{"id":6764,"date":"2022-10-17T09:24:56","date_gmt":"2022-10-17T07:24:56","guid":{"rendered":"https:\/\/lexgoapp.com\/blog\/?p=6764"},"modified":"2022-10-17T09:37:14","modified_gmt":"2022-10-17T07:37:14","slug":"muchos-consumidores-siguen-sin-conocer-como-funcionan-las-tarjetas-revolving-y-sufren-sus-consecuencias","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/lexgoapp.com\/blog\/muchos-consumidores-siguen-sin-conocer-como-funcionan-las-tarjetas-revolving-y-sufren-sus-consecuencias\/","title":{"rendered":"\u00abMuchos consumidores siguen sin conocer c\u00f3mo funcionan las tarjetas revolving y sufren sus consecuencias\u00bb"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El Banco de Espa\u00f1a marca nuevas reglas del juego para que este producto financiero sea m\u00e1s transparente con una nueva circular.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las nuevas obligaciones de informaci\u00f3n sobre los cr\u00e9ditos y tarjetas &#8216;revolving&#8217; entraron&nbsp;en vigor este pasado jueves 6 de octubre, cuando se cumplen seis meses de su publicaci\u00f3n en el Bolet\u00edn Oficial del Estado (BOE).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><a href=\"http:\/\/app.bde.es\/clf_www\/leyes.jsp?id=198476&amp;tipoEnt=0\">La Circular 3\/2022, de 30 de marzo<\/a>, del Banco de Espa\u00f1a desarroll\u00f3 una serie de obligaciones de informaci\u00f3n que las entidades deber\u00e1n facilitar a sus clientes al comercializar productos de cr\u00e9dito &#8216;revolving, tanto antes de la contrataci\u00f3n como durante la vida del contrato.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Para <strong>Rosana P\u00e9rez Gurrea,<\/strong> abogada, profesora de la Universidad Oberta de Catalunya (UOC) y Vocal de la Subcomisi\u00f3n sobre Derechos de los Consumidores del CGAE, forma parte de la plataforma <a href=\"https:\/\/lexgoapp.com\/rosana-perez-gurrea-i1109\">LexGoApp<\/a> desde hace ya tiempo, desde su punto de vista estas nuevas obligaciones son necesarias para dotar de m\u00e1s transparencia a este producto financiero y proteger mejor los derechos de los consumidores.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u201cEstas obligaciones que plantea el Banco de Espa\u00f1a son necesarias. Otra cuesti\u00f3n es que realmente las cumplan. Ser\u00e1 importante ver c\u00f3mo supervisa el regulador la actividad de las entidades financieras y si se establecen sanciones que creemos necesarias en el caso de que por alg\u00fan motivo hagan caso omiso al contenido de esta nueva circular que ya conocen desde hace meses, con lo cual han tenido tiempo de adaptarse a su contenido\u201d.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Esta experta recuerda que el Tribunal Supremo consider\u00f3 en una sentencia de marzo&nbsp; 2020 que los contratos de las tarjetas revolving realizados por entidades de cr\u00e9dito que aplicasen tipos de inter\u00e9s superiores al precio normal del dinero y manifiestamente desproporcionados suponen usura y hay que anularlas.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El Alto Tribunal se pronunci\u00f3 as\u00ed sobre una sentencia referida a una tarjeta comercializada por WiZink Bank con una TAE inicial del 26,82%, sentando as\u00ed jurisprudencia sobre el tema. Esta sentencia adem\u00e1s fue ratificada en marzo de 2021 por el Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea (TUE).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u201cSin embargo, no hay una uniformidad en los fallos judiciales, pese a que el Tribunal Supremo se pronunci\u00f3 en marzo del 2020 no aclar\u00f3 que era inter\u00e9s usurario. Muchos de esos fallos dieron la raz\u00f3n al consumidor tras procesos judiciales muy largos, pero todav\u00eda no est\u00e1 claro cuando una tarjeta revolving es usuraria. El consumidor no sabe nunca cu\u00e1l es el importe adecuado por el uso de dicha tarjeta\u201d.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La sentencia de 2020 tuvo dos efectos: que el Gobierno regulara m\u00e1s la actividad y que las entidades autofijar\u00e1n precios medios del 20% a estos productos a futuro, y que siguiera habiendo una avalancha de demandas con \u2018revolving\u2019 a tipos de entre el 20% y el 30%.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Esto llevo&nbsp; a los nuevos pronunciamientos de 4 mayo y de 4&nbsp; octubre de este a\u00f1o del Supremo , en los que el sector financiero ha logrado que el Alto Tribunal deje claro que, para ser usurarias, estas tarjetas deben compararse con el precio de mercado en el momento de la firma de contrato, que no deber\u00eda ser ni el \u00edndice TEDR ni el del cr\u00e9dito al consumo.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Fijar tipo m\u00e1ximo de inter\u00e9s<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Desde su punto de vista, \u201ccon independencia de estos fallos judiciales, el legislador deber\u00eda haber establecido un tipo m\u00e1ximo de inter\u00e9s que deber\u00eda haber quedado regulado. A partir de ah\u00ed, quedar\u00eda m\u00e1s claro cuando ese inter\u00e9s hay que considerarlo usurario. Al mismo tiempo habr\u00eda que mejorar la informaci\u00f3n precontractual como durante la vigencia del contrato de esa revolving para una mayor protecci\u00f3n de los derechos de los consumidores\u201d.