que puede venir dada por un accidente o una enfermedad sobrevenida. 

“Lo importante es tener claro qué buscamos con el seguro y realmente qué necesitamos e intentar solventar las necesidades de esta persona”, comenta.

A nivel de incapacidad, Lluch recuerda que la incapacidad permanente supone que no hay vuelta atrás y la absoluta que uno queda incapacitado para cualquier trabajo. Ante una incapacidad permanente hay que buscar un seguro que contribuya a mejorar nuestros ingresos. 

¿Qué exclusiones tiene el seguro que contrato?

A este respecto este experto nos señala que hay pólizas que solo cubren el territorio nacional, “si es alguien que va a viajar debe buscar otro tipo de seguros más, acorde a sus necesidades.

También hay exclusiones relacionadas con ciertos riesgos o profesiones “hay algunos seguros que no cubren a policías, guardias jurados o a quien utiliza maquinaria pesada. Podemos estar contratando un seguro que no nos va a servir y no nos dará cobertura”.

Las exclusiones también tienen que ver con las pandemias y epidemias “en el caso de discapacidad y enfermedades crónicas hay dos Disposiciones Adicionales, la cuarta y la quinta en la Ley de Contrato de Seguro que le prohíben a la compañía discriminar a las personas con discapacidad o con una enfermedad cronificada”.

¿Qué sucede si tengo una enfermedad grave?

En el caso de una persona con cáncer “la compañía de seguro debería informarle previamente que durante cierto tiempo no podrá asegurarle, pero una vez con marcadores limpios no podrá ser discriminada”.

Sobre cómo actuar en este momento , Lluch recomienda que “esta es una práctica abusiva que vulnera la ley. Hay que acudir a la autoridad de consumo de la Comunidad Autónoma y denunciar a la compañía de seguros. Eso debería obligar a que hicieran el seguro. 

“Sin embargo este es un tema complejo porque en la práctica las aseguradoras excluyen de forma generalizada o establecen recargos en estas primas de seguro. Lo hacen todas, es un tema complicado: la práctica de las aseguradoras es excluir”, indica.

Seguros de vida asociados a aplicación móvil

Hay que tener cuidado si contratamos el seguro y hay una aplicación móvil que controla la actividad. Vamos a estar monitorizados todo el tiempo. Hay que tener en cuenta que la mayoría de compañías de seguros de este país, tienen activo el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguros en sus contratos.

“Eso significa que con un preaviso de dos meses de antelación nos pueden echar de la compañía de seguros si nuestro comportamiento indica que no somos rentables”.

¿Qué sucede cuando hay un cambio de salud del asegurado?

Otra cuestión a tener en cuenta son los cambios que puede tener el usuario en materia de salud. «Según el artículo 11 de la Ley de Contrato de Seguro  modificado no tenemos obligación de comunicar cambios del estado de salud a la aseguradora y además de ello tampoco puede la aseguradora aplicar un recargo o echarlos de la compañía como asegurado”.

¿Hay algún tope de edad para hacernos seguro de vida?

Sobre esta cuestión nuestro experto destaca que “en principio no hay tope. Una persona con 70 años que tenga un patrimonio importante, debería poder contratar un seguro de vida entera o temporal. Hay aseguradoras que aceptan asegurados de 85 años, pero no son muchas. Eso sí, hay que pagar una buena prima”.

¿Por cuánto hacemos el seguro de vida?

En la actualidad, el capital medio de un seguro de vida ronda los 30.000 euros. Esto significa que cuando uno fallece el dinero que haya pactado con la compañía de seguros se abona a sus herederos o a quien haya previsto. 

Lluch señala que en España “hay mucho seguro de vida que está asociado a obligaciones de las empresas con sus trabajadores. También hay algunos incluidos en las tarjetas de crédito. Suelen ser capitales pequeños que lo que hacen es bajar la media, eso es lo que hace que esa cifra media ronde los 30.000 euros.

Por @LuisjaSanchez, Periodista Jurídico.

