{"id":2459,"date":"2018-12-03T17:31:07","date_gmt":"2018-12-03T16:31:07","guid":{"rendered":"https:\/\/lexgoapp.com\/blog\/?p=2459"},"modified":"2023-04-16T12:03:07","modified_gmt":"2023-04-16T10:03:07","slug":"la-problematica-del-irph","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/lexgoapp.com\/blog\/la-problematica-del-irph\/","title":{"rendered":"La problem\u00e1tica del IRPH"},"content":{"rendered":"<p><b>Es muy probable que hayas o\u00eddo hablar del IRPH pero no sepas exactamente en qu\u00e9 consiste<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. De hecho, es habitual que lleguen consultas a los despachos de abogados sobre reclamaciones de gastos hipotecarios o cl\u00e1usulas suelo y el letrado encuentre esta cl\u00e1usula en la escritura.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">As\u00ed que desde <a href=\"https:\/\/lexgoapp.com\/\">LEXGOApp<\/a> vamos a contarte en qu\u00e9 consiste exactamente este indicador, c\u00f3mo saber si tu hipoteca est\u00e1 afectada por \u00e9l y, en su caso, <a href=\"https:\/\/lexgoapp.com\/abogados-irph\">c\u00f3mo reclamarlo<\/a>.<\/span><\/p>\n<h2><span style=\"font-weight: 400;\">Qu\u00e9 es el IRPH<\/span><\/h2>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">IRPH son las siglas que se utilizan para designar el \u201c<\/span><b>\u00cdndice de Referencia de los Pr\u00e9stamos Hipotecarios<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">\u201d. Aunque existen varios tipos, a grandes rasgos es un valor calculado conforme a los precios de los pr\u00e9stamos hipotecarios a m\u00e1s de tres a\u00f1os. Luego entraremos en detalle.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">La cuesti\u00f3n es que existen dos tipos de pr\u00e9stamos, de acuerdo con la forma en la que se determinan sus intereses:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><b>Pr\u00e9stamos a tipo fijo<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. En estos pr\u00e9stamos, prestamista y prestatario acuerdan un tipo de inter\u00e9s, que se aplicar\u00e1 al capital para determinar el precio de la operaci\u00f3n. Este tipo se mantendr\u00e1 desde el momento de celebrar la operaci\u00f3n hasta saldar la deuda.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><b>Pr\u00e9stamos de inter\u00e9s variable<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. Es la forma de pr\u00e9stamo m\u00e1s habitual, ya que permite que el precio del negocio vaya actualiz\u00e1ndose conforme a determinado indicador.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Conforme a lo planteado, el IRPH solo puede aplicarse al segundo tipo de pr\u00e9stamos. De modo que si el tuyo es a tipo fijo no te afectar\u00e1 este \u00edndice. A\u00fan as\u00ed, te recomendamos seguir leyendo si no est\u00e1s seguro de qu\u00e9 tipo de inter\u00e9s emplea tu pr\u00e9stamo.<\/span><\/p>\n<h3><span style=\"font-weight: 400;\">Los pr\u00e9stamos de inter\u00e9s variable<\/span><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Como decimos, en los pr\u00e9stamos de inter\u00e9s variable se va actualizando la cuota que vas pagando, conforme a un valor de referencia. <\/span><b>Para saber c\u00f3mo funciona esta actualizaci\u00f3n debes ir a tu escritura de pr\u00e9stamo hipotecario<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. En su cl\u00e1usula de intereses o precio se\u00f1alar\u00e1 la forma de calcular estos, que estar\u00e1 compuesta por:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Un <\/span><b>\u00edndice de referencia<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. Normalmente se emplean el Euribor y el Libor. Esto significa que si el euribor est\u00e1 en un 0,75 y tu pr\u00e9stamo se vincula a este \u00edndice, el tipo de inter\u00e9s que tendr\u00e1s que aplicar a tus cuotas ser\u00e1 del 0,75 % m\u00e1s el diferencial.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">El <\/span><b>diferencial<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. Es un a\u00f1adido, positivo o negativo, que se aplica al \u00edndice de referencia para calcular el precio total del pr\u00e9stamo.