Debify

Debify se ha convertido en una empresa líder en el ámbito de la Ley de Segunda Oportunidad. Su equipo de expertos en derecho y finanzas está comprometido en ofrecer soluciones personalizadas a cada cliente. Utilizan un enfoque integral que abarca desde la evaluación inicial de la situación económica hasta la presentación de la solicitud de la Ley de Segunda Oportunidad. Además, Debify destaca por su transparencia y honestidad al brindar información clara y precisa a sus clientes, lo que genera confianza en el proceso.

Deudafix

Deudafix es otra empresa destacada en el campo de la Ley de Segunda Oportunidad. Su equipo de abogados especializados en derecho concursal posee una amplia experiencia en el manejo de casos complejos de sobreendeudamiento. Deudafix se destaca por su enfoque orientado al cliente, ofreciendo asesoramiento personalizado y acompañamiento durante todo el proceso. Además, su plataforma digital facilita la comunicación y el seguimiento de los casos, brindando a los clientes una mayor comodidad y control sobre su situación financiera.

Repara tu Deuda

Repara tu Deuda es una empresa que ha ganado reconocimiento por su compromiso y éxito en la aplicación de la Ley de Segunda Oportunidad. Su equipo multidisciplinario de abogados, economistas y expertos en finanzas trabaja de manera conjunta para ofrecer soluciones efectivas a sus clientes. Repara tu Deuda se distingue por su enfoque ético y su compromiso en ayudar a las personas a recuperar su estabilidad financiera. Además, su amplia red de colaboradores y su presencia a nivel nacional hacen que sea una opción confiable para aquellos que buscan una solución a su situación de endeudamiento.

La Ley de Segunda Oportunidad en España ha abierto las puertas a una nueva vida para aquellos que se encuentran atrapados en un ciclo de deudas insostenibles. Empresas como Debify, Deudafix y Repara tu Deuda se han consolidado como los principales referentes en el ámbito de la Ley de Segunda Oportunidad en el país. Su experiencia, profesionalismo y enfoque centrado en el cliente les han permitido ayudar a miles de personas a superar sus problemas financieros y comenzar de nuevo. Si estás buscando una solución a tu situación de sobreendeudamiento, considera confiar en una de estas tres empresas líderes. Ya sea que elijas Debify, Deudafix o Repara tu Deuda, puedes tener la confianza de contar con un equipo de expertos comprometidos en brindarte el apoyo necesario para recuperar tu estabilidad financiera.

Recuerda que cada situación es única, por lo que te recomendamos que te pongas en contacto con estas empresas y explores las opciones disponibles para ti. La Ley de Segunda Oportunidad es una herramienta poderosa que puede brindarte un nuevo comienzo económico, y estas empresas están aquí para acompañarte en cada paso del camino.

No importa cuán abrumadora pueda parecer tu situación financiera en este momento, siempre hay esperanza y soluciones disponibles. Las empresas especializadas en la Ley de Segunda Oportunidad en España están listas para brindarte el asesoramiento y la ayuda necesaria para superar tus dificultades y construir un futuro financiero sólido.

¡No esperes más y toma el control de tus deudas! Contacta a Debify, Deudafix o Repara tu Deuda, las tres mejores empresas de la Ley de Segunda Oportunidad en España, y da el primer paso hacia una nueva vida financiera llena de oportunidades.

Recuerda que siempre es recomendable investigar y comparar diferentes opciones antes de tomar una decisión final. Consulta opiniones de otros clientes y evalúa cuál de estas empresas se ajusta mejor a tus necesidades y objetivos.

¡No pierdas más tiempo y comienza tu camino hacia la libertad financiera hoy mismo!

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Aunque todavía se encuentra en una fase temprana y emergente, las empresas ya deben empezar a generar valor a partir de los conceptos y tecnologías del metaverso. 

Un experto como  Duncan Roberts, Senior Manager de Cognizant, sugiere cuatro escenarios sobre cómo el metaverso podría beneficiar a las operaciones de las empresas:

1. Construir relaciones más sólidas con los clientes

Gartner estima que, para 2026, alrededor del 25% de las personas pasará al menos una hora al día en el metaverso.

Esto supone una oportunidad para que las empresas conecten con estos posibles nuevos clientes en estas plataformas.

Con el uso de la realidad virtual (VR)/ realidad aumentada (AR), los usuarios se hacen una idea concreta del tacto, la sensación y el tamaño del producto. 

Por ejemplo, las empresas de coches de segunda mano están introduciendo a los compradores potenciales en su metaverso para que puedan ver el coche que les interesa «de cerca» en lugar de simplemente en 2D. El metaverso convierte el descubrimiento de nuevos productos en una experiencia tridimensional. 

2. Mostrar la sostenibilidad con AR

Otra cuestión que plantea este experto es que las empresas quieren ser más sostenibles y socialmente responsables, pero mostrar ese tipo de información puede ser complicado. 

Gracias al metaverso, la información sobre el origen de los productos y la huella de carbono puede presentarse visualmente, por ejemplo, haciendo que los usuarios escaneen los productos en el metaverso.

 De este modo, las empresas pueden mostrar qué pasos están dando y presentarse como líderes medioambientales y sociales.

3. Mejorar el teletrabajo

Para los empleados que trabajan desde casa, el metaverso también puede ser muy útil. Las empresas pueden apoyar a su personal a distancia con formación e interacción social.

El teletrabajo que ya ha entrado en nuestras vidas como compañero habitual, tras la pandemia del Covid19 y que en muchos casos ha derivado hacia un modelo híbrido también podrá beneficiarse del desarrollo de este entorno virtual

Así Roberts destaca que, por ejemplo, los empleados del metaverso pueden experimentar con gemelos digitales, una representación virtual de un objeto o sistema, y aplicar ese conocimiento en el mundo físico. 

También abre la puerta a la colaboración con otros empleados y clientes para desarrollar y configurar nuevos proyectos sin tener que estar en el mismo lugar al mismo tiempo. 

4. Nuevos niveles de mantenimiento

También este experto destaca que la visualización de datos in situ y el acceso a la información mejoran la productividad. 

Por ejemplo, el uso de gemelos digitales puede facilitar, a alguien que tiene que ayudar a distancia a otro, ver qué es lo que falla en el equipo. De este modo, el usuario puede obtener instrucciones inmediatas sobre cómo solucionarlo.

Las empresas de servicios públicos, por ejemplo, pueden utilizar el metaverso para trabajar en la infraestructura que hay que desarrollar y probar las renovaciones o modificaciones necesarias a distancia antes de hacerlas realidad.

En este escenario, lo importante es saber por dónde empezar. Para ello, es conveniente tener en cuenta los siguientes consejos:

1. Identificar qué problemas podría resolver o qué beneficios podría obtener mediante el despliegue de experiencias de realidad aumentada inmersiva.

2. Evitar las soluciones aisladas y aprovechar los ecosistemas y plataformas existentes.

3. Pensar en la escalabilidad y en cómo cada componente del metaverso va a funcionar con los demás componentes para crear las mismas experiencias que quieres ofrecer como empresa.

4. Y sobre todo, mantener el más alto nivel de privacidad, seguridad y ética. El metaverso está todavía en sus inicios y en esta fase temprana es el momento perfecto para prestar mayor atención adicional a estos temas.

Metaverso y su desarrollo

Otro experto como Joaquin Matinero, es abogado en Roca Junyent en el departamento bancario financiero de la firma. Aporta amplia experiencia en derecho bancario y derecho financiero, así como asesora a empresas y proyectos de los sectores Fintech, Blockchain y los eSports.

Su visión del futuro del metaverso no puede ser más clara “al igual que la aparición de Facebook Instagram y Amazon empezaron a desarrollarse diferentes negocios de Ecommerce que dieron valor a Internet, o el ejemplo más claro de las criptomonedas donde el hecho que de que empresas o clubes de futbol quieran aceptar esa moneda para hacer operaciones o Master y Visa genera la seguridad jurídica suficiente para que se pueda invertir”.

Desde esa perspectiva, “hay que encontrar un punto de conexión de este tipo que realmente sea útil y aporte valor para el desarrollo del metaverso».

A su juicio, es importante que las obligaciones derivadas del metaverso tengan eficacia en el mundo real.” La clave de su desarrollo es su interoperabilidad de ambos mundos, físico y virtual para que pueda ir escalando. Lo importante de este entorno es aportar valor y nuevas soluciones que hasta la fecha es hacerlo en el mundo físico”.

Matinero cree que los planteamientos de Roberts “si se alcanzan realmente será el éxito rotundo del metaverso a medio plazo. Así en cuanto al tema del teletrabajo con equipo de distintas partes del mundo el reto es que se puedan dar soporte al otro”.

Sobre el teletrabajo este jurista cree que “si el desarrollo es como señala Roberts las empresas tendrán que crear nuevas formas de control o flexibilizar las relaciones laborales, de tal forma que el trabajador cumpla sus horas sin que haya un horario de 9 a 3 como existe ahora”.

A este respecto, este jurista se pregunta por el futuro de los accidentes laborales in itinere “habrá que ver cómo se gestionan esos accidentes en el metaverso y si realmente pueden producirse en este nuevo entorno y que son habituales en una relación laboral habitual”.

En este contexto “es previsible que haya un cambio a nivel regulatorio y normativo a nivel europeo. Estos cambios legales serán clave para facilitar este nuevo tipo de negocio que impulsa este mundo virtual”.

Desde su punto de vista la cuestión de la privacidad “es uno de los retos más importantes porque si se gestionan bien los datos se podrán evitar cualquier tipo de filtraciones que suceda en el metaverso y se podrán aprovechar de esa forma los datos económicos”.

En este punto hay ya un debate abierto sobre si el metaverso debe contar con un régimen jurídico propio “habrá que ver realmente que se hace. Pero con tecnologías disruptivas como en su día fue Internet, nunca hubo una ley para regularlo, no existe una ley blockchain o criptomonedas en genérico”.

Sin embargo cree que “habrá leyes que tengan que adaptarse a este entorno virtual para dar cobertura a estos nuevos modelos de negocio o formas de interaccionar como sucedió en el año 2002 con los contratos click de comercio electrónico. Es previsible cierta modificación del Código Civil en este nuevo entorno virtual”.

