{"id":6085,"date":"2022-05-30T09:43:31","date_gmt":"2022-05-30T07:43:31","guid":{"rendered":"https:\/\/lexgoapp.com\/blog\/?p=6085"},"modified":"2022-05-30T09:43:35","modified_gmt":"2022-05-30T07:43:35","slug":"no-hay-dos-iguales-si-contratas-un-seguro-de-vida-ojo-a-las-exclusiones-y-a-su-letra-pequena-asesorate-antes-de-firmar","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/lexgoapp.com\/blog\/no-hay-dos-iguales-si-contratas-un-seguro-de-vida-ojo-a-las-exclusiones-y-a-su-letra-pequena-asesorate-antes-de-firmar\/","title":{"rendered":"No hay dos iguales. Si contratas un seguro de vida, ojo a las exclusiones y a su letra peque\u00f1a. Ases\u00f3rate antes de firmar"},"content":{"rendered":"\n

El sector asegurador cerr\u00f3 marzo del 2022 con un patrimonio bajo gesti\u00f3n de 252.942 millones de euros en el ramo de vida y pensiones, un 3,42% m\u00e1s que un a\u00f1o antes, con un ligero descenso en el ahorro de seguros de vida y un notable incremento del patrimonio de planes de pensiones, seg\u00fan los datos recogidos por la patronal aseguradora Unespa.<\/p>\n\n\n\n

Los seguros en Espa\u00f1a tienen una capacidad de crecimiento notable. Es el sexto a nivel europeo y tiene una gran capacidad de crecimiento en el futuro. Para las entidades bancarias es uno de los negocios m\u00e1s destacados.<\/p>\n\n\n\n

Seg\u00fan nos explica Carlos Lluch,<\/strong> socio director de Lluch & Juelich, Corredur\u00eda de Seguros, esta es una actividad bastante litigiosa, entre la aseguradora y el asegurado, sobre todo a nivel de exclusiones donde se genera la pol\u00e9mica. <\/p>\n\n\n\n

\u201cLos contratos siguen siendo complejos y no siempre uno se entera de lo que est\u00e1 firmando realmente, por eso es importante asesorarse bien antes de suscribir cualquier p\u00f3liza de seguros<\/a>\u201d. \u00a0<\/p>\n\n\n\n

Este experto reconoce que la pandemia ha supuesto un antes y un despu\u00e9s para el sector asegurador, que han modificado su negocio de forma notable  \u201ctodo estaba paralizado, hay muchas actividades que han sufrido; <\/strong>ah\u00ed el papel del seguro ha sido el de respaldar en muchos casos estos perjuicios. Al mismo tiempo, se han endurecido las condiciones para suscribir todo tipo de productos de seguro\u201d.<\/p>\n\n\n\n

Lluch se\u00f1ala que la expansi\u00f3n del teletrabajo ha incidido en la vulnerabilidad de los datos \u201cse sale del espacio protegido de los servidores de la compa\u00f1\u00eda y empiezan los problemas de vulnerabilidades. Eso ha hecho que el negocio de ciberriesgo, a nivel de seguros, est\u00e9 sufriendo mucho, simplemente porque se han multiplicado los ataques y su intensidad\u201d.<\/p>\n\n\n\n

Otras cuestiones como el cambio clim\u00e1tico, la guerra de Ucrania y la falta de microchips, han hecho que las compa\u00f1\u00edas de seguros y reaseguradores  \u201cest\u00e9n bajando la capacidad, si antes era f\u00e1cil lograr un seguro de 5 o 10 millones, ahora se llegan a 3 y 5 millones de euros. Menos capital a m\u00e1s precio, con mayores exclusiones y mayores franquicias. Asimismo ciertos sectores hallan grandes dificultades para asegurarse\u201d.<\/p>\n\n\n\n

En esas p\u00f3lizas \u201chan aparecido exclusiones de epidemias y pandemias y exclusiones de ciberriesgo donde no las hab\u00eda. Los ciberriesgos no se cubren con una p\u00f3liza  normal sino que requieren que contratemos una m\u00e1s especializada, de mayor cuant\u00eda\u201d.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Contratar un seguro de vida<\/strong><\/p>\n\n\n\n