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">De modo que, conforme estipula tu escritura, las cuotas que debes pagar para amortizar tu hipoteca dependen:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">En primer lugar, de la <\/span><b>cantidad de plazos acordados<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. Cuantos m\u00e1s plazos pactes, m\u00e1s barata ser\u00e1 cada cuota. Sin embargo, al pagar durante m\u00e1s tiempo se aplicar\u00e1n m\u00e1s intereses, de modo que el precio global ser\u00e1 m\u00e1s caro.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">En segundo lugar, del <\/span><b>tipo de inter\u00e9s a aplicar<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">, que se calcula sumando el tipo de referencia al diferencial. Si en el ejemplo anterior se pactara un diferencial de +1, el <\/span><b>tipo de inter\u00e9s nominal <\/b><span style=\"font-weight: 400;\">(tambi\u00e9n abordaremos esto m\u00e1s adelante) ser\u00eda del 1,75 %.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<h2><span style=\"font-weight: 400;\">C\u00f3mo se calcula el IRPH<\/span><\/h2>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Aqu\u00ed entramos en lo verdaderamente conflictivo del asunto. Anualmente, las entidades de cr\u00e9dito env\u00edan al Banco de Espa\u00f1a los precios que han cobrado en sus pr\u00e9stamos hipotecarios a tres o m\u00e1s a\u00f1os.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Puntualizo que el tipo de entidades que remite depende (<\/span><a href=\"https:\/\/www.bde.es\/f\/webbde\/GAP\/Secciones\/SalaPrensa\/NotasInformativas\/Briefing_notes\/es\/notabe30-04-13.pdf\"><span style=\"font-weight: 400;\">o depend\u00eda<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">) del tipo de IRPH utilizado (Bancos, Cajas o Entidades), pero no vamos a entrar en esto para no complicar m\u00e1s de lo necesario el art\u00edculo. Si tuvieras dudas, no tengas problema en plante\u00e1rnoslas.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Continuando con la explicaci\u00f3n, a trav\u00e9s de estos datos remitidos por las entidades, <\/span><b>el Banco de Espa\u00f1a elabora una media de los pr\u00e9stamos hipotecarios a tres o m\u00e1s a\u00f1os, obteniendo as\u00ed el \u00edndice<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Sin embargo, esta forma de c\u00e1lculo presenta dos grandes inconvenientes, que conllevan:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">La imprecisi\u00f3n del c\u00e1lculo.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Una doble imposici\u00f3n de gastos y comisiones.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">La posibilidad de que las entidades manipulen este \u00edndice a su favor.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Te explicamos en detalle c\u00f3mo aparecen estos problemas.<\/span><\/p>\n<h3><span style=\"font-weight: 400;\">Imprecisi\u00f3n del c\u00e1lculo<\/span><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">En primer lugar, hay que se\u00f1alar que <\/span><b>la media que elabora el Banco de Espa\u00f1a no es ponderada, sino aritm\u00e9tica<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. \u00bfQu\u00e9 significa esto? Que cuando la entidad le env\u00eda sus datos, el Banco de Espa\u00f1a no pondera el volumen real de los mismos. Simplemente suma cada instancia recibida y divide entre el n\u00famero de encuestas.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Dicho de otro modo, si una gran entidad tiene prestados 90 millones de euros a un tipo del 1 % y una peque\u00f1a compa\u00f1\u00eda tiene prestados 2 millones al 5 %, el Banco de Espa\u00f1a sumar\u00e1 los tipos (1 + 5 = 6) y los dividir\u00e1 entre el n\u00famero de entidades que los han aportado (6\/2 = 3). Por tanto, el IRPH ser\u00e1 del 3 %, cuando es evidente que este dato no representa el precio medio en el mercado.<\/span><\/p>\n<p><b>El c\u00e1lculo ponderado exigir\u00eda tener en cuenta cu\u00e1nto dinero se ha prestado a qu\u00e9 tipo de inter\u00e9s<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. En el ejemplo anterior, 90 millones se han prestado al 1 % y 2 millones al 5 %, lo que implica que el tipo medio ponderado es del 1,09 %. M\u00e1s ajustado a la realidad, \u00bfverdad?<\/span><\/p>\n<h3><span style=\"font-weight: 400;\">Doble imposici\u00f3n de gastos y comisiones<\/span><\/h3>\n<p><b>Otra distorsi\u00f3n introducida en el IRPH por su m\u00e9todo de c\u00e1lculo es la que introduce los gastos y comisiones, retroalimentando el encarecimiento del pr\u00e9stamo<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. La cosa es que los datos que se entregan al Banco de Espa\u00f1a son los de la TAE aplicada, y no los del TIN.