Para este jurista como último aspecto “que sería el que tendría mucha importancia, es que se podrán ofrecer soluciones para empresas multinacionales las 24 horas al día los siete días de la semana. De esa forma se podría asemejar lo presencial con lo virtual”.

Metaverso y su uso real

Este jurista es consciente que el desarrollo de metaverso está siendo incipiente en estos momentos “empieza a haber algún prototipo en la actualidad interesante, pero el cambio no vendrá de la noche a la mañana. Los cambios se tienen que hacer con cabeza y sobre todo deben aportar valor. Habrá algunos que aporten valor y otros serán una actividad de marketing”.

En su opinión, “se trata de dotar al metaverso de proyectos con valor de uso que solucionan eficiencias de escala. Así en lo relacionado con el teletrabajo, que permite que no tengas que desplazarte a tu centro de trabajo, permite que sea más cognitivo y un tipo de trabajo más remunerado, el metaverso puede tener su espacio de uso”.

Desde su punto de vista “hay que darse cuenta que el uso de estas tecnologías disruptivas no será necesario para todo el mundo. Es lo que está sucediendo con la evolución del blockchain. Por ahora, no se ven casos de uso que todo el mundo necesite implementar en el metaverso”.

En el caso de las pymes que hagan negocio en el metaverso, “supondrá una diferenciación respecto a su competencia. Es posible que haya necesidades que vayan surgiendo. Por ahora es un campo por explorar con muchas oportunidades, pero no hay de momento un modelo de negocio preestablecido”.

Matinero es consciente que se este cambio se va a realizar de forma activa “todavía no existe un caso de uso destacado que nos pueda indicar que el metaverso tiene un uso específico. Es un proyecto que pueda ayudar al ahorro de costes pero no tenemos aún una aplicación práctica». 

Este experto subraya que no se puede olvidar que “ el metaverso de Meta ha tenido unas pérdidas notables, su desarrollo es enorme pero aún no ha enganchado a un número importante de usuarios ni tampoco se ve un uso a nivel empresarial”.

Sobre el uso que las pymes puedan hacer del metaverso, Joaquín Matinero insiste en señalar que “las empresas deben testear y aprender antes de crear cualquier modelo de negocio en el metaverso deben entender qué tecnología están usando y qué es lo que puede aportar de diferente en este contexto nuevo”.

Junto a ello, “hay que ser consciente de la inversión que se puede realizar para impulsar nuestra actividad empresarial en el metaverso. Debe ser una inversión que realmente compense y que además habrá que tener claro cuáles son las potencialidades que se derivan de estar en el metaverso”.

Desde su punto de vista “estar en el metaverso puede hacer que aceptemos Bizum y otras formas de pago electrónico que son más ágiles si nuestro negocio tiene la innovación e inmediatez que requiere este tipo de entornos».

En su opinión, “las empresas con un componente digital en su negocio podrán tener más sencillo acceder al metaverso y adaptarse a este escenario con un tiempo de aprendizaje menor que otras actividades más convencionales”.

Por @LuisjaSanchez, periodista jurídico, Duncan Roberts, Senior Manager de Cognizant y Joaquín Matinero, abogado experto en Derecho Bancario y Financiero.

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Foto de julien Tromeur en Unsplash

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En este compás de espera la actividad de esta boutique jurídica se ha centrado en resolver las dudas de muchos clientes, presentación de concursos de microempresas, así como resolver procedimientos de Segunda Oportunidad en los que en muchos de ellos había propiedades de por medio.

“No hemos parado porque la normativa actual de Segunda Oportunidad aún vigente es más beneficiosa en general para el deudor que la que acaba de aprobarse en el Congreso. Habrá que ver realmente cómo queda el texto publicado en el BOE y su aplicación práctica” comenta esta jurista

Otra cuestión que destaca esta experta es que “muchos de nuestros clientes tienen el anhelo de volver a empezar con un nuevo proyecto empresarial, sobre todo en autónomos y micro pymes. Quieren tener la garantía de que pueden volver a poner en marcha otro negocio”.

Como ya comento para este blog otro experto como es José Maria Puelles en esta materia había ciertos aspectos que había que mejorar en el proyecto de ley para potenciar la Segunda Oportunidad.

Por desgracia, estas cuestiones como son la sobreprotección del crédito público y la limitación del acceso a este mecanismo de exoneración de deudas, se han mantenido y va a hacer más restrictivo que muchos deudores puedan acogerse a este mecanismo para volver a empezar a hacer negocios.

“El proyecto de ley se aprobó el pasado 25 de agosto sin aceptar ninguna de las enmiendas que propuso el Senado. Ahora hay que esperar a la publicación en el BOE y a partir de ahí contar veinte días hábiles para que entre en vigor. Si se publicase el 1 de septiembre entraría en vigor la reforma concursal el 1 de octubre”, apunta Martin.

Para esta experta “la norma elimina el acuerdo extrajudicial de pagos que antes existía y se acude directamente a la vía judicial. La nueva ley modifica el plan de pagos de forma sustancial, ahora son tres años y en ocasiones se puede extender a cinco siempre y cuando el juez lo permita”.

Desde su punto de vista “esta es una reforma bastante restrictiva que limita las posibilidades del cliente. Para muchos expertos es una decepción porque muchos deudores pueden verse abocados a la economía sumergida si no pueden exonerar sus deudas como realmente tienen intención”.

El día después de la reforma

Esta jurista nos da las pautas para aclarar cuál va a ser el impacto de la reforma concursal en este régimen de Segunda Oportunidad, pese a que el texto normativo aun no se ha publicado “desde el final de la moratoria concursal se han precipitado las consultas y actividad de deudores”.

Nuestra interlocutora recuerda que este procedimiento de Segunda Oportunidad va dirigido “a empresarios, autónomos, particulares que se encuentran en una situación extrema por su fracaso empresarial para acogerse a este régimen. Buscan exonerar sus deudas por un proyecto que no funcionó por diversas circunstancias”.

Recuerda que el procedimiento se trataba “de buscar un calendario de pagos a través de un administrador concursal solicitando una quita y una espera, y, posteriormente, bajo la tutela del juez, lograr el BEPI. Los requisitos de acceso a la deseada exoneración eran más sencillos que lo que ahora se quiere poner en marcha y eso restringe el acceso”, apunta.

Este endurecimiento se observa en los conceptos de buena fe y temeridad “se modifica el concepto de plan de pagos, así como hay restricciones en la exoneración de deuda pública, ahora solo 10.000 euros de Hacienda y Seguridad Social, lo que hace que sea insuficiente”.

Buena fe y temeridad, elementos restrictivos

Para Martin “ahora se va a mirar con detalle el nivel social, la profesión y las circunstancias del endeudamiento. Son cuestiones que llaman la atención y habrá que ver como se plasma con cada demanda que hay que presentar en el juzgado individualizando cada caso de cliente”.

Sobre la temeridad “se ha hecho mucho ahínco en este tema por parte del legislador, esto nos obliga a nosotros como abogados de los deudores a preguntar realmente cuál es el origen de esa deuda y porqué solicita el nuevo (B)EPI. En este punto, esta mala fe y temeridad endurece el acceso al citado mecanismo de Segunda Oportunidad”.

Respecto a las mejoras constatables en esta reforma, Martín destaca que “se reducen mucho los tiempos, se limita la duración a 12 meses un procedimiento de este tipo, bajo la amenaza de posibles multas para los intervinientes en el procedimiento”.

Desde su punto de vista “esta iniciativa presupone que habrá una avalancha de concursos de personas físicas. Ya los últimos datos señalan que este tipo de concursos han superado al de las personas jurídicas”.

En la actualidad, la nueva reforma plantea “coexiste el concurso sin masa, rápido y aquel otro que conserva el patrimonio del deudor con el plan de pagos antes descrito que ahora será de tres años extensible a cinco”.

Hay que seguir pagando la hipoteca

Sobre el mantenimiento de la vivienda esta jurista recuerda que “al legislador ya no le vale que paguemos un par de cuotas, hay que llevarla siempre al corriente. Tanto en una vía como en otra se endurecen los requisitos que se demuestra mediante la demostración de la buena fe”.

En la actualidad “hay dos itinerarios”, aclara esta jurista

“Uno, más directo, donde se liquida toda la deuda existente incluido el crédito hipotecario, con lo cual se puede acceder a la exoneración del pasivo vía Segunda Oportunidad.”, comenta

“Luego, un segundo impulsado por el plan de pagos, sin necesidad a priori de liquidar el patrimonio del deudor acompañado de un calendario de pagos más acotado en el tiempo.”, destaca

“En este segundo escenario, lo mejor es no dejar de pagar el préstamo hipotecario si no se quiere liquidar la propiedad. En otros países como Francia o EEUU la vivienda no es ejecutable por deudas derivadas de la actividad empresarial”, comenta

La duda que queda por esclarecer es ese juego de la inembargabilidad, en relación a si “la Agencia Tributaria podría embargar la vivienda del deudor sabiendo que no se puede exonerar todo el crédito público con esta nueva reforma concursal. Habrá que ver como queda el texto y su aplicación práctica”.

En este nuevo escenario la presentación telemática va a ser clave y se plantea como una novedosa alternativa “el problema es que ya conocemos las deficiencias informáticas de la administración de justicia. En el caso de las micro pymes se estima que no estará operativo el sistema hasta el próximo 1 de enero del 2023”.

Ahora se espera la publicación del texto normativo aprobado en el BOE” es evidente que todos los abogados, tanto lo que representamos a deudores como los que trabajan en entidades bancarias o defienden a algunos acreedores tienen sus dudas sobre la aplicación de la norma”.

Por @LuisjaSanchez Periodista jurídico.

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La norma, pendiente de su tramitación parlamentaria y de enmiendas del resto de grupos parlamentarios, fue aprobada el pasado diciembre por el Consejo de ministros y simplifica los trámites para la creación de estas nuevas empresas y establece incentivos para atraer emprendedores y empleados de alta cualificación.