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 Un manual en el que también han colaborado entidades como Equifax, Metlife, Electronic Identification y Creditea, así como el apoyo de Bip Consulting y Political Intelligence, junto a los miembros de la AEFI pertenecientes a la vertical de Financiación Alternativa.

Jaime Bofill, desembarco con parte de su equipo de Hogan Lovells España en CMS Albiñana para poner en marcha el área de seguros y reaseguros hace casi dos años. Es uno de los abogados más volcados al mundo digital y uno de los impulsores del Sandbox en nuestro país.

Este experto nos aclara que “estamos ante una nueva forma de hacer negocio online, cuyo antecedente offline es Cofidis y estas entidades que daban préstamos a terceros. Este es otro concepto evolucionado de esta iniciativa realmente”.

Esta forma de hacer negocio se llama direct lending que nace como una herramienta financiera para las empresas, facilitándole préstamos que provienen de inversores privados, y no de entidades financieras.

El objetivo de estos inversores privados al prestar su capital, es obtener una rentabilidad por la concesión de estos créditos.  A veces son los intereses son elevados y las empresas inversoras piden una auditoria a las empresas

De hecho, destaca que “estamos hablando de microcréditos nunca superiores a 5000 o 6000 euros, aunque no hay una limitación legal, siempre desde plataformas online, que se devuelven a corto plazo”, comenta este jurista

Al mismo tiempo también pueden ser préstamos entre particulares, sin que intervenga ninguna institución financiera.

Por tanto, se define lending como la entrega de dinero o propiedad a otra persona de forma temporal, para llevar a cabo una inversión, con la expectativa de un reembolso.

Con estos nuevos métodos de préstamos se establece una diferencia con los préstamos tradicionales, ya que, obtienes el dinero de forma más rápida y sencilla para tus inversiones

Bofill nos aclara que “entre la amplia tipología de los créditos lending, algunos son, “compra ahora y paga más tarde”, son créditos pequeños que se devuelven en el plazo de tres meses, no hay intereses. Es la propia compañía la que le paga a la entidad de lending”.

“En este tipo de crédito el consumidor lo único que haces comprar ahora y pagar en diferido, puede ser tres plazos diferentes o incluso prorrogarse durante seis meses en algunas ocasiones concretas”.

Reto para el abogado conocer normativa

En este tipo de asuntos, el papel de abogados como el propio Bofill y otros vinculados este mundo digital financiero “es gestionar toda la parte legal. Se trata de conjuntar todas estas oportunidades con la normativa de crédito al consumo; la de protección de consumidores, la de prevención de blanqueo de capitales y la de protección de datos”.

A juicio de este experto “este tipo de iniciativas especializa aun más al abogado en este tipo de asuntos financieros donde es importante conocer la problemática de los servicios de pagos; de crédito al consumo y conocer la normativa de blanqueo de capitales”.

A este respecto recuerda que “este tipo de iniciativas, tanto a nivel de créditos al consumo como de empresas que gestionan estos créditos son una manifestación más del universo fintech que no deja de crecer y plantear herramientas nuevas para mejorar la relación entre las entidades financieras, inversores y consumidor final”.

Para este experto en desarrollar iniciativas financieras en entornos tecnológicos “los créditos lending son otro nuevo desafió para los abogados expertos en el sector financiero. En nuestra sede de Londres del despacho ya tenemos profesionales especializados en estos temas”,

Bofill avanza que “al mismo tiempo se prevé que se apruebe una nueva Directiva Europea que se apruebe en breve de aquí a seis meses, sobre crédito al consumo, donde entre otros fenómenos que va a afrontar es la práctica del lending, su regulación y la gestión de estos pequeños créditos que se consiguen online”.

Desde esta perspectiva “será importante conocer este nuevo marco comunitario y cómo hay que aplicarlo. Es previsible que estemos por su repercusión de esa norma comunitaria como una nueva Psd2”.

En su opinión “esta nueva directiva de crédito al consumo lo va a cambiar todo. Luego habrá que ver como se traspone en nuestro país, cuando el Gobierno español ha demostrado que no es demasiado rápido en esto”.