En esta situaci\u00f3n, la contrataci\u00f3n de los seguros de vida se ha incrementado de forma notable \u201ces necesario un asesoramiento personalizado\u201d.<\/p>\n\n\n\n

\u00abEso de contratar un seguro de vida con dos clics hay que evitarlo.\u00a0 Hay que darse cuenta que el seguro no de vida no es m\u00e1s que un Plan B, <\/strong>si nosotros no estamos por fallecimiento. Hay que calcular muchas cosas\u201d.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfC\u00f3mo elijo el seguro que necesito?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Lluch enumera distintos elementos \u201ccomo las cargas familiares que tienes, quien trae los ingresos a casa y en qu\u00e9 proporci\u00f3n.  En el caso por ejemplo de una pareja que ingresa cada uno el 50 por cien, si fallece uno de ellos, los gastos corrientes de la familia no se dividen por dos, al contrario, habr\u00e1 que asumir muchos de ellos de forma \u00edntegra con un solo sueldo\u201d.<\/p>\n\n\n\n

El seguro de vida que se hace debe ser muy personalizado \u201cestudiar bien todas las cl\u00e1usulas. Todo depende de las condiciones de esa familia, de su patrimonio y desde luego de la composici\u00f3n de la renta. No es lo mismo si la renta est\u00e1 muy repartida o si hay una fuerte dependencia respecto de la persona que se hace el seguro\u201d.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfQu\u00e9 conflictos pueden surgir con el seguro de vida? <\/strong><\/p>\n\n\n\n

Lluch nos indica que \u201cparte de esos conflictos son las exclusiones que no han sido informadas al contratar el seguro. Ah\u00ed el procedimiento es reclamar a la aseguradora\u2026 pero el asunto puede acabar en v\u00eda judicial en algunas ocasiones.<\/p>\n\n\n\n

Este experto recuerda que hay que tener cuidado \u201csi contratamos ese seguro en sede bancaria porque ah\u00ed pueden surgir los problemas. En algunas ocasiones el empleado del banco declara condiciones falsas en las declaraciones de salud, una fecha de nacimiento menor que la real o cambios en la profesi\u00f3n para colocar el seguro\u201d.<\/p>\n\n\n\n

Desde su punto de vista \u201cEs necesario declarar bien la profesi\u00f3n y las condiciones de salud. Falsear los datos puede generar un problema grave. Habitualmente para ciertos capitales hay que pasar unas pruebas m\u00e9dicas en una cl\u00ednica. Es una evaluaci\u00f3n m\u00e9dica que se hace cuando se supera un determinado capital que es variable de una aseguradora a otra\u201d.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfQu\u00e9 cubre el seguro de vida?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Este experto tambi\u00e9n indica que el seguro de vida tiene dos grandes coberturas, una es la muerte que es un riesgo binario, donde no hay situaci\u00f3n intermedia. Luego hay otro elemento importante que es la incapacidad o invalidez que puede venir dada por un accidente o una enfermedad sobrevenida. <\/p>\n\n\n\n

\u201cLo importante es tener claro qu\u00e9 buscamos con el seguro y realmente qu\u00e9 necesitamos e intentar solventar las necesidades de esta persona\u201d, comenta.<\/p>\n\n\n\n

A nivel de incapacidad, Lluch recuerda que la incapacidad permanente supone que no hay vuelta atr\u00e1s y la absoluta que uno queda incapacitado para cualquier trabajo. Ante una incapacidad permanente hay que buscar un seguro que contribuya a mejorar nuestros ingresos. <\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a>
Carlos Lluch, , Socio Director de Lluch & Juelich, Corredur\u00eda de Seguros.<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

\u00bfQu\u00e9 exclusiones tiene el seguro que contrato?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

A este respecto este experto nos se\u00f1ala que hay p\u00f3lizas que solo cubren el territorio nacional, \u201csi es alguien que va a viajar debe buscar otro tipo de seguros m\u00e1s, acorde a sus necesidades.<\/p>\n\n\n\n

Tambi\u00e9n hay exclusiones relacionadas con ciertos riesgos o profesiones \u201chay algunos seguros que no cubren a polic\u00edas, guardias jurados o\u00a0a quien utiliza maquinaria pesada. Podemos estar contratando un seguro que no nos va a servir y no nos dar\u00e1 cobertura\u201d.<\/p>\n\n\n\n