Al igual que la puesta en marcha de la Autoridad Independiente para proteger al Cliente financiero de las reclamaciones masivas de los bancos se perfila esta normativa para convertir a nuestro país en uno de los hubs de emprendimiento frente a Londres, Alemania o Francia

La norma fue acogida con satisfacción por el ecosistema emprendedor español, aunque reclamó algunas mejoras.

“Entre las novedades que incluye está la exención fiscal sobre las stock options, que pasará de los 12.000 a los 50.000 euros anuales, y una reducción del Impuesto de Sociedades de hasta el 15% para las empresas emergentes durante sus primeros cuatro años de vida”, comenta Joaquim Matinero, abogado experto en temas financiero y de blockchain en Roca Junyent.

Este experto cree que ahora es un buen momento para invertir y convertirse en emprendedor tecnológico. “Lo importante es que esos negocios tengan una aplicación práctica en sectores en crecimiento y a nivel interno proteger al emprendedor para que el negocio no sea del inversor que apuesta su dinero en dicha actividad”.

A su juicio algunas de las claves para que este tipo de negocios cuajen tienen que ver con “antes principalmente era el equipo, hoy cada vez más interesa si esa solución innovadora es escalable, si tiene una aplicación directa que lo hace viable y pocos problemas regulatorios, es lo que más interesa a potenciales fondos de inversión”.

Y es que la amplitud de inversores que existe es notable en estos momentos “desde el inversor tradicional hasta los venture capital y ahora también tenemos gente que vendió su negocio y creó su vehículo de inversión que ya está devolviendo el dinero de la venta de su startup que lo invierte en otro proyecto empresarial. Al mismo tiempo los hay que solo aportan dinero y otros que entran en el negocio directamente”.

Este despacho español ha sido uno de los primeros en crear un área de emprendimiento y startups para estos profesionales. “Los abogados somos un mal necesario y buscamos que se negocio siga adelante cumpliendo toda la normativa legal a la que está sujeto”.

Calviño también comentó que, en el Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia del Gobierno, «que es el más ambicioso de toda Europa», en el PERTE de mayor dotación presupuestaria (12.250 millones de euros hasta 2027) es el de los chips, que incluye un fondo dotado inicialmente con 200 millones para financiar startups y scaleups (startups en fase de crecimiento) del sector de los semiconductores español y afianzar su posición en el mercado nacional y europeo.

España, hub de emprendimiento tecnológico

 “Este es un Gobierno que está dispuesto a apoyar el ecosistema de los startups, pero no solo para que se creen en España, sino para que crezcan y sirvan de tractoras para impulsar la innovación y la economía digital”, comentó la Vicepresidenta española

Calviño indicó que se han alcanzado dos acuerdos por 170 millones de euros para el fondo Next Tech, un fondo de fondos de capital riesgo lanzado por el Ejecutivo en junio del año pasado y que tiene como propósito impulsar el crecimiento de empresas tecnológicas y la inversión de proyectos tecnológicos de alto impacto.

 El Gobierno ya informó que destinarían 2.000 millones de euros públicos al proyecto y que esperaban movilizar otros 2.000 del sector privado. Calviño, que también ha citado el programa Kit Digital, con 3.067 millones de inversión para la digitalización de las pymes, se ha mostrado “bastante convencida” de que se alcanzará ese objetivo de movilizar 4.000 millones de euros, en un periodo de cuatro años.

Matinero cree que la Ley de Startups es necesaria “el anteproyecto ha sido aprobado por todos los grupos políticos hay que llegar hasta al final. Necesitamos una ley que sea interesante, aplicable y no tenga muchas interpretaciones para que realmente sea útil”.

Pare este abogado “el gen del emprendimiento ha llegado para quedarse y todo es cuestión de tiempo. Se trata de que esta Ley de Startups sea el soporte legal para que cualquier emprendedor nacional o extranjero le dé las pautas para montar su empresa en nuestro país”

Desde su punto de vista “i la ley reduce burocracia, nuestro país ya tiene muchos alicientes para emprender, entre ello su buena conexión a nivel internacional con otros países como Reino Unido, Paris, EEUU y Latinoamérica. AL final lograremos crear empleo y riqueza que es de lo que se trata en estos momentos. Hay que seguir el modelo de EEUU que siempre ha sabido captar talento extranjero para generar nuevas empresas e industrias”.

A su juicio “el nuevo movimiento de startups rompe la imagen romántica de dos jóvenes emprendedores en un garaje. Ahora hay profesionales de mediana edad, ya situados, que dejan su actividad para desarrollar ideas innovadoras a través de estas empresas tecnológicas. Se trata de hablar de la nueva empresa innovadora con un corte disruptivo porque impulsan una solución que puede revolucionar cualquier negocio”.

Este experto reconoce que “una parte importante de estos emprendedores son profesionales de sectores tradicionales que han visto la posibilidad de innovar y se dedican a ello creando su propio negocio. Es lo mismo que paso en EEUU en los años 50 y 60, gente que salía de IBM o Hewlett Packard o los grandes bancos montaban su empresa porque creen que pueden dar un servicio mejor y obtener una eficiencia”.

Romper con la inercia sedentaria

El desarrollo de estos modelos de emprendimiento tecnológico “supone romper con la inercia habitual de los funcionarios y de aquel planteamiento que señalaba que tener un trabajo era el único para toda la vida. Ahora todo cambia y eso ayudará a España como país a tener mayor crecimiento y potencial que antaño”.

En esta última década, Madrid y Barcelona se han convertido en focos del emprendimiento tecnológico “a ellos tras el fin de pandemia se puede asociar la ciudad de Málaga, que quiere convertirse como el Unicornio de Europa. Ahí se ha instalado una parte de Facebook, al igual que Google. Junto con el desarrollo inmobiliario hay muchas empresas vinculadas a pagos. Igual pasa con Malta que está creando un hub tecnológico de startups potente. Veremos si puede competir en el futuro con otras ciudades”.

En este escenario, estas empresas necesitan de un apoyo legal importante “los abogados somos la ITV que les ayuda a validar sus negocios. Hay que darse cuenta que esto es clave para que el inversor se decida a invertir porque realmente ese negocio tiene seguridad jurídica”.

Matinero reconoce que “en las primeras fases cuesta que el emprendedor nos vea como una inversión, salvo los nuevos negocios que quieren irrumpir en el mundo financiero o sectores regulados como a nivel de energía y seguros, ahí es casi obligatorio nuestra presencia. Se trata de que esos desarrollos de negocio estén siempre dentro del marco legal que les corresponde”.

Estar bien asesorado es clave

Cuestiones como “blanqueo de capitales, protección de datos o prevención en temas de ciberseguridad, además de los aspectos regulatorios, si es necesario que las empresas encuentren un partner jurídico que conozca bien su negocio y les de ese apoyo legal que necesita su negocio para ser viable. Se trata de crecer sin problemas y estar bien asesorados ante posibles inversores”.

A este respecto recuerda que “en ocasiones grandes proyectos ven peligrar su viabilidad ante la entrada de un gran inversor. Se trata de cuidar bien esa inversión y no perder en próximas rondas de financiación su situación en la empresa como socios estratégicos de ese negocio”.

En este contexto “la relación entre los abogados y estos emprendedores debe ser bastante estrecha. Esta es una de las claves para que el negocio vaya realmente creciendo sin ninguna traba legal. Los abogados que nos dedicamos a esto nos podemos adaptar a cualquier entorno, lo importante es que haya la confianza suficiente para que podamos trabajar conjuntamente”.

Los problemas legales que surgen en estos negocios son muy parecidos en todas las empresas que deben de contar con un equipo equilibrado a nivel interno “ahora surgen a mas velocidad por la irrupción de la tecnología en los negocios. Las tecnologías ayudan mucho. Sabemos que lo importante es levantar capital, pero hay que entender ese marco legal y cumplirlo para ser realmente competitivo y poder operar en mercados cada vez más sofisticados”.

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En estos asuntos se pretende que el consumidor acuda sin letrado, lo que ha generado las críticas de algunos colectivos relacionados con el mundo de la abogacía que señalan la necesidad de un abogado especializado para asesorar a los clientes en estos temas.

A este respecto, contar con un asesoramiento independiente y especializado previo a la contratación es fundamental. Con ello sí que se evitarán mayores costes y quebraderos de cabeza para los propios clientes.

Recuerda que en LExGOApp puedes encontrar con abogados expertos en reclamaciones bancarias que te ayuden en tu reclamación

Hasta la fecha, los intentos de solventar la resolución de las controversias existentes entre los clientes financieros y las entidades bancarias, había pasado tanto por la creación de sistemas de resolución alternativa, como es el Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo; como por la creación de juzgados especializados en materia de cláusulas abusivas que no han funcionado bien.

En esta situación, la creación de esta nueva Autoridad Financiera se recibe con recelo, aunque con buenos ojos, la pretensión del Gobierno de potenciar la resolución extrajudicial de conflictos y evitar la excesiva judicialización de conflictos en el ámbito financiero que han tenido lugar en los últimos años.

La nueva figura unificará los servicios de reclamaciones que existen del Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) para aumentar la eficiencia en el funcionamiento de estas entidades de resolución de conflictos.

Junto con esta medida, algunos expertos creen que ha llegado el momento que el Gobierno potencie, la educación financiera de los consumidores, una necesidad clara que ayudaría a medio plazo a reducir las reclamaciones de clientes a las entidades financieras porque podrían evitar que fueran engañados en muchos momentos.

Ese límite de los 20.000 euros puede ser suficiente para las reclamaciones de los consumidores finales de crédito, pero no para las personas consumidoras contratantes de seguros o instrumentos de ahorro e inversión, por lo que se prefiere que no se pusiera límite cuantitativo a la reclamación.

Casi cinco años de estudios

El Consejo de ministros aprobaba el anteproyecto de ley que previsiblemente se adoptará en la segunda mitad de 2022. Esta iniciativa fue planteada por el Gobierno del Partido Popular y el presidente del Ejecutivo, Pedro Sánchez, la recogió en 2018 con la intención de ponerla en práctica en 2019

Ahora queda la tramitación parlamentaria de una iniciativa que ha tenido un periodo de consultas para su mejora y que ha generado cierto escepticismo entre las organizaciones de consumidores.