A juicio de este experto “en este contexto igual la citada nueva directiva no está implementada para el 2024, pero tendremos que adaptarnos a este nuevo marco normativo. Con la crisis económica que se avecina es previsible un repunte de este tipo de créditos y otras formas de financiación alternativas a las bancarias”.

Este jurista como otros expertos como Patricia Suárez, presidenta de ASUFIN, que presentó este Libro del Lending recientemente “tenemos claro que el lending online es necesario, no debe tener carácter abusivo y debe estar sometido a los principios de responsabilidad, pero es necesario para muchos consumidores porque no todo el mundo tiene la capacidad de ser avalado o relaciones con la entidad bancaria”.

Los orígenes del lending hay que centrarlo según este experto “en Reino Unido y los países nórdicos donde ha tenido una acogida notable, como es el caso de países como Suecia y Noruega, donde esta funcionando de forma notable”.

En España “hay previsiones de crecimiento propiciado por la crisis económica agravada por la invasión de Ucrania por parte de Rusia. Ahí será clave que no se haga una interpretación equivocada de la futura nueva directiva en nuestro país. Se trata de ayudar al consumidor y que estas empresas que ofrezcan créditos den servicios”.

Créditos que ayudan a pymes y consumidores

Bofill destaca la amplia variedad de créditos lending que existen en el mercado “es un reto para los despachos que quieran entrar en este mercado. Hay que conocer bien sus particularidades, porque como ya comenté con anterioridad confluyen normativas distintas de consumo, prevención de blanqueo de capitales e incluso de protección de datos”.

Este jurista recuerda que este nuevo fenómeno del lending poco tiene que ver con el crowdfunding “ambos son online, a través de plataformas digitales, pero se emplean para cuestiones distintas. El crowdfunding sirve para financiar operaciones pequeñas con la ayuda de inversores que se interesen por el proyecto”.

Frente a ello el lending “supone dar crédito a consumidores para pequeños proyectos o determinadas necesidades concretas. Ahora mismo está regulado con la normativa de crédito al consumo y la de prevención de blanqueo de capitales. Pero la verdadera regulación llegará en unos meses con la nueva directiva de crédito al consumo”.

Con esta nueva normativa “es previsible que las empresas que operen en este mercado tengan que disponer de una licencia o formar parte de un registro. La Directiva ya está en fase final, se han incorporado alegaciones y sugerencias, pero aún está pendiente de su aprobación”.

Bofill comparte las tesis de AEFI sobre algunas medidas para implementar en este sector emergente para que mejore su actividad. Entre otras cuestiones subraya avanzar en la armonización y homogeneización del mercado y de la legislación en la UE eliminando barreras que supongan una limitación a la libertad de mercado-

También ve necesario la inclusión de una tipificación de productos de crédito al consumo online en la LCCC (Ley de Contratos de Crédito al Consumo), e incorporar las entidades de crédito al consumo online en el ámbito de aplicación de la Circular 1/2010, para que puedan informar sobre los tipos medios aplicados a sus productos, distintos de los ofrecidos por las entidades de crédito

Otra cuestión que los expertos en fintech se muestran partidarios es el de Impulsar la obligatoriedad de la consulta del fichero EFICAZ (Exclusiones para Conductas Adictivas y Juegos de Azar) antes de la concesión de cualquier crédito.

@Luisjasanchez , Periodista Juridico

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“El despacho que se adapte mejor al entorno LegalTech será aún más eficiente”

Nuestra entrevistada Idoya Arteagabeitia, socia de Bancario y Financiero de Pinsent Masons, acaba de participar en un acto organizado por la Asociación Española de Fintech  (AEFI) donde se ha explicado el papel de la mujer directiva en este entorno tecnológico “El mundo financiero ha sido tradicionalmente un mundo ajeno a las mujeres tanto en lo que se refiere al trabajo y presencia femenina como a la situación de las mujeres en cuanto consumidores de productos y servicios financieros”. En su opinión, puede entenderse que existe en cierta medida una brecha financiera por razones de género.