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">El TIN es el Tipo de Inter\u00e9s Nominal, es decir, el tipo aplicado al capital. M\u00e1s arriba se\u00f1al\u00e1bamos que es un valor pactado en los pr\u00e9stamos a tipo fijo y un valor compuesto por un valor de referencia m\u00e1s un diferencial en los pr\u00e9stamos a tipo variable. El problema de esta magnitud es que no incluye los costes asociados al pr\u00e9stamo, como comisiones de apertura y otros.<\/span><\/p>\n<p><b>Para ello se emplea la TAE, que es la Tasa Anual Equivalente, e incluye el TIN m\u00e1s los gastos y comisiones asociados a la operaci\u00f3n<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. Es decir, la TAE siempre ser\u00e1 superior y m\u00e1s realista a la hora de calcular el coste real de la hipoteca. Entonces, \u00bfd\u00f3nde est\u00e1 el problema?<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">El problema es que al utilizar la TAE en los datos que pasan al Banco de Espa\u00f1a, las entidades de cr\u00e9dito est\u00e1n incluyendo en los valores para calcular un tipo de inter\u00e9s sus gastos y comisiones. <\/span><b>Es decir, el IRPH se encarece con esos costes perimetrales<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. Y lo hace m\u00e1s cuanto m\u00e1s eleven sus gastos y comisiones las entidades.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">El resultado es que el prestatario termina los gastos por duplicado. Por primera vez cuando le pasan el recibo por primera vez y por segunda vez cuando este pago encarece el \u00edndice aplicable a su hipoteca.<\/span><\/p>\n<p><b>El Banco de Espa\u00f1a es muy consciente de este problema, por lo que <\/b><a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/doc.php?id=BOE-A-1994-18121#analisis\"><b>di\u00f3 la instrucci\u00f3n de incluir un diferencial negativo en las hipotecas que emplearan este \u00edndice<\/b><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">. Pero en mi experiencia no he visto un solo diferencial negativo (como IRPH &#8211; 1). Todos han sido positivos (como IRPH + 1). De modo que las entidades de cr\u00e9dito se han beneficiado de esta doble imposici\u00f3n de gastos y comisiones.<\/span><\/p>\n<h3><span style=\"font-weight: 400;\">Posibilidad de manipular el \u00edndice<\/span><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Uno de los problemas m\u00e1s sonados con este \u00edndice tiene que ver con la <\/span><b>posibilidad que otorga a las entidades de cr\u00e9dito de manipular el \u00edndice<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. Como ya sabes, en el c\u00e1lculo entran en juego dos factores controlables:<\/span><\/p>\n<ol>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">El uso de la media aritm\u00e9tica permite a los grandes grupos presionar a los peque\u00f1os. Como no se tiene en cuenta el volumen de negocio del banco a la hora de calcular el \u00edndice, si consiguen que los peque\u00f1os prestamistas ofrezcan cr\u00e9ditos m\u00e1s caros conseguir\u00e1n inflar el IRPH para todos.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">La inclusi\u00f3n de gastos y comisiones en el c\u00e1lculo del \u00edndice permite elevarlo a\u00f1adiendo m\u00e1s gastos y comisiones.<\/span><\/li>\n<\/ol>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">El primer elemento se resolver\u00eda empleando una media ponderada en lugar de la aritm\u00e9tica, mientras que para solucionar el segundo bastar\u00eda con emplear el TIN en lugar del TAE para el c\u00e1lculo. Y ello porque est\u00e1 claro que estas entidades no van a emplear medidas correctoras como la propuesta por el Banco de Espa\u00f1a, claramente insuficiente.<\/span><\/p>\n<h3><span style=\"font-weight: 400;\">Conclusi\u00f3n: el IRPH en sede judicial<\/span><\/h3>\n<p><b>Como no pod\u00eda ser de otro modo dados estos antecedentes, el IRPH acab\u00f3 en el banquillo<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. Los consumidores se\u00f1alaron:<\/span><\/p>\n<ol>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Que el c\u00e1lculo del IRPH era torticero.