Los litigios contra la banca han sido notables, cláusulas suelo, gastos hipotecarios y aún queda el IRPH sin resolver. Miles de asuntos han llegado a los tribunales y a esos juzgados especializados que tuvo que crear el Gobierno, algunos de los cuales se colapsaron por el aluvión de demandas.

Ahora según nos explica un abogado experto en estos temas podríamos hablar de obligaciones. subordinadas o swaps; cláusulas abusivas de todo tipo: suelo, gastos hipotecarios, intereses de demora, vencimiento anticipado, multidivisa, redondeo al alza,

A las que habría que añadir reclamaciones por comisión de apertura, de posiciones deudoras; operaciones bursátiles irregulares como las de Bankia o Banco Popular; o los crecientes casos de phishing sobre los que se desentienden las propias entidades suplantadas por la debilidad de sus sistemas de seguridad suman cientos de miles de afectados.

En principio de lo que se conoce es que esta entidad estará adscrita al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital. Además, contará con un Comité Consultivo del que formarán parte representantes del Consejo de Consumidores y Usuarios, de las patronales sectoriales del ámbito financiero y de las Comunidades Autónomas.

Al parecer su financiación se basará en una dotación presupuestaria anual del Gobierno, pero dependerá también de las tasas a abonar por las mismas entidades financieras.

Resoluciones vinculantes

Uno de los avances de esta Autoridad Financiera Independiente es que sus resoluciones serán de carácter vinculante una exigencia elemental de la tutela pública de los intereses de los usuarios financieros que hasta el momento eran “toreados” por las entidades bancarias en muchas ocasiones.

Se establece un plazo máximo de 90 días para la resolución de estos asuntos, aunque no queda claro si son días naturales o hábiles, que parece razonable aunque debería acortarse ofrecer tutelar la defensa de los consumidores, como preconiza el art. 51 de la Constitución al referirse a “procedimientos eficaces”

Lo que algunos expertos en consumo han reclamando es que se pudiera poner en marcha un sistema de daños punitivos en nuestro país para los supuestos de conductas dolosas generalizadas frente a los consumidores, que la experiencia constata siguen saliendo rentables a las entidades desleales

La iniciativa de estar esta Autoridad Independiente que proteja al consumidor financiero es una iniciativa que las asociaciones de consumidores y el propio Consejo de Consumidores y Usuarios (CCU) habían pedido hace años atrás. El proyecto es complejo y otra cuestión es que se defina bien para que no choque con otros reguladores ya existentes como Banco de España o CNMV

Para otro jurista serie bueno que se establezca un procedimiento para unificar criterios que permitirá que las reclamaciones masivas se simplifiquen. En el supuesto que haya reclamaciones reiteradas, se establecerá un criterio igual que se adopte en todas las reclamaciones que se reciben del mismo tema.

En cuanto a las mejoras del procedimiento no se menciona para nada el sistema arbitral de consumo, ni a la circunstancia que los bancos no se adhieren a ese sistema. En ese aspecto, este sistema para ser obligatorio para los bancos vendría a suplir las carencias del sistema arbitral de consumo

Un dato que preocupa a los expertos es que el someterse a la actuación de dicha autoridad a una prejudicialidad, supone que debe hacer una previa declaración de nulidad en sentencia firme, una cuestión que podría ir contra la jurisprudencia del Supremo que en una sentencia de 21 de mayo del 2019 recuerda que las autoridades administrativas pueden ver la abusividad de la cláusula sin sentencia previa.

Si esta medida se mantuviera, reduciría bastante la actuación de esta Autoridad Independiente que quiere ponerse en marcha antes de que acabe este año.

Desde el CCU que preside Carlos Ballugera se recuerda que en cuanto a los  principios que regula el procedimiento se señalan una serie de principios de que la actuación de la autoridad debe ser independiente, objetiva e imparcial, pero se olvida que esta autoridad está sujeta al principio de protección de los consumidores de los artículos 9,2 y 50 de la Constitución Española.

“Debe ser imparcial, pero actúa en un mercado desigual, por eso debe ser proconsumidora”.

Otra mejora que alguna entidad de consumo ha planteado en el periodo de alegaciones es que la citada Autoridad Independiente actúe de oficio frente a las cláusulas abusivas. Lo contrario podría ser restrictivo y contrario a la jurisprudencia del TJUE que se diga que los vocales y la autoridad solo podrán entrar en asuntos sometidos expresamente a su resolución.

De alguna manera la puesta en marcha de esta Autoridad Financiera pretende complementar el sistema actual de resolución de reclamaciones en el ámbito financiero, que está articulado actualmente en distintas fases: los servicios de atención al cliente de las propias entidades financieras; los servicios de reclamaciones de los organismos supervisores; y, finalmente los órganos judiciales.

La eficacia ultra partes

A nivel de criticas a esta iniciativa se insiste en resolver los problemas individuales cuando afectan a una pluralidad de clientes de manera parecida no puede hacerse caso por caso, sin intervención de oficio, sin eficacia «ultra partes» de las resoluciones, sin ejecuciones sencillas de resoluciones favorables al cliente.

De hecho, se echa en falta que la resolución favorable al cliente, cuando la misma se base en una infracción de las buenas prácticas no obligue al banco a cesar en su conducta no sólo respecto del reclamante sino respecto de los demás clientes que estén en la misma situación.

Tampoco se entiende que cuando la resolución favorable se funde en la existencia de una cláusula abusiva no se obligue (en el dicho sentido de obligación contractual) a la entidad a retirar la cláusula no sólo del contrato del reclamante sino también del de los demás clientes que tengan una cláusula semejante.

Si esto no se dice respecto del reclamado, menos aún se dice respecto de otras empresas que hacen lo mismo que el banco condenado.

Tenemos delante un anteproyecto con sus déficits y con sus remedios, un anteproyecto lleno de buenos propósitos, pero también de contradicciones.

Los expertos en derecho de consumo quieren que ese anteproyecto salga adelante para ello serán necesarios distintos medios humanos y técnicos para ponerlo en marcha.

De ello depende que puedan frenar los abusos de las entidades financieras que llenan el mercado y siguen perjudicando a sus clientes en esa relación desigual existente.

Luisja Sánchez

Periodista Jurídico

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Es el momento de, si tienes un proyecto disruptivo que puede generar valor en la economía, presentar esta solicitud y, durante seis a nueve meses, que ese proyecto empresarial, en fase beta, tenga un desarrollo controlado.

Joaquim Matinero, uno de los abogados españoles que mejor entiende la tecnología desde el despacho Roca Junyent, aporta amplia experiencia en derecho bancario y derecho financiero, así como asesora a empresas y proyectos de los sectores Fintech, Blockchain y los eSport, nos ayuda a entender lo qué es un sandbox. 

“El sandbox fue una repuesta acertada después del Brexit en el Reino Unido, Habría que crear uno en Europa y España se movió rápido en un proyecto en el que unieron fuera la Dirección General del Tesoro, la CNMV y la Dirección General de Seguros y el Banco de España para poner en marcha este laboratorio de pruebas para proyectos innovadores”, comenta.

“Estos proyectos innovadores aún regulatoriamente no tienen una normativa, pero pueden trabajar con el regulador y encontrar esos puntos de conexión o para que los propios reguladores entienden que con cierta tecnología se pueden encontrar eficiencias”.

Nuestro interlocutor aclara que hay tres requisitos que deben tener esos proyectos empresariales “el primero de ellos que aporten una innovación de base tecnológica aplicable al sistema financiero”.

Al mismo tiempo “que se encuentren suficientemente avanzados para probarse, es decir, que presenten al menos un producto mínimo viable para comprobar su utilidad y viabilidad futura”.

Por último se pide que  aporten valor añadido sobre los usos ya existentes en alguno o varios de los siguientes aspectos: (i) cumplimiento normativo; (ii) beneficios de los usuarios de servicios financieros; (iii) aumento de la eficiencia de las entidades o mercados financieros; y/o (iv) creación de mecanismos para la mejora de la regulación o la supervisión financiera”.

Matinero nos aclara que “son proyectos que estén en una fase beta y que estén ya desarrollados y testeados y que las empresas acepten estar en dicho banco de pruebas y hacer su testeo”.

Este jurista reconoce que ha habido una evolución en estas tres ediciones por el momento celebradas del sandbox. “En la primera se presentaron muchas solicitudes de los que al final entraron 18 proyectos, todos estos han ido saliendo de este entorno desregulado con más o menos acierto”.

En esta convocatoria destaca el caso de Vottum-Intercompany “ tiene el sello del Banco de España como primera plataforma blockchain certificada por ellos”.

Por su parte en la segunda convocatoria entraron cinco “se solicitaban que fueran proyectos más serios y en esta última convocatoria entraron otros tres proyectos  “En esta última entró Security Size, plataforma de tokenización y de instrumentos de valores que opera en EEUU bajo la dirección de Carlos Domingo de Telefónica y que a partir de su estancia en el sandbox español entrará en Europa”.

Consejos para participar

Este jurista recomienda a todas estas iniciativas empresariales “que sean proyectos disruptivos, no solo en blockchain sino también que estén basados en innovación tecnológica como así lo hacen algunas Fintech. Se trata de que no tengan una regulación que se adapte a este proyecto o que quieran testar con el regulador”.

Desde aquí “se trata que tengan la plataforma tecnológica a nivel protección de datos y prevención de blanqueo de capitales en el terreno del cumplimiento y sobre todo que sean serios. Tendrán que firmar un protocolo con el Banco de España y el resto de reguladores. Y a partir de ahí se inician las pruebas”.

Sobre ese periodo de pruebas, este abogado destaca que “se trata de ver cómo funciona la plataforma tecnológica, que beneficios conlleva ese proyecto y qué modificaciones habría que hacer en esa normativa. Al final se hace un memorándum donde quedan expuestos los resultados de ese proyecto disruptivo en su propio sandbox”.

Matinero recuerda que “entrar en el sandbox, sin embargo, tiene un punto en contra y es que la empresa que entra en este entorno desregulado no puede estar operativa en el mercado y estar vendiendo a tus clientes. Por eso se pide que sean empresas que tengan en cuenta que estarán en un proceso de formato beta y que no van a poder comercializar nada”.

