{"id":2068,"date":"2018-08-27T13:10:34","date_gmt":"2018-08-27T11:10:34","guid":{"rendered":"https:\/\/lexgoapp.com\/blog\/?p=2068"},"modified":"2019-09-04T11:49:41","modified_gmt":"2019-09-04T09:49:41","slug":"usura-significado-y-como-librarte-de-un-prestamo-usurario","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/lexgoapp.com\/blog\/usura-significado-y-como-librarte-de-un-prestamo-usurario\/","title":{"rendered":"Usura: significado y c\u00f3mo librarte de un pr\u00e9stamo usurario"},"content":{"rendered":"

La crisis ha reavivado las pr\u00e1cticas usurarias y tal vez seas v\u00edctima de unos intereses abusivos o conozcas a alguien que los est\u00e9 padeciendo. Si es el caso, no te preocupes. <\/span>Los Abogados han desempolvado la Ley de Represi\u00f3n de la Usura de 1908 para librarte de esos pr\u00e9stamos injustos.<\/b><\/p>\n

Te contamos en qu\u00e9 consiste la usura y c\u00f3mo puedes librarte de un pr\u00e9stamo usurario. Adem\u00e1s, contamos con un directorio de abogados especialistas <\/a>en derecho civil, que puedes comprobar sin compromiso.\u00a0<\/span><\/p>\n

Qu\u00e9 es la usura<\/span><\/h2>\n

La <\/span>usura <\/b>refiere a los intereses cobrados en un pr\u00e9stamo, cuando estos son tan elevados que devienen injustos. La pr\u00e1ctica de la usura ha estado mal vista en todas las culturas y \u00e9pocas por <\/span>considerarse inmoral que el prestamista se enriquezca al excederse en el cobro al necesitado<\/b>.<\/span><\/p>\n

Por ejemplo, la Iglesia cristiana permit\u00eda el pr\u00e9stamo de dinero pero rechazaba el cobro de intereses. De ah\u00ed viene el t\u00e9rmino \u201cusura\u201d, que se criticaba del mismo modo desde el islam y el juda\u00edsmo. Dependiendo del momento y el lugar, esta sanci\u00f3n ha sido legal o meramente moral.<\/span><\/p>\n

Tambi\u00e9n en la antigua India se despreciaban estas pr\u00e1cticas y los fil\u00f3sofos cl\u00e1sicos (tanto griegos como romanos) no dudaron en condenar la usura.<\/span><\/p>\n

Tanto es as\u00ed que Julio C\u00e9sar impuso una tasa de inter\u00e9s m\u00e1xima que Justiniano termin\u00f3 por rebajar. Carlomagno lleg\u00f3 a declarar la usura delito, y Clemente V anul\u00f3 toda la legislaci\u00f3n a favor de la misma.<\/span><\/p>\n

La perspectiva jur\u00eddica<\/span><\/h3>\n

Debe destacarse que <\/span>en el \u00e1mbito jur\u00eddico la usura no solo refiere a los intereses abusivos<\/a> sino, en general, al precio desorbitado del pr\u00e9stamo<\/b>. Y es que la prohibici\u00f3n de la usura es una medida de justicia social, as\u00ed que no importa el concepto que introduzca la desproporci\u00f3n en el contrato.<\/span><\/p>\n

En definitiva, se ha entendido siempre que esta pr\u00e1ctica conllevaba cierta injusticia, raz\u00f3n que ha motivado que desde el derecho se le privara de virtualidad. En el caso espa\u00f1ol, esta limitaci\u00f3n de la efectividad de los intereses tuvo entrada con la <\/span>Ley de Azc\u00e1rate (o Ley de Usura) de 1908<\/b><\/a>.<\/span><\/span><\/p>\n

La ley de usura de 1908<\/span><\/h2>\n

Esta ley de principios del Siglo XX sigue vigente en la actualidad. Se compone de diecis\u00e9is art\u00edculos, cuatro de ellos ahora derogados. Su efecto conlleva la nulidad de cualquier pr\u00e9stamo:<\/span><\/p>\n

\u00ab[\u2026] en que se estipule un <\/span><\/i>inter\u00e9s notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso<\/i><\/b> o en condiciones tales que resulte aqu\u00e9l leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situaci\u00f3n angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales\u00bb.<\/span><\/i><\/p>\n

