Las criptomonedas son un imán para el dinero. Con los márgenes de beneficios altos (y bajos) provocados por la volatilidad del sector, el volumen de transacciones con este tipo de activos se disparó en 2021. 

Solo en España, movió 60.000 millones de euros, lo que equivale a unos 1.275 euros por habitante. O lo que es lo mismo: supusieron un 4,8% del PIB y un 2,7% de todos los activos financieros que se firmaron el pasado año.

Sin embargo, expertos como Joaquim Matinero, abogado en Roca Junyent en el departamento bancario financiero de la firma, aporta amplia experiencia en derecho bancario y derecho financiero, así como asesora a empresas y proyectos de los sectores Fintech, Blockchain y los eSports, nos pide que seamos prudentes con esas inversiones.

La semana pasada hubo bastante incertidumbre entre los alrededores de 100.000 clientes de la plataforma cripto 2gether en España, luego de que esta anunciara su cierre de cuentas.  

Tras cinco años de operaciones, la plataforma informó a sus usuarios que debía cerrar puertas porque “la falta de recursos y el invierno ‘cripto’ nos impiden dar el servicio con la calidad y las garantías con que otros proveedores cercanos lo están haciendo”.

Pero ahora llegó una propuesta para los clientes afectados. El exchange Bit2Me, que fue la primera empresa reconocida por el Banco de España como proveedor de servicios de moneda virtual, llegó a un acuerdo ayer con la plataforma en problemas para que los clientes de 2gether puedan seguir operando con sus criptomonedas en Bit2Me sin que esto les genere ningún tipo de gasto o molestia adicional.

Según informa Bit2Me “los usuarios de 2gether que trasladen sus saldos a Bit2Me podrán continuar comprando y vendiendo criptomonedas sin vender sus posiciones y podrán seguir operando en la plataforma del exchange”.

Asimismo, Bit2Me reembolsará el coste de la comisión de mantenimiento cripto de EUR $20 (20 euros, equivalentes a USD $20) cobrada por 2gether en julio a los usuarios que sigan operando con sus fondos actuales a través de su plataforma. Esta, por cierto, había sido una queja importante de los usuarios afectados.

Leif Ferreira, CEO y cofundador de Bit2Me, afirma que el exchange español está comprometido por desarrollar este mercado de la forma más transparente.

Inversiones de alto riesgo

Para Matinero “hay que darse cuenta que las inversiones en criptomonedas son de muy alto riesgo. Desde la CNMV se pide prudencia a los inversores, sobre todo si no son profesionales y tras su circulación de publicidad se obliga a incluir a los Exchange el mensaje de la peligrosidad de las criptomonedas.  

Este jurista nos advierte que en este tipo de inversiones de alta volatilidad “no todo el monte es orégano y nadie da duros a cuatro pesetas. Igual pasa si inviertes en bolsa  o en oro. Hay que desconfiar de los mensajes que señalan que tendremos un rendimiento inmediato o que te harás multimillonario”.

Desde su punto de vista “aquel timo de la estampita de la postguerra se ha ido actualizando, lo hemos visto con monedas, también con sellos, en los casos de Afinsa y Fórum Filatélico. Eso hace que alguien se aproveche de la situación”.

A su juicio “lo primero que debe uno hacerse es asesorarse y preguntar a alguien experto en la materia y que sepa como funciona el mercado. Hay que darse cuenta que no siempre vamos a ganar en las inversiones”.

En segundo lugar, ve conveniente “investigar sobre tu inversión y conocer cuáles son los miembros de tu equipo. Si son gente con reputada experiencia y si realmente existen como profesionales”.

Al mismo tiempo recuerda que “los proveedores de criptoactivos más solventes se dan de alta de forma obligatoria en el Registro del Banco de España. Ese será un aval de que son empresas legales. Luego tendremos que comprobar que tienen actividad en el mercado y clientes. No han aparecido de la noche a la mañana”.

Nuestro interlocutor recuerda que “siempre que haces inversiones en alguna empresa, sea las que sean lo haces porque has visto que la compañía tiene un futuro y unos proyectos de interés. En el mundo de las criptomonedas es lo mismo, se trata de ver que potencial de crecimiento tiene ese proyecto”.