Para Arteagabeitia “la mayor presencia de mujeres en puestos directivos en el sector financiero y Fintech se antoja como algo clave para cambiar la percepción del sector como un mundo de hombres además de abrirlo a una nueva forma de configurar productos y servicios más enfocados a mujeres y menos centrados en aspectos exclusivamente masculinos”.

Esto lo ejemplifica resaltando que algunas entidades del sector en Reino Unido y en USA han abordado iniciativas interesantes. Así, Lloyds Bank tiene fijado un objetivo de alcanzar un 40% de mujeres en puestos directivos en el grupo para el año 2020. NatWest lanzó en el año 2016 una iniciativa «Women in Business» dirigida a incentivar a las mujeres emprendedoras. Ellevest es una plataforma digital que asesora en productos financieros adaptados a mujeres y a las situaciones salariales en las que estas se encuentran a lo largo de su vida.

Pinsent Masons es un despacho internacional que cumple su prime año de vida en nuestro país. Gracias a Idoya Arteagabeitia hemos podido conocer mejor a este bufete y su vinculación a la tecnología, tanto a nivel de negocio como de herramientas que utiliza para ser más competitivo en el difícil mundo de la abogacía de los negocios.

¿Qué balance haría de su primer año como despacho abierto en Madrid?

Muy positivo. En este primer año hemos sentado las bases para nuestra implantación en España. Tenemos unas oficinas nuevas a las que nos hemos mudado recientemente. De los seis socios iniciales hemos pasado a ser 10 socios con una paridad absoluta de 5 mujeres y 5 hombres. Somos ya un despacho de 42 personas y en ningún momento hemos dejado de tener trabajo.

Los sectores y áreas de práctica en los que queremos trabajar y en los que somos realmente potentes (tecnología e industria avanzada, infraestructuras y energía, servicios financieros, procesal y mercantil) ya se encuentran a pleno rendimiento.

Asimismo, hemos visto una acogida muy positiva por parte del mercado en todo lo relativo a innovación legal, área en que el despacho es puntero. Ahora nos queda crecer y seguir con la misma motivación e ilusión que hemos tenido desde el primer momento.

¿Dónde está la clave para haber crecido un 6% en facturación?

Efectivamente, tal y como hemos publicado recientemente, ese ha sido nuestro crecimiento en el último ejercicio a nivel global. Viene motivado, entre otros, por la apertura de nuevas oficinas como la de Madrid que ha duplicado exponencialmente sus recursos desde que inició su andadura hace poco más de un año; Dublín, con un equipo especializado en tecnología y servicios financieros que ya cuenta con 14 abogados; y Perth, ampliando nuestras capacidades en Asia Pacífico.

Asimismo en línea con el enfoque innovador de la firma, el despacho ha continuado la expansión de Vario, su centro de recursos legales, para lo que ha decidido trasladarlo a Singapur.

¿Podría explicarnos cuál es la vinculación de su firma al mundo tecnológico?

Nuestro despacho ha apostado estratégicamente desde años atrás por la tecnología entendida desde una doble perspectiva, en cuanto al conocimiento técnico de nuestros abogados para asesorar en Derecho relativo a la tecnología y en lo que se refiere al desarrollo e implantación de herramientas tecnológicas para la prestación de nuestros servicios.

Entendemos que la tecnología va a cambiar el modo de prestar servicios legales y, desde esta óptica, nuestro despacho ha apostado por la contratación de equipos de ingenieros, técnicos informáticos y desarrolladores de software y herramientas de inteligencia artificial internas para nosotros y para ponerlas al servicio de nuestros clientes.

En el debate adquisición de herramientas tecnológicas o desarrollo interno de estas, nosotros hemos optado por lo segundo. Es en este sentido un despacho original e innovador pues los equipos humanos de informáticos e ingenieros son igual de importantes que los equipos de abogados.

“En nuestro despacho, los equipos de profesionales informáticos y de ingenieros son igual de importantes que los equipos de abogados”.

¿Cómo está afrontando el proceso de transformación digital su despacho?