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Y es que miles de consumidores se han visto perjudicados por esta situaci\u00f3n debido, entre otros, a la falta de transparencia en la comercializaci\u00f3n de este producto. Eso ha llevado al Banco de Espa\u00f1a a emitir la Circular 3\/2022, de 30 de marzo, donde se incluyen nuevas obligaciones de transparencia informativa.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La nueva normativa establece que la entidad proporcionar\u00e1 \u00abun ejemplo representativo\u00bb del pr\u00e9stamo antes de que el cliente contrate el cr\u00e9dito &#8216;revolving&#8217;, en el que se incluya informaci\u00f3n sobre el l\u00edmite del cr\u00e9dito, el importe total adeudado, el tipo de inter\u00e9s aplicado, la TAE, el plazo de amortizaci\u00f3n y la cuota a pagar.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Para <strong>Rosana<\/strong>, es fundamental que \u201cesos ejemplos representativos que plantea el banco sea sobre escenarios reales y no maquillados por las entidades financieras. Ello ayudar\u00e1 a mejorar la transparencia de la comercializaci\u00f3n de las tarjetas revolving, uno de los elementos por los que los abogados interponemos demandas en los tribunales. Y es que no siempre recibe el consumidor toda la informaci\u00f3n de dicha tarjeta\u201d.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El ejemplo presentado por los bancos y entidades de cr\u00e9dito debe mostrar, al menos, dos alternativas de financiaci\u00f3n. Cuando el contrato de cr\u00e9dito incluya dos o m\u00e1s modalidades de pago aplazado con inter\u00e9s y al menos una de ellas sea la modalidad &#8216;revolving&#8217;, deber\u00e1 incluir un ejemplo de financiaci\u00f3n para cada modalidad.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Para los ejemplos de cr\u00e9ditos con pago aplazado mediante cuotas peri\u00f3dicas flexibles, se deber\u00e1 indica expresamente la palabra &#8216; revolving&#8217;. Asimismo, los ejemplos de financiaci\u00f3n se determinar\u00e1n en funci\u00f3n de la cuota m\u00ednima establecida en el contrato para esa modalidad de pago y, calcular el ejemplo, se utilizar\u00e1 un l\u00edmite de cr\u00e9dito de 1.500 euros con car\u00e1cter general, salvo que el cliente haya solicitado otro importe.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><a href=\"https:\/\/lexgoapp.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/Rosana-Perez-Gurrea-abogada-experta-en-derecho-de-consumo-y-bancario-scaled.jpg\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"913\" height=\"1024\" src=\"https:\/\/lexgoapp.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/Rosana-Perez-Gurrea-abogada-experta-en-derecho-de-consumo-y-bancario-913x1024.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-6766\" srcset=\"https:\/\/lexgoapp.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/Rosana-Perez-Gurrea-abogada-experta-en-derecho-de-consumo-y-bancario-913x1024.jpg 913w, https:\/\/lexgoapp.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/Rosana-Perez-Gurrea-abogada-experta-en-derecho-de-consumo-y-bancario-268x300.jpg 268w, https:\/\/lexgoapp.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/Rosana-Perez-Gurrea-abogada-experta-en-derecho-de-consumo-y-bancario-768x861.jpg 768w, https:\/\/lexgoapp.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/Rosana-Perez-Gurrea-abogada-experta-en-derecho-de-consumo-y-bancario-1370x1536.jpg 1370w, https:\/\/lexgoapp.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/Rosana-Perez-Gurrea-abogada-experta-en-derecho-de-consumo-y-bancario-1826x2048.jpg 1826w\" sizes=\"auto, (max-width: 913px) 100vw, 913px\" \/><\/a><figcaption>Rosana P\u00e9rez Gurrea, abogada experta en derecho de consumo y bancario.<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nuestra interlocutora advierte que son tarjetas con un funcionamiento complejo \u201cgenera muchos problemas y riesgos y genera a la larga sobreendeudamiento del consumidor que acude a un abogado especializado en derecho bancario cuando ve que ha pagado muchos intereses y que la cantidad que debe por el pr\u00e9stamo pedido se mantiene intacta\u201d.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Pocas reclamaciones por revolving<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A su juicio \u201cs\u00f3lo algo m\u00e1s de un tercio de los consumidores afectados llegan a plantear estas demandas judiciales. Unos por desconocimiento, otros porque siguen pensando que su banco no les puede enga\u00f1ar como les est\u00e1 enga\u00f1ando,&nbsp; y un tercer grupo que no litiga por la disparidad de criterios que hay en las resoluciones judiciales de las Audiencias Provinciales, por lo menos por el momento\u201d.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En este escenario, \u201cal final las reclamaciones judiciales son escasas. Primero se suele interponer una reclamaci\u00f3n extrajudicial que la entidad financiera no atiende, eso obliga a la v\u00eda judicial. Son pleitos largos porque la entidad que comercializa la tarjeta tiene capacidad para litigar\u201d.