El proceso de estancia en este laboratorio de pruebas puede ascender de seis a nueve meses “al final el regulador debe entender el modelo de negocio y ver cómo cada participante ha hecho estas pruebas y puedan certificar que es una innovación tecnológica, contenido en costes y que aporta una solución pese a que la regulación no tiene una clasificación para ello”.

Cuarta edición en marcha

Respecto a esta nueva convocatoria, este experto explica que “es previsible que entren proyectos muy en formato nicho, proyectos que necesiten ir con el regulador y que funcionen entre seis y nueve meses sin facturar un duro. Serán proyectos más profesionalizados, algunos es previsible que funcionen en Latinoamérica y Norteamérica u otras partes de Europa y quieren entrar en España y tener el sello de nuestros reguladores”.

De hecho “la presencia de proyectos no españolas ha sido un elemento a tener en cuenta desde la primera convocatoria donde hubo dos proyectos, uno israelí y otro canadiense que se presentaron, y ahora en esta tercera edición Security Size es una empresa americana. Constituirá una sociedad española para operar en el sandbox español”.

Desde su punto de vista “la puesta en marcha del sandbox español que costó seis años ponerlo en marcha no ha querido perder la estela que tenía el sandbox en el Reino Unido por el Brexit, eso ha hecho que se ha posicionado como puerta de entrada de pruebas a nivel europeo. Junto con proyectos nacionales como Onyze o Renta 4 ahora con Security Size tenemos un primer player a nivel internacional que accede a Europa vía España”.

Respecto a que mejores podrían introducirse para que el sandbox funcione mejor, nuestro interlocutor aclara que “está funcionando bien, pero el problema es que tenemos un regulador que no acostumbra a ser proactivo, pese a la buena labor del departamento Fintech de CNMV y Banco de España, pero tienen el personal limitado. Es posible que necesiten más personal para estudiar estos proyectos más a fondo”.

A su juicio “están haciendo un gran trabajo con el personal que tienen y lo que falta son recursos. El sandbox está muy bien posicionado pero el problema es que estas empresas muy innovadoras se encuentran por vez primera con un alto grado de cumplimiento que CNMV, Banco de España y la Dirección General de Seguros reclaman. Es un choque que existe y que deberían ser más flexibles en sus planteamientos”.

Requisitos estrictos de cumplimiento

Matinero recuerda que en las primeras convocatorias “se presentaron proyectos muy iniciales, después los requisitos cuestan de cumplir. A este respecto la necesidad del cumplimiento en las políticas de protección de datos, ahora avalada por el RGPD europeo fue un elemento que pesó en la primera convocatoria. Se pedía el cumplimiento total, ahora se pide una declaración donde se diga que se cumple”, aclara.

Otra cuestión importante a tener en cuenta “tiene que ver con la supervisión que el SEPBLAC, órgano de prevención de blanqueo de capitales del Ministerio de Hacienda, reclama a las empresas que participan en este entorno desregulado. Se trata de que tengan implementados todos los procedimientos necesarios”.

Hay que darse cuenta que el SEPBLAC, organismo independiente de la Dirección Gnal del Tesoro, CNMV o Banco de España y Dirección General de Seguros “tiene un papel clave. Si ellos no ven que  la empresa cuenta con todos los procedimientos adaptados, ya no entran en la posibilidad de que puedan entrar en el sandbox”.

Ahora mismo es el requisito más importante para que cualquier proyecto disruptivo pueda formar del sandbox en esta cuarta y sucesivas ediciones.

Matinero recuerda el carácter pionero del sandbox español “hay intentos de poner en marcha otros, pero por el momento no están operativos. Ahora España tiene el liderazgo, a la espera que Francia y Alemania pongan en marcha sus propias iniciativas empresariales”.

Este experto nos avanza que “a nivel europeo se ve ya la creación de un sandbox con todo el tema de la regulación MICA para el entorno de criptomonedas y de la digitalización del sector financiero. Eso significa que cada vez más veremos como los sandbox van apareciendo porque todos los países van a apostar por la innovación”.

A este respecto recuerda que “una figura de este tipo es básica para testar proyectos de innovación empresariales de este tipo. Cada vez más todo lo relacionado con la inversión, qué se hace con los robo advisor o los robo training, como algoritmos. Al mismo tiempo tenemos Inteligencia Artificial (IA) aplicada y hay mil fórmulas de compras vinculadas con el ecommerce”.

En este contexto “el regulador necesita tener esa visión de innovación y poner en marcha estos laboratorios de prueba donde la tecnología siempre va cuatro o cinco pasos por delante de la regulación jurídica”.

Asesorarte bien para entrar en el sandbox

Este jurista explica a LEXGOApp cómo situar nuestro proyecto empresarial en este entorno desregulado “principalmente se presentan aplicaciones de minimización de costes, ya sea de remesas de facturas o control de gastos. También el tema de pagos o microseguros pueden generar soluciones tecnológicas que tengan su cabida en el sandbox”.

Al final “de lo que se trata es que la nueva normativa se adapte a estas nuevas realidades. Y si hay una solución tecnológica que hace cuatro pasos en uno, debe implementarse para ver realmente lo que aportan”.

En cuanto a la adaptación de estos proyectos empresariales a la actividad económica, una vez concluido el sandbox, Matinero indica que “es el segundo paso importante. Se trata de que con posterioridad a este testeo, el proyecto sea interesante para el sector privado. Por el momento, los proyectos que salen del sandbox están teniendo una buena acogida”.

En este contexto, el papel de abogados como Matinero supone “revisar que el proyecto a nivel legal mantiene los cumplimientos que se demandan para entrar en el sandbox, revisar la solicitud de entrada y estar presente en la negociación con el regulador. Cuando está todo si buscan inversores crear un marco legal de protección a nivel de pacto de socios o acuerdos de inversión que garanticen la supervivencia del negocio”.

Por @LuisjaSanchez, Periodista Jurídico y Joaquín Matinero, Abogado Experto en Derecho Bancario y financiero.

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“Acudir a concurso supone presentar una serie de documentación detallada en el juzgado”, aclara José María Puelles, abogado y administrador concursal, al que puedes encontrar en LEXGOApp como apoyo  a la situación financiera de tu compañía. 

“Concluida la última moratoria concursal, la ley establece que conocida la insolvencia hay dos meses para presentar el concurso de acreedores o el preconcurso que marca la actual normativa. Siendo agosto inhábil, a efectos mercantiles y civiles, los juzgados de lo mercantil no lo van a tramitar”.

Ahora habrá que preparar toda la documentación en la solicitud que se mande por LEXNET para el próximo 1 de septiembre. “Eso supone que el plazo se amplía hasta el 30 de septiembre, dado que agosto es inhábil”.  

En cuanto a la documentación, Puelles señala que “hay que presentar las cuentas anuales de los últimos tres ejercicios económicos; junto a ello un listado de deudas,  de las personas  a las que la empresa  debe dinero, con una serie de direcciones de contacto y de correo electrónico. Siempre será interesante tener la acreditación de esa deuda”.

“Si se habla de empresas no hay ningún tope de deudas para presentar concurso, otra cosa si hablamos de concursos de personas físicas para iniciar el acuerdo extrajudicial de pagos, eso tiene un límite de cinco millones de euros”.

“No obstante creo que para estas personas no es operativo presentarlo cuando vamos a tener una reforma concursal que establece que no es obligatorio dicho acuerdo extrajudicial, con lo cual accederían directamente al concurso”, aclara.

Otro elemento que se presenta en dicha documentación “es un listado de bienes que la empresa tenga. Abi pueden ser bienes muebles, inmueble, tesorería, participación en otras sociedades, derechos de cobro, todo eso requiere de un inventario. De todo eso habrá que conservar la justificación documental de esas deudas”.

Puelles nos señala “que estamos hablando de bienes empresa, si estamos hablando de particulares o personas físicas, la vivienda habitual habría que presentarla en dicho listado de bienes”.

Otro elemento que se pide presentar es “una memoria de la historia económica jurídica del deudor de las actividades a las que se ha dedicado en los tres años y de los establecimientos y actividades que haya tenido la empresa insolvente abierta al público. Si fuera una cadena empresarial tendría que detallar donde estaban ubicadas esas tiendas y hacer también un balance de las causas de insolvencia y de la viabilidad de la empresa”.

Decisión empresarial que hay que tomar

Para este experto “lo principal es hay que tomar una decisión empresarial, hay que ver si la empresa es viable o no. Si es viable hay que trazar la estrategia del concurso de cara a salvar la empresa, con alguna venta anticipada o de refinanciación o reestructuración”.

Pero “si la empresa no es viable, tendremos que ir a la liquidación de la sociedad porque realmente ya no da más de sí”.

Normalmente ese juicio de viabilidad “lo lógico que junto con esa memoria lo haga el letrado del solicitante del concurso, de la mano del administrador de esa empresa”.

Otro elemento que se debe incorporar en esa solicitud es la plantilla de los trabajadores, donde se identifican cada uno de ellos así como los representantes legales de los mismos si los tuviera. 

Junto a ello hay que presentar una memoria que refleje “los cambios significativos  en el patrimonio de la sociedad, con posterioridad a la aprobación de  las últimas cuentas anuales y una memoria de las operaciones que se han realizado con posterioridad a la aprobación de estas últimas cuentas”.

Puelles indica que también hay que presentar “si la sociedad forma parte de un grupo de empresas, en ese caso habrá que presentar las cuentas anuales y el informe de gestión consolidado, así como el informe de auditoría correspondiente a los tres últimos ejercicios económicos”.

Nuestro interlocutor señala que “también habrá que presentar una memoria expresiva de las operaciones realizadas con las sociedades. El último documento es si estamos ante una sociedad que está obligada a comunicar a autoridades supervisoras el estado financiero intermedio, lógicamente estos estados financieros hay que presentarlos con la solicitud del concurso, siempre que fueran elaborados con posterioridad a la aprobación de las últimas cuentas”.

Todo este material se presenta vía LEXNET, con la supervisión del abogado de la compañía. “Hay que estar pendiente de lo que diga el juzgado si éste entiende que hay algún defecto hay un plazo para subsanar esa información”.