Las exclusiones tambi\u00e9n tienen que ver con las pandemias y epidemias \u201cen el caso de discapacidad y enfermedades cr\u00f3nicas hay dos Disposiciones Adicionales, la cuarta y la quinta en la Ley de Contrato de Seguro que le proh\u00edben a la compa\u00f1\u00eda discriminar a las personas con discapacidad o con una enfermedad cronificada\u201d.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfQu\u00e9 sucede si tengo una enfermedad grave?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

En el caso de una persona con c\u00e1ncer \u201cla compa\u00f1\u00eda de seguro deber\u00eda informarle previamente que durante cierto tiempo no podr\u00e1 asegurarle, pero una vez con marcadores limpios no podr\u00e1 ser discriminada\u201d.<\/p>\n\n\n\n

Sobre c\u00f3mo actuar en este momento , Lluch recomienda que \u201cesta es una pr\u00e1ctica abusiva que vulnera la ley. Hay que acudir a la autoridad de consumo de la Comunidad Aut\u00f3noma y denunciar<\/a> a la compa\u00f1\u00eda de seguros. Eso deber\u00eda obligar a que hicieran el seguro.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

\u201cSin embargo este es un tema complejo porque en la pr\u00e1ctica las aseguradoras excluyen de forma generalizada o establecen recargos en estas primas de seguro. Lo hacen todas, es un tema complicado: la pr\u00e1ctica de las aseguradoras es excluir\u201d, indica.<\/p>\n\n\n\n

Seguros de vida asociados a aplicaci\u00f3n m\u00f3vil<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Hay que tener cuidado si contratamos el seguro y hay una aplicaci\u00f3n m\u00f3vil que controla la actividad. Vamos a estar monitorizados todo el tiempo. Hay que tener en cuenta que la mayor\u00eda de compa\u00f1\u00edas de seguros de este pa\u00eds, tienen activo el art\u00edculo 22 de la Ley de Contrato de Seguros en sus contratos.<\/p>\n\n\n\n

\u201cEso significa que con un preaviso de dos meses de antelaci\u00f3n nos pueden echar de la compa\u00f1\u00eda de seguros si nuestro comportamiento indica que no somos rentables\u201d.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfQu\u00e9 sucede cuando hay un cambio de salud del asegurado?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Otra cuesti\u00f3n a tener en cuenta son los cambios que puede tener el usuario en materia de salud. \u00abSeg\u00fan el art\u00edculo 11 de la Ley de Contrato de Seguro\u00a0 modificado no tenemos obligaci\u00f3n de comunicar cambios del estado de salud a la aseguradora y adem\u00e1s de ello tampoco puede la aseguradora aplicar un recargo o echarlos de la compa\u00f1\u00eda como asegurado\u201d.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfHay alg\u00fan tope de edad para hacernos seguro de vida?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Sobre esta cuesti\u00f3n nuestro experto destaca que \u201cen principio no hay tope. Una persona con 70 a\u00f1os que tenga un patrimonio importante, deber\u00eda poder contratar un seguro de vida entera o temporal. Hay aseguradoras que aceptan asegurados de 85 a\u00f1os, pero no son muchas. Eso s\u00ed, hay que pagar una buena prima\u201d.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfPor cu\u00e1nto hacemos el seguro de vida?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

En la actualidad, el capital medio de un seguro de vida ronda los 30.000 euros. Esto significa que cuando uno fallece el dinero que haya pactado con la compa\u00f1\u00eda de seguros se abona a sus herederos o a quien haya previsto. <\/p>\n\n\n\n

Lluch se\u00f1ala que en Espa\u00f1a \u201chay mucho seguro de vida que est\u00e1 asociado a obligaciones de las empresas con sus trabajadores. Tambi\u00e9n hay algunos incluidos en las tarjetas de cr\u00e9dito. Suelen ser capitales peque\u00f1os que lo que hacen es bajar la media, eso es lo que hace que esa cifra media ronde los 30.000 euros.<\/p>\n\n\n\n

<\/p>\n\n\n\n

Por @LuisjaSanchez, Periodista Jur\u00eddico<\/strong>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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