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Desde su punto de vista, \u201cparece claro que la mayor parte de los consumidores no sabe c\u00f3mo funciona una tarjeta revolving como producto financiero. Permite aplazar el pago de las compras que se realizan con el abono que se realiza con cuotas mensuales. Y esas cuotas mensuales generan intereses. Es una especie de cr\u00e9dito peque\u00f1o donde ese fraccionamiento de los pagos genera intereses. A medida que utilizas la tarjeta genera m\u00e1s intereses\u201d.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los \u00faltimos datos disponibles, consultados por Europa Press, reflejan que el saldo vivo de los cr\u00e9ditos con pago aplazado y tarjetas &#8216;revolving&#8217; se situ\u00f3 en 11.604 millones de euros en agosto, lo que supone un aumento del 15,3% desde que comenz\u00f3 el a\u00f1o 2022.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El dato del mes de agosto es un 2% superior al de julio y un 19% mayor que el de un a\u00f1o antes. Algunos expertos atribuyen el aumento de solicitudes de tarjetas &#8216;revolving&#8217; a la escalada de la inflaci\u00f3n, que se situ\u00f3 en agosto en el 10,5%, elevando el coste de la vida de los hogares espa\u00f1oles.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u201cLo estamos viendo que con la inflaci\u00f3n muchas familias acuden a este tipo de producto para tener un m\u00ednimo de liquidez y disponer de ese dinero. Adem\u00e1s de los intereses hay que darse cuenta que a medida que vas amortizando deuda la cantidad vuelves a tenerla disponible para gastar. Esto genera muchos riesgos que los consumidores no conocen. De ah\u00ed que sea importante que las entidades financieras informen ahora al detalle de ello\u201d, aclara.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Inflaci\u00f3n incrementa uso de estas tarjetas<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La nueva normativa tambi\u00e9n obliga a las entidades a enviar comunicaciones peri\u00f3dicas a sus clientes de cr\u00e9ditos &#8216;revolving&#8217; que incluyan ejemplos de escenarios de ahorro.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En concreto, si la cuota de amortizaci\u00f3n es inferior al 25%, la entidad tiene que facilitar informaci\u00f3n sobre tres posibles escenarios de ahorro que simular\u00e1n el importe de las cuotas que se tendr\u00edan que abonar si se incrementase la cuota de amortizaci\u00f3n en un 20%, un 50% y un 100%.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los tres escenarios tambi\u00e9n indicar\u00e1n la cuant\u00eda total que se acabar\u00eda pagando en cada uno de ellos, desglosando principal e intereses, as\u00ed como la fecha en la que se terminar\u00eda de abonar el cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El problema actual es que \u201ccuando el consumidor contrata una revolving en muchos casos desconoce cu\u00e1l es el funcionamiento. Esperemos que ahora se informe al cliente de forma adecuada con simulaciones reales. Hay que darse cuenta que lo que se est\u00e1 aplicando es intereses sobre intereses y no sobre el principal. Es fundamental que haya una mayor informaci\u00f3n en la comercializaci\u00f3n de estas tarjetas\u201d, comenta <strong>Rosana.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A su juicio, \u201ctodo pasa porque la informaci\u00f3n del banco sea la adecuada. El Banco de Espa\u00f1a debe supervisar la actividad de estas entidades y ver que cumplen con dichas obligaciones para evitar estas situaciones que generan el sobreendeudamiento de muchas familias y que muchos de ellos acaban en los juzgados\u201d.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Tambi\u00e9n declara \u201chabitualmente las entidades financieras ofrecen este tipo de producto sin conocer el perfil financiero ni el de solvencia del consumidor. Son datos fundamentales para poder dar este tipo de productos complejos que no deber\u00eda darse a cualquier consumidor que lo reclame. Hasta ahora la transparencia existente ha sido m\u00e1s bien poca\u201d.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Esta experta recuerda que muchas de las demandas que se interponen es por esa falta de informaci\u00f3n que sufre el consumidor y que en muchos casos estiman los jueces.&nbsp;Un asunto de este tipo solo en primera instancia puede llevar cerca de ocho meses, el problema es que la entidad bancaria recurre hasta el final en muchos asuntos con lo cual el fallo judicial se dilata. Habr\u00e1 que ver qu\u00e9 efecto tiene esta Circular del Banco de Espa\u00f1a en la pr\u00e1ctica\u201d.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Por @LuisjaSanchez, periodista jur\u00eddico y<\/strong>&nbsp;<strong>Rosana P\u00e9rez Gurrea, abogada experta en derecho de consumo y bancario<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Foto de <a href=\"https:\/\/www.pexels.com\/es-es\/foto\/fotografia-en-primer-plano-dos-tarjetas-marrones-259200\/\">Pixabay<\/a>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>El Banco de Espa\u00f1a marca nuevas reglas del juego para que este producto financiero sea m\u00e1s transparente con una nueva 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