Esta ley tambi\u00e9n <\/span>proh\u00edbe que se simule haber entregado una cantidad superior a la realmente prestada para camuflar la usura<\/b>.<\/span><\/p>\n

Cuando un pr\u00e9stamo se considera usurario, la ley determina su nulidad. Y al declararse nulo <\/span>\u00a0<\/b>a consecuencia de esta ley,<\/span> el deudor solo debe devolver la suma prestada (sin intereses)<\/b>.<\/span><\/p>\n

La ley de Azc\u00e1rate en la actualidad<\/span><\/h3>\n

La ley de represi\u00f3n de usura no solo sigue en vigor, sino que se ha puesto muy de actualidad a ra\u00edz de la crisis y las <\/span>malas pr\u00e1cticas bancarias<\/span><\/a><\/span>.<\/span> Por tanto, en los \u00faltimos d\u00edas <\/span>vemos c\u00f3mo los Tribunales anulan pr\u00e9stamos y tarjetas de cr\u00e9dito dadas sus condiciones desproporcionadas<\/b>.<\/span><\/p>\n

El problema es que lo \u201cmanifiestamente desproporcionado\u201d y lo \u201cleonino\u201d son magnitudes que debe apreciar el Juez en cada caso. Por eso, la jurisprudencia ha ido moldeando ciertos criterios que aportan algo de seguridad jur\u00eddica.<\/span><\/p>\n

Qu\u00e9 se considera usura<\/span><\/h2>\n

Los juzgados o tribunales deben determinar en cada caso si el pr\u00e9stamo tiene car\u00e1cter usurario o no. Estas apreciaciones han ido sedimentando una jurisprudencia cuyos rasgos generales ofrecemos a continuaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n

Unidad del r\u00e9gimen jur\u00eddico de la usura<\/span><\/h3>\n

El Tribunal supremo advirti\u00f3 en el F. J.\u00ba 3\u00ba de su <\/span>STS n.\u00ba 406\/2012, de 18 de junio<\/span><\/a><\/span> que la ley de Azc\u00e1rate debe aplicarse siguiendo <\/span>criterios de unidad y sistematizaci\u00f3n<\/b>. Con ello quiere decir que no existen los \u201ctipos\u201d de usura, y que <\/span>determinar el car\u00e1cter usurario de un pr\u00e9stamo depende de un an\u00e1lisis en conjunto de las circunstancias que concurran<\/b>:<\/span><\/p>\n

\u00ab[\u2026] aunque la noci\u00f3n de usura se refiera etimol\u00f3gicamente al plano de los intereses, el control se proyecta sobre la relaci\u00f3n negocial considerada en su unidad contractual\u00bb.<\/span><\/i><\/p>\n

Por ello <\/span>se castiga el pr\u00e9stamo usurario con la nulidad, que se contagia a las garant\u00edas accesorias y los negocios relacionados<\/b>.<\/span><\/p>\n

Cuant\u00edas computables<\/span><\/h3>\n

Como consecuencia de este principio de unidad, <\/span>la usura se determina atendiendo a la TAE que se aplica al pr\u00e9stamo<\/b>. Y es que la tasa anual equivalente incluye todos los pagos que el prestatario realiza al prestamista. En palabras de la <\/span>STS n.\u00ba 628\/2015, de 25 de noviembre<\/span><\/a><\/span>:<\/span><\/span><\/p>\n

\u00ab[\u2026] el porcentaje que ha de tomarse en consideraci\u00f3n [… es \u2026] la tasa anual equivalente (TAE), que se calcula tomando en consideraci\u00f3n cualesquiera pagos que el prestatario ha de realizar al prestamista por raz\u00f3n del pr\u00e9stamo […]\u00bb.<\/span><\/i><\/p>\n

Hay que tener en cuenta que pueden entenderse como ileg\u00edtimos los intereses remuneratorios y de demora, pero tambi\u00e9n otras condiciones. Por ejemplo, recibir un importe menor al nominal o cargar el pr\u00e9stamo con gastos y comisiones que <\/span>encubran su car\u00e1cter usurario<\/b>.<\/span><\/p>\n

Inter\u00e9s notablemente superior y manifiestamente desproporcionado<\/span><\/h3>\n