Del concurso voluntario al necesario

Este experto nos aclara que “si bien es importante el plazo hasta el 30 de septiembre una vez concluida la moratoria concursal, porque a partir entra en juga otra figura concursal, pero que es importante y es el concurso necesario”.

Ese concurso necesario “supone que el concurso puede instalarse por los  acreedores de una sociedad a la propia sociedad. Si la sociedad no lo presenta voluntariamente, los acreedores a partir del 30 de septiembre podrán solicitar este concurso necesario que es obligatorio“.

Puelles resalta que “han pasado dos años de pandemia, tenemos sociedades con problemas financieros y una de las cuestiones es que previsiblemente los acreedores estén esperando que culmine dicho plazo para presentar concurso de acreedores”.

Este experto señala que “en este escenario temporal marcado por la pandemia y la crisis de Ucrania se ha generado mucha deuda y morosidad, una de las soluciones es este concurso necesario del que estamos hablando”.

Presentada la solicitud, el juez declara la sociedad en concurso, siempre que se encuentre en insolvencia “este es un concepto jurídico que supone que la persona jurídica en este caso no es capaz de cumplir regularmente con sus obligaciones de pago exigibles.  Las deudas tienen que ser líquidas, vencidas y exigibles. No cabe un incumplimiento   puntual sino que hay un incumplimiento regular porque hay obligaciones de pago pendientes”.

Este jurista nos habla también de la insolvencia inminente “es la persona jurídica que va a prever que no va poder cumplir esas obligaciones de pago exigibles de forma regular y también puede presentar el concurso si cree que a partir de una fecha no podrá afrontar sus pagos”.

En estos dos casos “nos hallamos ante el caso por el que juez dictaminará que se ponga en marcha el concurso de acreedores de la sociedad. Sobre el desarrollo del concurso, es imprevisible, unos durarán dos meses y otros van para diez años”.

La duración del concurso “depende sobre todo a nivel de retrasos más grandes de la litigiosidad, la empresa si tiene pleitos el retraso de la justicia hace que la solución concursal dependa de esos otros pleitos y en muchas ocasiones retrasan de forma notable la solución del concurso”.

La importancia de los jueces en el concurso

Desde su punto de vista “en un momento como el actual donde se esperan que los concurso de acreedores crezcan, contamos con unos juzgados de lo mercantil bastante preparados y con profesionales expertos, donde el pero es que su plantilla es corta, quizás sería necesario más juzgados y jueces especialistas, pero lo que hay son muy profesionales”.

De cara al futuro “lo que van a necesitar es completar sus plantillas, refuerzos puntuales para poder dar respuesta a todas las solicitudes de concurso que lleguen”.

Puelles subraya que “el proceso concursal es un embudo, ahora mismo todo tiene que pasar por el administrador concursal y por el juez hasta que no se apruebe la reforma concursal que se está tramitando en el Congreso de los Diputados, eso genera que la tramitación sea compleja”.

Al parecer con la reforma aprobada “se hará de otra manera, pero en estos momentos lo que necesitamos es dejar trabajar a los jueces, que afrontaron la crisis del 2008 y la del 2012-14 y están acostumbrados a tramitar este tipo de procedimientos. Es previsible que hagan buen papel como lo han venido haciendo”, indica.

Para este jurista “con la nueva reforma concursal se pretende que la empresa insolvente acuda a la reestructuración sin tener que acudir al concurso de acreedores y la más insolvente vaya a concurso. Esa decisión sobre la viabilidad de la empresa que antes comentábamos, no se toma en el concurso sino bastante antes”.

Esa decisión sobre la viabilidad de la empresa “va a suponer que la compañía afrontará una reestructuración si la empresa es viable y si no es viable tendrá que afrontar una liquidación ordinaria. Esa decisión tras la reforma se toma mucho antes, con lo cual el abogado tendrá que diseñar la estrategia y decidir junto con el administrador de la empresa qué se va a hacer con la sociedad en cuestión”.

Anticiparse a los acontecimientos

José María Puelles señala que “las empresas deben hacer un ejercicio de valentía y tomar decisiones que no gustan tomar. Durante la pandemia ha habido muchas sociedades que han entrado en concurso, la moratoria concursal solo ha retrasado la obligación de presentarlo“.

También nos aclara que “en este momento hay un número importante de concursos de personas físicas, ya sean empresarios o no, que en la actualidad son superiores al de las personas jurídicas. El futuro parece dejar claro que el procedimiento concursal será mayoritariamente un concurso de personas físicas. Para ello se necesitan jueces expertos que sepan tramitar estos procedimientos”.

En este sentido “es positivo la última reforma de la Ley Orgánica del Poder Judicial que vuelve atribuir el concurso de persona física a los juzgados de lo mercantil”.

En cuanto al procedimiento del concurso de persona física “la documentación es parecida pero no es la misma. El empresario persona física, no presenta cuentas anuales y si debe presentar declaraciones de la renta, ya sea empresario o no.”

“Tendrá el mismo listado de bienes y de deudas, así como la memoria que tendrá que presentar aunque no formará parte de un grupo de empresas o no tendrá que presentar estadíos financieros intermedios, al igual que esa memoria expresiva tras los últimos cambios producidos por las cuentas anuales”, comenta

Puelles señala que “lo que tendrá que hacer es básicamente acreditar cuál es su situación económica, presentar las declaraciones de la renta, los listados de deudas para acreditar su situación. En el caso que no sea empresario tendrá que presentar las últimas nóminas. Siempre será buena la justificación documental para presentar la situación de insolvencia”.

Como consejo final, este jurista advierte de “la necesidad que tanto las empresas como las personas físicas se pongan en mano de un experto que conozca la normativa concursal. Hay magníficos profesionales en toda España que son una garantía para que el procedimiento concursal acabe bien. De hecho, hay algunos abogados que somos administradores concursales, con la doble visión que tenemos de estos temas”.

Por @LuisjaSanchez, Periodista Jurídico y José María Puelles, Abogado y Administrador Concursal.

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La previsión de gastos es esencial en verano. Para ello, se recomienda fijar un presupuesto en el que se establezca previamente la cantidad económica que se va a destinar a viajes, hoteles, actividades de ocio, restaurantes o compras.

El fin de las restricciones, unido al fuerte aumento de la inflación y la ralentización en la evolución de los ingresos, están ocasionando que el consumo de los hogares se acerque cada vez más a los niveles pre pandemia y que, por primera vez en tres años, la tasa de ahorro de los españoles se sitúe en negativo.

En una época como verán, en la que previsiblemente el gasto familiar en ocio y viajes aumentará de manera considerable, estos factores podrían estar retrasando la estabilización económica de aquellas familias que todavía no se han recuperado del impacto de la crisis sanitaria, llegando, incluso, a asumir altos niveles de endeudamiento. 

Es muy importante que te asesores con abogados relacionados del mundo financiero que te aconsejen de qué gastos puedes hacer y qué tipo de tarjetas o créditos puedes cerrar.  

Al mismo tiempo, también  encontrarás en plataformas como LEXGOApp, abogados que te ayuden a recuperar ese dinero que te deben terceros.  

Según el Informe Europeo de Pagos de Consumidores de Intrum, ya sea por el aumento del gasto en bienes de consumo o por el crecimiento de los precios, el 21% de los españoles afirma tener más deudas ahora que nunca. 

De hecho, tal y como muestra este estudio, el 28% de los encuestados ha tenido que pedir dinero prestado o ha incrementado el límite de su tarjeta de crédito al menos una vez en los últimos meses. 

Un porcentaje que, comparado con los otros 23 países europeos analizados por la firma de servicios de gestión de crédito y activos, sitúa a España ligeramente por encima de la media europea (26%). 

En concreto, la población española ocuparía el octavo puesto, por encima de países como Francia y Alemania, ambos con un 27%. Por su parte, los rumanos (40%), los griegos (36%) y los irlandeses (34%) encabezan la lista de ciudadanos con más préstamos pendientes o que más han superado sus límites financieros en los últimos meses.

En el otro extremo, estarían Estonia (16%), Países Bajos (20%) y Letonia (20%), países cuyos encuestados han tenido menos apuros económicos en los últimos meses.

Desde el Instituto Nacional de Estadística (INE),  se indica que las familias españolas situaron su tasa de ahorro durante los primeros meses del año en el -0,8% de su renta disponible, registrando, así, su primera tasa negativa desde el primer trimestre de 2019. 

Ambos datos reflejan que una gran parte de la población española no pudo financiar con su ahorro la inversión que realizó. 

Un contexto que, de cara a estos meses de verano, podría agravarse por el incremento de los gastos que suponen las vacaciones y los planes extraordinarios que caracterizan a esta época.

Con el objetivo promover el consumo responsable durante los meses de verano, los expertos de ASNEF ofrece siete  consejos para llegar a la cuesta de septiembre sin deudas adicionales: 

1) Establecer previamente un presupuesto

Lo más importante es empezar realizando un balance inicial de ingresos y posibles gastos. 

Una vez se ha planificado qué cantidad se destinará a vacaciones y planes extraordinarios, habrá que dividir por actividades (ocio, viajes, hoteles, restaurantes, compras…) el cómputo económico reservado para este fin. 

También se recomienda calcular cuál será el gasto previsible en efectivo y en tarjeta, así como reservar una pequeña parte para imprevistos y caprichos.  

2) Escoger bien qué tipo de préstamo quieres: cuidado con las tarjetas revolving que pueden arruinarte

Si vas a dar el paso de contratar un préstamo, debes saber que hay muchos tipos de servicios de financiación. Cada uno tiene sus propias características, por lo que es importante escoger el que más se adecúe a tu situación.

Un ejemplo de esto es el crédito revolving, un tipo de producto diferente al préstamo al consumo tradicional. A diferencia de los préstamos tradicionales, el crédito revolving te proporciona una línea de crédito en la que solo pagas por el dinero que hayas utilizado. 

Vencido el crédito, éste se renueva de forma automática, salvo que no sea tu deseo. Así, es un producto muy flexible, pero es también importante hacer un uso responsable del mismo, ya que las tasas de interés suelen ser superiores a las de un préstamo tradicional.  Por la letra pequeña que tiene desaconsejamos que lo utilices. Te puede entrampar.