Como ya he comentado, nuestros equipos de desarrolladores diseñan e implementan software para nosotros en el que nos apoyamos para prestar nuestros servicios a los clientes. Tenemos a nuestra disposición herramientas de inteligencia artificial para la revisión de contratos, procesos de Due Diligence, sistemas de automatización de contratos, de gestión documental y, además, sistemas que nos permiten trabajar y conectarnos desde cualquier sitio para potenciar la flexibilidad y abandonar la cultura del presentismo que es contraria a nuestros principios y filosofía.

¿Realmente la tecnología es clave para ser competitivo y eficiente?

Absolutamente y sólo está empezando. De la misma manera que hace no tanto tiempo, las Due Diligence para operaciones de M&A se realizaban de manera presencial y hoy día nadie se plantearía algo así tras la implantación de portales y herramientas como intralinks, VDrooms y similares, el LegalTech terminará por imponerse y quien lo haya adoptado, será más eficiente. Una vez que trabajas con este tipo de sistemas y herramientas, es difícil volver a trabajar de manera tradicional.

¿Qué le aporta a su despacho ser socio estratégico de AEFI?

Nuestro despacho es una firma de abogados innovadora, tecnológicamente activa y muy cercana al mundo de las Fintech, start-ups y de la innovación. De la misma manera que en otras jurisdicciones colaboramos con asociaciones y organizaciones vinculadas a dicho mundo, para nosotros es una distinción poder ser el comité jurídico de AEFI que es según entendemos la asociación más importante que aglutina al sector Fintech en nuestro país.

¿Por qué un Código de Buenas Prácticas para esta patronal de FInTEch?

Por que en un sector que todavía ha de regularse, la autorregulación es clave a fin de evitar malas prácticas y crear cultura de cumplimiento y respeto dentro del sector.

¿Es fundamental que exista un canal de denuncias interno para que funcione?

Desde luego. Es característica de los códigos de buenas prácticas la articulación de este tipo de canales que de manera confidencial aunque no anónima dan voz a aquellos que constatan o perciben que algo no está funcionando correctamente.

¿Qué le diría a los abogados que nos leen y aún no creen en la tecnología?

Que el mundo está cambiando y que es un cambio que no se puede parar. La tecnología está aquí para quedarse. Puede gustarte o no, pero no se puede parar ni obviar. Mejor asumir esta realidad y utilizar la tecnología para disfrutar cuanto antes de los beneficios, que son muchos, que reporta. No hacerlo te acabará situando fuera del mercado.

Por @LuisjaSanchez Periodista jurídico.

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1. El Plan presentado va dirigido a inversores minoristas que acudieron a la ampliación de capital de junio de 2016, o mejor dicho a los inversores que compraron entre el 26 de mayo y el 21 de junio de 2016.

2. Se trata de los inversores que adquirieron acciones o emisiones de deuda subordinada en esas fechas, y además que las acciones estuviesen depositadas en el Santander, Popular, Pastor o Popular Banca Privada.

3. Una vez el cliente minorista reciba los “Bonos de fidelización”, éste deberá mantener una relación comercial «equivalente» a la que tenía en el momento de adquisición de las acciones o deuda subordinada con las entidades depositarias enumeradas anteriormente.

4. Los inversores solo recibirán el importe abonado durante la última ampliación de capital, sin ninguna compensación por los títulos comprados anteriormente. Y aquellos accionistas que invirtieron en la ampliación recibirán la totalidad de los primeros 100.000 euros invertidos. Sin embargo, del tramo entre 100.001 euros a 500.000 euros solo se recibirá el 75% y del tramo que va de los 500.001 euros al millón de euros será el 50%. En el tramo que va por encima del millón de euros no se recibirá nada.

5. Los inversores percibirán obligaciones perpetuas contingentemente amortizables de Banco Santander con un valor nominal de 100 euros. El número de bonos que se recibirán resultará de dividir el importe a compensar entre esos 100 euros, efectuando el redondeo a la baja. El banco estima que el valor nominal de los bonos a emitir será de aproximadamente 980 millones de euros. Este producto podrá venderse en el mercado desde el primer momento. El peligro pueden ser las primeras ventas del bono.