El Tribunal Supremo viene entendiendo que el inter\u00e9s \u201cnormal del dinero\u201d es el que se aplica en pr\u00e9stamos similares en ese momento, conforme a las estad\u00edsticas del Banco de Espa\u00f1a. Y entiende que es manifiestamente desproporcionado cuando dobla estas tasas.<\/span><\/p>\n

Ambas caracter\u00edsticas deben darse simult\u00e1neamente para que se considere que concurre usura<\/b>.<\/span><\/p>\n

Adem\u00e1s, el ordenamiento entiende que el riesgo de insolvencia legitima a la entidad crediticia para exigir intereses superiores. Sin embargo, <\/span>es el prestamista quien debe justificar el alejamiento de la TAE habitual en el sector<\/b>. En palabras de la ya citada STS n.\u00ba 628\/2015, de 25 de noviembre:<\/span><\/p>\n

\u00ab[…] la normalidad no precisa prueba mientras que es la excepcionalidad la que necesita ser alegada y probada […]. La entidad financiera […] no ha justificado la concurrencia de circunstancias excepcionales que expliquen la estipulaci\u00f3n de un inter\u00e9s notablemente superior al normal en las operaciones de cr\u00e9dito al consumo\u00bb.<\/span><\/i><\/p>\n

En definitiva, se ha entendido como un \u201cinter\u00e9s notablemente superior y manifiestamente desproporcionado\u201d aquel que, <\/span>sin estar justificado, doble la TAE empleada en el sector en cada momento<\/b>. Como ejemplos, las siguientes Sentencias del Tribunal Supremo:<\/span><\/p>\n

406\/2012: se aplicaron intereses del 24,2725 % TAE.<\/span><\/p>\n

677\/2014: se aplicaron intereses del 30 % (TIN)<\/span><\/p>\n

628\/2015: se aplicaron intereses del 24,6 % TAE.<\/span><\/p>\n

Incompatibilidad con la protecci\u00f3n a consumidores<\/span><\/h3>\n

La <\/span>STS n.\u00ba 677\/2014, de 2 de diciembre<\/span><\/a><\/span> record\u00f3 que <\/span>la aplicaci\u00f3n de la ley de usura es incompatible con la normativa de protecci\u00f3n del consumidor<\/b>:<\/span><\/p>\n

\u00ab[…] si bien las partes pueden alegar inicialmente dichas normativas en orden a su posible aplicaci\u00f3n al caso concreto, no obstante, su aplicaci\u00f3n conjunta o integrada resulta incompatible al tratarse de controles causales de distinta configuraci\u00f3n y alcance, con \u00e1mbitos de aplicaci\u00f3n propios y diferenciados\u00bb.<\/span><\/i><\/p>\n

Y ello porque la primera regula un supuesto muy concreto para evitar pr\u00e9stamos inmorales, que sanciona con la nulidad.<\/span><\/p>\n

Frente a ello, la segunda atiende \u00fanicamente al desequilibrio de poderes entre contratantes, sin realizar una valoraci\u00f3n moral. Adem\u00e1s solo anula la cl\u00e1usula abusiva, persistiendo el resto del contrato.<\/span><\/p>\n

Por otro lado, mientras la primera ley reprueba determinadas pr\u00e1cticas negociales, la segunda ordena un sector del tr\u00e1fico no negociado (la contrataci\u00f3n en serie).<\/span><\/p>\n

En consecuencia, <\/span>si necesitas reclamar un cr\u00e9dito usurario, tu abogado deber\u00e1 elegir con mucha cautela su estrategia procesal, y\/o realizar una adecuada escalada de peticiones subsidiarias<\/b>.<\/span><\/p>\n

Tarjetas de cr\u00e9dito<\/span><\/h3>\n

No es casualidad que uno de los usos m\u00e1s habituales para la Ley de Usura sea la anulaci\u00f3n de tarjetas de cr\u00e9dito con condiciones abusivas. En este sentido destacan las llamadas <\/span>revolving<\/span><\/i>, cuyo r\u00e9gimen se incluye en el art\u00edculo 9 de la ley de represi\u00f3n de la usura:<\/span><\/p>\n

\u00ab<\/span><\/i>lo dispuesto por esta ley se aplicar\u00e1 a toda operaci\u00f3n sustancialmente equivalente a un pr\u00e9stamo de dinero<\/i><\/b>, cualesquiera que sean la forma que revista el contrato y la garant\u00eda que para su cumplimiento se haya ofrecido\u00bb.<\/span><\/i><\/p>\n