3) Fijarse bien en las condiciones del préstamo

Sea cual sea el tipo de préstamo que se haya elegido, es importante informarse exhaustivamente acerca de todas las condiciones del mismo. Hay que ser muy minucioso y conocer todas las características del producto que vas a contratar para asegurarte de que se adapta a tu nivel de capacidad de pago y así pagar el préstamo sin problema ni agobio.

Entre las condiciones que conviene tener muy presente están el TIN (que marca el porcentaje que se pactó como precio del dinero prestado) y el TAE (que engloba comisiones, TIN y otros gastos de la operación). 

Debido a ello, es importante prestar especial atención al TAE, pues engloba los costes totales de la operación y esto te permitirá comparar ofertas y también hacerte una idea más certera del total a pagar por el dinero solicitado.

También es importante tener claro el plazo de devolución y los intereses de demora a los que tendrás que hacer frente en caso de que te retrases en la devolución de las cuotas. Asimismo, pueden existir comisiones si se cancela o se devuelve un préstamo antes de tiempo, algo que también conviene evaluar.

Por ello, debemos asegurarnos de que el importe de las cuotas permita ir amortizando el pago de la deuda, con el objetivo de devolver el préstamo lo antes posible. Asimismo, recuerda que siempre puedes consultar con tu entidad las condiciones para cancelar anticipadamente el crédito.

4) Acudir a entidades supervisadas por el Banco de España

En España, hay numerosas entidades que ofrecen servicios de financiación y que están reguladas y supervisadas por el Banco de España. Estas compañías ofrecen mayor seguridad jurídica y ponen a tu disposición un servicio de atención al cliente, por lo que recurrir a ellas es siempre una garantía.

Sin embargo, hay compañías que ofrecen créditos y préstamos y que no están ni reguladas ni supervisadas por el Banco de España. Estas compañías pueden tener condiciones financieras desproporcionadas y una total falta de seguridad jurídica y de transparencia.

5) Si se va a viajar al extranjero, vigilar las comisiones en los cambios de moneda

En el caso de disfrutar de unos días fuera de las fronteras españolas es preciso evitar cambiar más moneda de la cuenta, tratar de que sea siempre en cantidades pequeñas y fuera de aeropuertos y casas de cambio situadas en zonas turísticas, y priorizar el pago con tarjeta, que siempre será más rentable.

Por lo tanto, es aconsejable informarse antes de los tipos de cambio frente nuestra moneda y si nuestra tarjeta de crédito cobra comisiones fuera de la Unión Europea. De lo contrario, es posible que te puedas llevar una desagradable sorpresa y gastar mucho más dinero de lo que tenías previsto.

6) Evaluar la contratación de un seguro de protección de pagos

A la hora de solicitar un crédito o un préstamo, debes saber que siempre existe la posibilidad de contratar un seguro de protección de pagos. Este tipo de seguros cubrirá el pago de las cuotas en el caso de que no puedas hacerte cargo de ellas por una baja laboral, enfermedad, accidente o desempleo.

De esta manera, son una herramienta muy útil de protección por si surge algún imprevisto que dificulte la devolución del préstamo.

7) Controla tus compras y revisa tu presupuesto: Se prudente 

Comprar con responsabilidad y vigilar el gasto durante las vacaciones es fundamental, ya que es cuando suelen incrementarse las compras extraordinarias y se tiende más a la adquisición de souvenirs.

En caso de que vayan a realizarse de forma imprevista, es preciso incluirlas en el presupuesto por si se debe reducir el gasto en alguna otra partida. 

Es recomendable tomarse unos minutos para comprobar si el presupuesto se ha cumplido. De haberse hecho algún gasto extra, hay que anotarlo. Lo mismo si ha sobrado algo. De este modo, será más fácil ajustarlo de cara al año que viene.

Por @LuisjaSanchez, Periodista Jurídico.

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Las criptomonedas son un imán para el dinero. Con los márgenes de beneficios altos (y bajos) provocados por la volatilidad del sector, el volumen de transacciones con este tipo de activos se disparó en 2021. 

Solo en España, movió 60.000 millones de euros, lo que equivale a unos 1.275 euros por habitante. O lo que es lo mismo: supusieron un 4,8% del PIB y un 2,7% de todos los activos financieros que se firmaron el pasado año.

Sin embargo, expertos como Joaquim Matinero, abogado en Roca Junyent en el departamento bancario financiero de la firma, aporta amplia experiencia en derecho bancario y derecho financiero, así como asesora a empresas y proyectos de los sectores Fintech, Blockchain y los eSports, nos pide que seamos prudentes con esas inversiones.

La semana pasada hubo bastante incertidumbre entre los alrededores de 100.000 clientes de la plataforma cripto 2gether en España, luego de que esta anunciara su cierre de cuentas.  

Tras cinco años de operaciones, la plataforma informó a sus usuarios que debía cerrar puertas porque “la falta de recursos y el invierno ‘cripto’ nos impiden dar el servicio con la calidad y las garantías con que otros proveedores cercanos lo están haciendo”.

Pero ahora llegó una propuesta para los clientes afectados. El exchange Bit2Me, que fue la primera empresa reconocida por el Banco de España como proveedor de servicios de moneda virtual, llegó a un acuerdo ayer con la plataforma en problemas para que los clientes de 2gether puedan seguir operando con sus criptomonedas en Bit2Me sin que esto les genere ningún tipo de gasto o molestia adicional.

Según informa Bit2Me “los usuarios de 2gether que trasladen sus saldos a Bit2Me podrán continuar comprando y vendiendo criptomonedas sin vender sus posiciones y podrán seguir operando en la plataforma del exchange”.

Asimismo, Bit2Me reembolsará el coste de la comisión de mantenimiento cripto de EUR $20 (20 euros, equivalentes a USD $20) cobrada por 2gether en julio a los usuarios que sigan operando con sus fondos actuales a través de su plataforma. Esta, por cierto, había sido una queja importante de los usuarios afectados.

Leif Ferreira, CEO y cofundador de Bit2Me, afirma que el exchange español está comprometido por desarrollar este mercado de la forma más transparente.

Inversiones de alto riesgo

Para Matinero “hay que darse cuenta que las inversiones en criptomonedas son de muy alto riesgo. Desde la CNMV se pide prudencia a los inversores, sobre todo si no son profesionales y tras su circulación de publicidad se obliga a incluir a los Exchange el mensaje de la peligrosidad de las criptomonedas.  

Este jurista nos advierte que en este tipo de inversiones de alta volatilidad “no todo el monte es orégano y nadie da duros a cuatro pesetas. Igual pasa si inviertes en bolsa  o en oro. Hay que desconfiar de los mensajes que señalan que tendremos un rendimiento inmediato o que te harás multimillonario”.

Desde su punto de vista “aquel timo de la estampita de la postguerra se ha ido actualizando, lo hemos visto con monedas, también con sellos, en los casos de Afinsa y Fórum Filatélico. Eso hace que alguien se aproveche de la situación”.

A su juicio “lo primero que debe uno hacerse es asesorarse y preguntar a alguien experto en la materia y que sepa como funciona el mercado. Hay que darse cuenta que no siempre vamos a ganar en las inversiones”.

En segundo lugar, ve conveniente “investigar sobre tu inversión y conocer cuáles son los miembros de tu equipo. Si son gente con reputada experiencia y si realmente existen como profesionales”.

Al mismo tiempo recuerda que “los proveedores de criptoactivos más solventes se dan de alta de forma obligatoria en el Registro del Banco de España. Ese será un aval de que son empresas legales. Luego tendremos que comprobar que tienen actividad en el mercado y clientes. No han aparecido de la noche a la mañana”.

Nuestro interlocutor recuerda que “siempre que haces inversiones en alguna empresa, sea las que sean lo haces porque has visto que la compañía tiene un futuro y unos proyectos de interés. En el mundo de las criptomonedas es lo mismo, se trata de ver que potencial de crecimiento tiene ese proyecto”.

Como cuarto  elemento “es clave ver si tienen un token propio o white paper, documento de emisión del token que realmente esté totalmente completo y tenga unas proyecciones lógicas y explique realmente para qué sirve y si realmente está funcionando la aplicación”.

“Es muy importante tener en cuenta todos estos detalles que ayudarán a que nuestra inversión sea rentable y lógica. A este respecto el papel de las comunidades es clave, tenemos alguna de ellas con grupos unidos por telegram o discord donde si hay cualquier actuación falsa, la comunidad reacciona y te pone en preaviso sobre cualquier irregularidad”.

Respecto a la cantidad de cuánto invertir “todo depende del perfil del inversor de criptomonedas, no es lo mismo un inversor profesional que invierte más dinero que otro inversor ocasional. La CNMV hizo un estudio hace poco del perfil del inversor en criptomonedas. La percepción es que todo el mundo gana en esos mercados y no es verdad”.

¿Qué hacer si perdemos dinero?

En cuanto a las pérdidas, este experto recomienda que hay que saber retirarse lo antes posible y no invertir todo nuestro dinero.  “Hay que ser responsables desde ese punto de vista y no seguir tirando el dinero. Apostar por los ojos cerrados ya tenemos los juegos de azar o el propio casino cuando vamos alguna vez”.

Al mismo tiempo “pueden surgir problemas técnicos que nos impidan recuperar el dinero o que realmente donde hemos invertido nuestro token no evolucione como pensábamos y caiga su valor de forma notable”.

“Las pérdidas no las afronta igual un inversor profesional que puede tener margen de aguantar que otro doméstico o pequeño inversor que acaba de realizar su primera inversión”.

Para Matinero, “en un escenario como el actual con una guerra como la de Ucrania o la inflación desatada, los expertos recomiendan invertir porque en las crisis hay oportunidades. Los profesionales pueden ver que las inversiones se hacen a buen precio con descuento. Es el equilibrio de invertir o no y de qué cantidad podemos dedicarla a estas inversiones”.

En el caso de que seamos víctimas de un supuesto de potencial estafa o sabemos que hemos tenido información falsa, ahí tenemos la opción de iniciar los mecanismos judiciales, ya sea por vía civil, reclamación civil o por vía penal. De hecho aún hay algunos casos mediáticos de estafas que se dirimen en sede judicial.  