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">La posibilidad de manipular el \u00edndice por parte de los prestamistas.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Y la comercializaci\u00f3n opaca que se hizo de los productos asociados a \u00e9l.<\/span><\/li>\n<\/ol>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Y es que los prestamistas vendieron los productos vinculados al indicador como mucho m\u00e1s estables que los asociados a otros tipos como el Euribor, el Mibor o el Libor. El problema es que no ofrecieron al cliente la posibilidad de decantarse por estos, ni le mostraron las consecuencias de vincularse a uno y no a los otros.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">De hecho, el Euribor apenas se ha levantado de los valores negativos en la \u00faltima d\u00e9cada, mientras que el IRPH ha defendido el punto y medio. As\u00ed, muchos prestatarios han visto c\u00f3mo su hipoteca no se amortizaba tras a\u00f1os de pagos. Lo que, sumado a la crisis de 2008, ha terminado con muchos consumidores en la calle.<\/span><\/p>\n<h2><span style=\"font-weight: 400;\">El Poder Judicial frente al \u00cdndice de Referencia<\/span><\/h2>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Las dos primeras alegaciones de los consumidores fueron r\u00e1pidamente apartadas del foco, ya que <\/span><b>el IRPH es un \u00edndice legal, regulado actualmente, en la D.A. 15\u00aa de la <\/b><a href=\"https:\/\/www.boe.es\/diario_boe\/txt.php?id=BOE-A-2013-10074\"><b>Ley 14\/2013<\/b><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Sin embargo, las leyes de transparencia bancaria, y en especial la Directiva 93\/18\/CEE, imponen ciertas <\/span><b>obligaciones de informaci\u00f3n<\/b><span style=\"font-weight: 400;\"> a las entidades financieras que no se cumplieron en este caso.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Esto llev\u00f3 a que much\u00edsimos afectados recurrieran a los Tribunales, para exigir la anulaci\u00f3n por <\/span><b>falta de transparencia y abusividad<\/b><span style=\"font-weight: 400;\"> de su cl\u00e1usula de intereses. La posici\u00f3n de nuestros Tribunales fue dispar, aunque se inclinaba a favor de anular la cl\u00e1usula cuando se hab\u00eda comercializado de forma opaca.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">No entraremos en los detalles m\u00e1s t\u00e9cnicos del asunto (como la posibilidad o no de realizar un control de transparencia a tenor de la LCGC), pero lo cierto es que la pelea judicial lleg\u00f3 al Supremo. Nuestro alto Tribunal, en la <\/span><a href=\"http:\/\/www.poderjudicial.es\/search\/contenidos.action?action=contentpdf&amp;databasematch=TS&amp;reference=8235537&amp;links=IRPH&amp;optimize=20171215&amp;publicinterface=true\"><span style=\"font-weight: 400;\">Sentencia n.\u00ba 669\/2017 de 14 de diciembre de 2017<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\"> lleg\u00f3 a la siguiente conclusi\u00f3n:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">No se desprende que la cl\u00e1usula sea nula del mero se\u00f1alamiento del IRPH como \u00edndice de referencia.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Sin embargo, son exigibles las obligaciones de transparencia bancaria.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Por tanto, <\/span><b>son anulables las cl\u00e1usulas de IPH cuando el banco no cumpliera tales obligaciones<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">En definitiva, el control de transparencia cumple una funci\u00f3n protectora del consumidor. De modo que si el banco no puede acreditar que le ofreci\u00f3 informaci\u00f3n comprensible, la cl\u00e1usula podr\u00eda ser impugnada.<\/span><\/p>\n<h3><span style=\"font-weight: 400;\">La Uni\u00f3n Europea frente al asunto<\/span><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">El asunto ha terminado cayendo en manos del Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea (TJUE), de modo que habr\u00e1 que esperar a su fallo para ver c\u00f3mo termina. Sin embargo, <\/span><b>la Comisi\u00f3n Europea ya ha emitido un informe a favor del consumidor<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. Su posici\u00f3n es la ya se\u00f1alada: exigir el cumplimiento de las obligaciones de transparencia para proteger a los prestatarios.