6. El interés recibido será del 1%. Se pagará por trimestres vencidos durante los primeros siete años, ya que, aunque sean valores perpetuos, a partir del séptimo año desde la emisión el banco tendría la opción de amortizar este producto.

7. El Santander obligará firmar a los clientes que se beneficien de estos bonos a renunciar a emprender acciones legales contra Grupo Santander, sus administradores, directivos y empleados. Recibir esta compensación no impedirá que el bonista pueda denunciar para tratar de recuperar toda su inversión a los anteriores dirigentes del Banco Popular

Si eres accionista del banco popular, consulta a abogados especialistas en derecho bancario en LexGoApp.

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El caos reina en las entidades financieras y los propios fondos buitres, que nos saben ni los préstamos que compran, y el importe pendiente de estos mismos préstamos. Este caos, favorece y mucho los intereses de los consumidores y en este caso de los ejecutados.

En este caso, el banco ejecutó, y durante la misma vendió el crédito a un fondo buitre, pero la novedad es que fue años antes de la ejecución, cuando el banco titulizó a un fondo dicha hipoteca. De la información que se desprendió de la CNMV, se pudo comprobar que al ceder el préstamo a un tercero, se perdió la legitimidad a reclamar por parte del banco, así lo ha reiterado en varias sentencias el Tribunal Supremo.

Si te han ejecutado la hipoteca, contacta con abogados especialistas en derecho bancario y deshaucios de LexGoApp. En LexGoApp puedes consultar sin compromiso a los abogados especialistas cerca de ti ahora mismo si lo deseas.

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En LexGoApp, nos hemos puesto a disposición de los afectados del Banco Popular, a través de la plataforma www.afectadospopular.org , un canal de consultas para solventar todas las dudas jurídicas que surgen en estos primeros días después de la resolución del banco.

Claves para reclamar al Banco Popular

1. En primer lugar, consulta a un abogado especialista en derecho bancario y con experiencia acreditada en asuntos de reclamaciones contra entidades financieras y que sean similares a este tipo de reclamaciones. Casos anteriores, como la salida de Bankia a bolsa, son el tipo de caso que el abogado que contrates debe haber llevado.
2. La reclamación recomendable para los pequeños ahorradores e inversores minoristas, es la vía civil, sin perjuicio de valorar una querella criminal por la vía penal.
3. La demanda deberá ir dirigida contra el Banco Popular y sus gestores, ya que la entidad sigue existiendo, sin perjuicio que sea el Santander quien asuma dichas reclamaciones al ser propietario actual del Banco Popular. Si el Popular desaparece por fusión o por absorción, la reclamación se dirigirá contra el Santander.
4. Todas las miradas van dirigidas hacia la ampliación de capital que se llevó a cabo en junio de 2016. Quiénes acudieron a esa ampliación podrá reclamar la pérdida de la inversión, por posible folleto falso, así como irregularidades contables graves. Dicho folleto, probablemente no reflejaba una imagen fiel de la entidad. Esto tendrá como consecuencia la declaración de nulidad de las adquisición de las acciones o títulos y la devolución de las cantidades satisfechas.
5. La clave será probar negligencia en la administración de la compañía o bien el engaño en la suscripción de los títulos. Probablemente, ambas circunstancias se den en este caso. El Banco Popular es una entidad con una fuerte exposición al ladrillo, que durante años ha «maquillado» esa situación en su balance con unas valoraciones de estos activos desproporcionados y muy alejados de la realidad del mercado inmobiliario.

Recuerda el primer punto de este post. La clave principal es contratar a un abogado especialista en derecho bancario y financiero con experiencia acreditada en este tipo de reclamaciones. En LexGoApp disponemos de 100 abogados especialistas en bancario dispuestos a solventar tus dudas jurídicas respecto al Banco Popular.

Consulta ahora sin compromiso. 

www.lexgoapp.com

www.afectadospopular.org

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