Prescripci\u00f3n de la acci\u00f3n<\/span><\/h3>\n

El Tribunal Supremo sent\u00f3 doctrina en su <\/span>STS n.\u00ba 539\/2009, de 14 de julio<\/span><\/a><\/span>.<\/span> En tal resoluci\u00f3n determin\u00f3 el <\/span>car\u00e1cter imprescriptible de la acci\u00f3n de nulidad derivada de la ley de Azc\u00e1rate<\/b>:<\/span><\/p>\n

\u00abLa nulidad del pr\u00e9stamo usurario, claramente establecida por el art\u00edculo 1 de la Ley de 23 de julio de 1908, comporta una ineficacia del negocio que es radical, absoluta y originaria, que no admite convalidaci\u00f3n confirmatoria, porque es fatalmente insanable, ni es susceptible de prescripci\u00f3n extintiva\u00bb.<\/span><\/i><\/p>\n

C\u00f3mo se desarrolla una acci\u00f3n de nulidad por usura<\/span><\/h2>\n

Recientemente, <\/span>ASUFIN<\/span><\/a><\/span> anunciaba que se hab\u00eda <\/span>declarado la nulidad de una tarjeta de cr\u00e9dito de Wizink por mantener un TAE del 26,70 %<\/b>. El contrato se formaliz\u00f3 en 2013, momento en que el TAE medio era del 9,461 %.<\/span><\/p>\n

El asunto fue dirimido por el Juzgado de Primera Instancia n.\u00ba 3 de Gij\u00f3n.<\/span><\/p>\n

El 12 de abril de 2018 ten\u00eda entrada la demanda en el juzgado, siendo admitida a tr\u00e1mite cuatro d\u00edas m\u00e1s tarde y contestada por Wizink el 21 de mayo.<\/span><\/p>\n

Tras este primer mes se convoc\u00f3 a las partes para celebrar la audiencia previa el 9 de julio de 2018. En ella se aportaron las pruebas pertinentes y el auto qued\u00f3 visto para Sentencia.<\/span><\/p>\n

El 12 de julio de 2018, el juzgado emit\u00eda <\/span>sentencia estimatoria<\/span><\/a><\/span> declarando la nulidad del contrato de tarjeta y ordenando la restituci\u00f3n de lo entregado.<\/span><\/p>\n

Por tanto, <\/span>una acci\u00f3n de nulidad por usura puede tardar en resolverse, dependiendo de la carga de cada juzgado, unos cuatro meses<\/b>.<\/span><\/p>\n

Por supuesto, queda a salvo los recursos procedentes, aunque la jurisprudencia actual es bastante clara en lo referente a la usura.<\/span><\/p>\n

Si el abogado es h\u00e1bil lograr\u00e1 que su cliente <\/span>se libre de pagar intereses, gastos y comisiones, devolviendo solo el nominal<\/b> y, en su caso, recuperando el exceso que ya haya pagado<\/span><\/p>\n

Conclusi\u00f3n: la importancia de un buen asesoramiento<\/span><\/h2>\n

A salvo de las cuestiones m\u00e1s t\u00e9cnicas, hemos intentado ense\u00f1arte <\/span>c\u00f3mo un buen jurista puede librarte de un cr\u00e9dito usurario<\/b>. Y es que el car\u00e1cter antisocial de esta pr\u00e1ctica conlleva su prohibici\u00f3n y por tanto su nulidad insanable.\u00a0<\/span><\/p>\n

Es cierto que un pr\u00e9stamo que implique usura podr\u00e1 ser abordado tambi\u00e9n desde otras perspectivas procesales. Por eso <\/span>es importante que el jurista encargado de tu asesoramiento y defensa sea un especialista en la usura<\/b>.<\/span><\/p>\n

Si necesitas profundizar en estos conceptos u obtener recomendaciones de un especialista<\/a>,\u00a0<\/span>\u00a0no dudes en aprovechar los servicios de <\/span>LexGoapp<\/b><\/a>. El mejor modo de defender tus derechos es estar bien asesorado desde el principio.<\/span><\/p>\n

 <\/p>\n

Por Adri\u00e1n Garz\u00f3n Xim\u00e9nez<\/i><\/b><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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