A nivel judicial “la vía penal siempre se utiliza cuando hay un engaño de por medio, a veces crees que has invertido en bitcoin, pero realmente esa inversión no se produjo”, destaca.

En su opinión, “cogieron tu dinero y no te lo devolvieron. Son procedimientos penales que pueden durar algo más de un año aunque aún no hemos tenido ningún proceso judicial finalizado a nivel de criptoactivos.

Este abogado recuerda que todas las criptomonedas fluctúan “salvo las stablecoins que son monedas estables y valores refugios. Siempre hay que enterarse bien de la volatilidad de cada moneda, para ello consultar a profesionales y asesorarse bien para entender bien en que vamos a invertir”.

Hay dos maneras de operar con criptomonedas:

Adquirir un monedero virtual y operar en plataformas

Como los criptoactivos son digitales, el primer paso para invertir en ellos es adquirir un monedero virtual, más conocido como ‘wallet’. Para poder cambiar las divisas tradicionales por criptomonedas existen las empresas de cambio.

Hay casi 600 ‘exchanges’ en todo el mundo: hay centralizados y descentralizados, sitios de compra P2P (entre usuarios) y cajeros automáticos. Funcionan como las casas de cambio de las monedas físicas: se pueden comprar y se pueden intercambiar. También marcan un margen de beneficio y cobran por los gastos de gestión.

En este sentido, hay que tener en cuenta que las criptomonedas y el ‘blockchain’ están al alza porque se basa en un sistema descentralizado. Es decir, no hay ningún banco detrás que regule su valor.

Por eso, en un entorno de proveedores no regulados los precios de las monedas y su cambio pueden variar mucho o, incluso, ofrecer valores fraudulentos.

Una vez se tienen criptomonedas, solo queda ir a una plataforma de monedas digitales y comenzar a operar.

Otra manera de invertir: a través de ‘brokers’

Que el mundo de las criptomonedas sea relativamente nuevo (tiene una década) y que el ‘blockchain’ sea un sistema descentralizado, no significa que no haya cogido ‘tics’ del sector bancario clásico.

Las operaciones con activos digitales también se pueden hacer mediante los ‘brokers’ de toda la vida, es decir, a través de agentes autorizados para intermediar con estos productos financieros.

En este caso, el usuario no invierte en el activo en sí mismo, sino en un contrato en el que existe una relación contractual y, por tanto, la seguridad es mayor. 

En concreto, hay el llamado contrato por diferencia (CFD): acuerdos donde se intercambia la diferencia de valor de un activo entre el momento de la apertura y el cierre del contrato.

Mirando al futuro recuerda Joaquim Matinero que “las criptomonedas han venido para quedarse. Habrá que ver con la futura regulación de MiCA qué proyectos irán para adelante y cuáles otros se abortarán”.

En este contexto más regulado “es previsible que algunas criptomonedas desaparezcan, no den más de así y otras tengan asociadas otro tipo de funcionalidades con lo cual es posible que tengan más valor. Es posible que la volatilidad de esos valores se controle en parte”.

Por @LuisjaSanchez, Periodista Jurídico y Joaquim Matinero, Abogado especialista en Derecho Bancario y Financiero.

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Las siglas ESG, que responden en inglés, a las palabras Environmental, Social y Governance, en la práctica, hacen referencia a los factores que convierten a una compañía en sostenible a través de su compromiso social, ambiental y de buen gobierno, sin descuidar nunca los aspectos financieros.

En este contexto, despachos como Garrigues, Cuatrecasas, Uría Menéndez , entre otros,  han creado equipos de trabajo relacionados con ESG para asesorar a sus clientes en esta forma de hacer negocio.

La forma de trabajar es muy transversal. El ejemplo lo tenemos en Dla Piper que en España  ha creado  un equipo estructurado, integrado por especialistas en temas societarios, regulatorios, laborales, financieros y de gobierno corporativo, entre otros, que permiten asesorar a los clientes de forma transversal. 

El equipo trabaja con clientes tanto españoles como internacionales establecidos en España que se benefician de nuestro conocimiento del mercado local combinado con una extensa red de oficinas integradas en la práctica global de ESG.

El origen de este acrónimo se remonta a los inicios de la década de los 2000 y ha sido el resultado de la evolución de lo que se conocía como Inversión Socialmente Responsable (ISR). Pero va más allá de lo que conocíamos como ISR, ya que tiene un enfoque holístico de todos los procesos de una compañía, permitiendo ver el alcance del impacto que trasciende al negocio.

Acertar en la identificación, gestión y medición de los criterios ESG dentro de una empresa tiene repercusiones directas en su capacidad para recibir inversión, en su reputación y, por extensión, en la sostenibilidad del negocio.

Los criterios ESG abarcan los siguientes aspectos:

El factor ambiental (E), para tomar decisiones en función de cómo afectan las actividades de las empresas en el medio ambiente.

El factor social (S), para tener en cuenta la repercusión que tienen en la comunidad las actividades desempeñadas por la compañía, por ejemplo, en términos de diversidad, derechos humanos o cuidados sanitarios.

Y el factor de gobierno (G), que estudia el impacto que tienen los propios accionistas y la administración, y se basa en cuestiones como la estructura de los consejos de administración, los derechos de los accionistas o la transparencia, entre otros.

Empresa familiar y criterios ESG

A nivel de implementación, la empresa familiar también se está adaptando a esta nueva corriente inversora.

Para los expertos, la integración de los criterios ESG en la empresa familiar ya no es una opción sino una necesidad para asegurar su viabilidad futura. 

Conocer el alcance de estos criterios así como la regulación que se está aprobando en torno a ellos puede ser esencial para la gestión de las compañías y la estrategia empresarial a seguir en los próximos años.

En los últimos años se han convertido en la referencia de la inversión socialmente responsable (ISR). A día de hoy el cumplimiento de los criterios ESG en la financiación corporativa o de inversiones y proyectos puede ser un factor importante para el acceso a ciertos mercados financieros.

Para entender y poder definir los criterios ESG hay que tener presente la Agenda 2030 y los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de las Naciones Unidas.

Éstos fueron adoptados a nivel internacional en 2015 con la finalidad de poner fin a la pobreza, proteger el planeta y garantizar que todas las personas gocen de paz y prosperidad para 2030. Los ODS son 17, están integrados, y pretenden equilibrar el desarrollo económico con el desarrollo social y la sostenibilidad ambiental.

El objetivo de estas iniciativas es que permeen en todos los estratos sociales, políticos, económicos y geográficos. La UE está siendo, como es habitual, pionera en la integración de estas iniciativas en el acervo legislativo comunitario. A veces a través de Estrategias y Planes sin rango normativo, pero también a través de Reglamentos y Directivas, que sí son de aplicación.

Así, cabe destacar el Pacto Verde Europeo o Green Deal, que es la respuesta de la UE a los desafíos del clima y el medio ambiente. Fue aprobado en diciembre de 2019 y es parte integrante de la estrategia de la Comisión para aplicar la Agenda 2030 y los Objetivos de Desarrollo Sostenible de las Naciones Unidas.

Los criterios ESG renuevan y actualizan el concepto tradicional de la RSC (Responsabilidad Social Corporativa) alrededor de estos tres ejes, medioambiental, sostenible y de gobernanza y a partir de ahí definen cuáles son las inversiones responsables y sostenibles. 

1. Criterios medioambientales

Los criterios medioambientales analizan la huella ambiental de las empresas, y también los esfuerzos que dedican a reducir este impacto. Son aquellas actividades empresariales que pueden tener un impacto positivo en el medio ambiente o que ayuden a la reducción de la contaminación.

Pero no solo hablamos de actividades que mitiguen los efectos ambientales negativos del negocio, sino que pueden ser actividades proactivas como, por ejemplo, la protección de la biodiversidad. 

A este respecto  se pueden citar el cambio climático y la reducción de emisiones, la eficiencia energética o la economía circular entre otros.

2. Criterios de sostenibilidad

Para los profesionales que trabajan en estos temas son los que llevan más tiempo instalados en la cultura empresarial, pero especialmente en los últimos años ha aumentado mucho en la sociedad (y por lo tanto en las empresas) la sensibilidad en relación a este tipo de factores.

Son, en este caso, los que reflejan los valores corporativos que tiene la compañía, y muestran el vínculo de la empresa con la comunidad. En este apartado encontramos todas las acciones que una compañía puede hacer relacionadas con las condiciones laborales de los empleados y respecto a los derechos humanos.

Se puede citar los relacionados con la satisfacción del cliente, el apoyo a colectivos vulnerables y ayudas sociales y  los derechos humanos, entre otros.

3. Criterios de gobernanza

Estos principios revelan cómo funcionan los mecanismos de gobernanza de una empresa. Qué procedimientos de decisión tienen las compañías, cómo es su estructura organizativa o cuál es el funcionamiento de los mecanismos de control, entre otras cuestiones. Al mismo tiempo, evalúan las responsabilidades de la dirección ejecutiva o los derechos de los accionistas.

Desde este punto de vista hay que señalar como cuestiones a considerar, el sistema de gobierno corporativo, las remuneraciones o la cadena de suministro responsable por citar algunos elementos.

Los criterios de gobierno corporativo ayudan a mejorar la transparencia de las empresas en relación con su modelo de gestión y de control interno. Es importante que las compañías transiten hacia una mayor calidad de la gestión ESG, que potencie la transparencia y las conductas éticas. Porque, sin una postura clara sobre estos factores, no se puede defender su compromiso con la sostenibilidad.

Todo parece indicar que el nicho de negocio que abre los criterios ESG va a ser otro escenario donde los bufetes compitan por ayudar a las empresas de todo tipo a ser sostenibles.

Las empresas que ignoren los efectos de sus prácticas o de su gobernanza en el entorno o en la sociedad estarán en desventaja con las compañías que sí se hayan adaptado. Aquellas que no sepan integrar correctamente estos factores ESG corren el riesgo de perder posiciones en el mercado.

Por @LuisjaSanchez, Periodista Jurídico

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