<\/span><\/p>\n<h2><span style=\"font-weight: 400;\">\u00bfPuedo exigir la anulaci\u00f3n de mi cl\u00e1usula de intereses?<\/span><\/h2>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Como decimos y, al menos <\/span><b>hasta que el TJUE se pronuncie, la posibilidad de anular con \u00e9xito tu cl\u00e1usula de intereses depender\u00e1 del modo en que se te ofreciera<\/b><span style=\"font-weight: 400;\"> en el momento de contratar la hipoteca. Es decir, en estos momentos lo abusivo no es el propio \u00edndice, sino el modo de colocarlo.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">En cualquier caso, necesitar\u00e1s un abogado para que analice tu escritura hipotecaria. Lo mejor es que tenga conocimientos del sector bancario e hipotecario o inmobiliario. Si tu letrado considera factible la reclamaci\u00f3n, deber\u00e1s reunir toda la documentaci\u00f3n que necesite e iniciar el proceso.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">La <\/span><b>documentaci\u00f3n necesaria<\/b><span style=\"font-weight: 400;\"> para este tipo de reclamaciones es la escritura de la hipoteca junto con los recibos de las cuotas que hayas pagado. Tambi\u00e9n ser\u00e1 de inter\u00e9s toda la informaci\u00f3n que pueda haberte ofrecido el banco. Desde notificaciones postales hasta folletos informativos.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Por ejemplo, es muy interesante una comunicaci\u00f3n (incluso comercial) en la que se venda el IRPH como \u201cm\u00e1s estable\u201d que otros indicadores, sin mencionar el funcionamiento de uno y otros.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Respecto al <\/span><b>proceso<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">, lo normal ser\u00eda empezar por intentar resolverlo sin acudir al litigio. Como probablemente no sea posible, el \u00faltimo paso ser\u00e1n los Tribunales. Aun en este caso se puede intentar una conciliaci\u00f3n previa, que si no tiene resultado podr\u00eda demostrar la actitud dolosa del banco.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">El procedimiento judicial es de tipo civil, y necesitar\u00e1s la asistencia de un abogado y un procurador. Si las consecuencias de la sentencia son de cierta relevancia, podr\u00edas necesitar tambi\u00e9n un perito que recalculara tu cuadro de amortizaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n<p><b>En caso de ganar el juicio, conseguir\u00e1s anular la vinculaci\u00f3n al IRPH<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">, con lo que se aplicar\u00e1 un tipo m\u00e1s justo a tu pr\u00e9stamo hipotecario. Hay quien ha llegado a <\/span><a href=\"http:\/\/www.poderjudicial.es\/search\/contenidos.action?action=contentpdf&amp;databasematch=AN&amp;reference=7635518&amp;links=IRPH&amp;optimize=20160407&amp;publicinterface=true\"><span style=\"font-weight: 400;\">eliminar los intereses por completo<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">, pero estos casos son muy particulares.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Al cambiar el \u00edndice de referencia, habr\u00e1 que <\/span><b>recalcular tu tabla de amortizaci\u00f3n<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. Adem\u00e1s, tendr\u00e1n que devolverte todo lo que hayas pagado de m\u00e1s, con lo que podr\u00edas incluso quitarte de encima esa hipoteca.<\/span><\/p>\n<h2><span style=\"font-weight: 400;\">D\u00f3nde encontrar a un abogado hipotecario<\/span><\/h2>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Si todav\u00eda no cuentas con un abogado hipotecario de confianza (e incluso en ese caso), puedes probar nuestros servicios. Gracias a ellos <\/span><b>podr\u00e1s <a href=\"https:\/\/lexgoapp.com\/abogados-irph\">contactar con varios especialistas<\/a> y optar por aqu\u00e9l que te ofrezca m\u00e1s seguridad y mejor precio<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">La reclamaci\u00f3n de las cl\u00e1usulas abusivas est\u00e1 a la orden del d\u00eda, como ya sabr\u00e1s. De modo que es posible impugnar la cl\u00e1usula del IRPH con ciertas garant\u00edas.<\/span><\/p>\n<p><b><i>Adri\u00e1n Garz\u00f3n Xim\u00e9nez<\/i><\/b><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Es muy probable que hayas o\u00eddo hablar del IRPH pero no sepas exactamente en qu\u00e9 consiste. 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