Como cuarto  elemento “es clave ver si tienen un token propio o white paper, documento de emisión del token que realmente esté totalmente completo y tenga unas proyecciones lógicas y explique realmente para qué sirve y si realmente está funcionando la aplicación”.

“Es muy importante tener en cuenta todos estos detalles que ayudarán a que nuestra inversión sea rentable y lógica. A este respecto el papel de las comunidades es clave, tenemos alguna de ellas con grupos unidos por telegram o discord donde si hay cualquier actuación falsa, la comunidad reacciona y te pone en preaviso sobre cualquier irregularidad”.

Respecto a la cantidad de cuánto invertir “todo depende del perfil del inversor de criptomonedas, no es lo mismo un inversor profesional que invierte más dinero que otro inversor ocasional. La CNMV hizo un estudio hace poco del perfil del inversor en criptomonedas. La percepción es que todo el mundo gana en esos mercados y no es verdad”.

¿Qué hacer si perdemos dinero?

En cuanto a las pérdidas, este experto recomienda que hay que saber retirarse lo antes posible y no invertir todo nuestro dinero.  “Hay que ser responsables desde ese punto de vista y no seguir tirando el dinero. Apostar por los ojos cerrados ya tenemos los juegos de azar o el propio casino cuando vamos alguna vez”.

Al mismo tiempo “pueden surgir problemas técnicos que nos impidan recuperar el dinero o que realmente donde hemos invertido nuestro token no evolucione como pensábamos y caiga su valor de forma notable”.

“Las pérdidas no las afronta igual un inversor profesional que puede tener margen de aguantar que otro doméstico o pequeño inversor que acaba de realizar su primera inversión”.

Para Matinero, “en un escenario como el actual con una guerra como la de Ucrania o la inflación desatada, los expertos recomiendan invertir porque en las crisis hay oportunidades. Los profesionales pueden ver que las inversiones se hacen a buen precio con descuento. Es el equilibrio de invertir o no y de qué cantidad podemos dedicarla a estas inversiones”.

En el caso de que seamos víctimas de un supuesto de potencial estafa o sabemos que hemos tenido información falsa, ahí tenemos la opción de iniciar los mecanismos judiciales, ya sea por vía civil, reclamación civil o por vía penal. De hecho aún hay algunos casos mediáticos de estafas que se dirimen en sede judicial.  

A nivel judicial “la vía penal siempre se utiliza cuando hay un engaño de por medio, a veces crees que has invertido en bitcoin, pero realmente esa inversión no se produjo”, destaca.

En su opinión, “cogieron tu dinero y no te lo devolvieron. Son procedimientos penales que pueden durar algo más de un año aunque aún no hemos tenido ningún proceso judicial finalizado a nivel de criptoactivos.

Este abogado recuerda que todas las criptomonedas fluctúan “salvo las stablecoins que son monedas estables y valores refugios. Siempre hay que enterarse bien de la volatilidad de cada moneda, para ello consultar a profesionales y asesorarse bien para entender bien en que vamos a invertir”.

Hay dos maneras de operar con criptomonedas:

Adquirir un monedero virtual y operar en plataformas

Como los criptoactivos son digitales, el primer paso para invertir en ellos es adquirir un monedero virtual, más conocido como ‘wallet’. Para poder cambiar las divisas tradicionales por criptomonedas existen las empresas de cambio.

Hay casi 600 ‘exchanges’ en todo el mundo: hay centralizados y descentralizados, sitios de compra P2P (entre usuarios) y cajeros automáticos. Funcionan como las casas de cambio de las monedas físicas: se pueden comprar y se pueden intercambiar. También marcan un margen de beneficio y cobran por los gastos de gestión.

En este sentido, hay que tener en cuenta que las criptomonedas y el ‘blockchain’ están al alza porque se basa en un sistema descentralizado. Es decir, no hay ningún banco detrás que regule su valor.

Por eso, en un entorno de proveedores no regulados los precios de las monedas y su cambio pueden variar mucho o, incluso, ofrecer valores fraudulentos.

Una vez se tienen criptomonedas, solo queda ir a una plataforma de monedas digitales y comenzar a operar.

Otra manera de invertir: a través de ‘brokers’

Que el mundo de las criptomonedas sea relativamente nuevo (tiene una década) y que el ‘blockchain’ sea un sistema descentralizado, no significa que no haya cogido ‘tics’ del sector bancario clásico.

Las operaciones con activos digitales también se pueden hacer mediante los ‘brokers’ de toda la vida, es decir, a través de agentes autorizados para intermediar con estos productos financieros.

En este caso, el usuario no invierte en el activo en sí mismo, sino en un contrato en el que existe una relación contractual y, por tanto, la seguridad es mayor. 

En concreto, hay el llamado contrato por diferencia (CFD): acuerdos donde se intercambia la diferencia de valor de un activo entre el momento de la apertura y el cierre del contrato.

Mirando al futuro recuerda Joaquim Matinero que “las criptomonedas han venido para quedarse. Habrá que ver con la futura regulación de MiCA qué proyectos irán para adelante y cuáles otros se abortarán”.

En este contexto más regulado “es previsible que algunas criptomonedas desaparezcan, no den más de así y otras tengan asociadas otro tipo de funcionalidades con lo cual es posible que tengan más valor. Es posible que la volatilidad de esos valores se controle en parte”.

Por @LuisjaSanchez, Periodista Jurídico y Joaquim Matinero, Abogado especialista en Derecho Bancario y Financiero.

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Según publica hoy elConfidencial, esta audiencia “ha declarado nulo por primera vez el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), empleado por las entidades financieras españolas para calcular el valor de la cuota anual que han de pagar los clientes. Así lo acuerda la sala de lo Civil en una reciente sentencia conocida este miércoles en la que anula esta cláusula de interés variable de un contrato suscrito por una cliente de la antigua Caja Madrid, ahora integrada en Bankia, a la que impone la devolución de todo lo cobrado de más en este concepto desde el inicio de la hipoteca.”

Argumentos para la nulidad del IRPH

Entre los argumentos, consideran probado que Bankia conocía que el Euríbor caería «considerablemente», a pesar de lo cual permitió que la afectada «siguiese abonando altas cuotas con la imposición de este índice», declarado abusivo por varias jurisprudencias menores.

Una versión a la que se opuso la representación del banco, que alegó que la cláusula era «clara y comprensible», por lo que el tipo de interés variable tampoco podría ser anulado «porque no generaba desequilibrio ya que podía afectar de igual modo, positiva y negativamente, a ambas partes» y no era contrario al principio de buena fe en las contrataciones. Además, Bankia aludía a las diferencias entre los distintos juzgados españoles, a la espera de que el Tribunal Supremo resuelva en casación varios recursos sobre IRPH y siente doctrina al respecto.

Sin embargo, la sala se suma al criterio de Audiencias como la Álava o Vizcaya, y se posiciona del lado de los consumidores al entender que la cláusula deja a éstos en situación de desequilibrio máxime cuando en la época de los hechos, las entidades ya eran conscientes de que era «más conveniente» ajustar los préstamos al Euríbor «por escasa que fuera la diferencia».

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Así se pronuncia el Tribunal Supremo en su sentencia que inadmite un recurso de Bankinter, en relación a un supuesto de permuta financiera (swap).

El Supremo exige que se explique el riesgo sobre el coste de cancelación anticipada de estos productos, máxime cuando dicho coste, a su entender, debe considerarse como un elemento esencial del contrato.

Clientes minoristas vs Clientes profesionales

En este caso, los clientes minoristas no eran particulares. Se trata de dos empresas que han conseguido vencer a la entidad financiera y conseguir que se condene a la misma a un millón de euros, al determinar error en el consentimiento por parte de estas dos sociedades. El Supremo confirmó la sentencia dictada por la Audiencia Provincial de Madrid de 2 de diciembre de 2014.

Sin duda, este y cualquier otro asunto legal, requiere la intervención de abogados especializados. Como consumidor y cliente de servicios jurídicos, debes exigir que el abogado o despacho de abogados que te asesore, demuestre experiencia en casos similares al que te enfrentas. Cualquier cuestión o problema legal, es lo suficientemente importante como para escoger al abogado especialista en la materia.

Nuestra misión en LexGo es identificar a todos los abogados especialistas, con el objetivo que los nuestros clientes alcancen el mejor resultado en su asunto jurídico y su abogado colme con todas sus expectativas.

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